航意险保单险象环生 代理点不留任何投保人记录

　　通讯员 周旋 本报记者 刘冰 李润文

　　当有人告诉你，你买的航空旅客意外伤害保险是假的，你相信吗？还有人告诉你，就算它是真的，也大大缩了水，你吃惊吗？

　　在乌鲁木齐市保险业内，上述说法已成为公开的秘密。“现在市场上出现了很多假保 单。”乌市某保险公司业务员孙兴(化名)说。他告诉记者，20元的航空旅客意外伤害保险国家规定手续费不得超过8%，但目前在乌鲁木齐，手续费已被抬到了75%，并出现大量私下销售行为。

　　保单真假难辨

　　航空旅客意外伤害保险(下称航意险)售价每份20元，有效期从投保人上飞机开始，到下飞机为止。如遇飞机失事，保险公司按每份40万元的标准赔偿。但现在机票代销点销售的是航意险替代产品，同样是20元，保障却高得多———有些是7天内有效，投保人坐飞机失事可以得到45万元的赔付、坐轮船火车失事最高赔付10万元，坐汽车发生意外最多赔付1万元。

　　在乌鲁木齐，消费者有两个渠道可以购买航意险，一个是在机场购买共保委员会的航意险，一个是在代理点购买保险公司的航意险替代产品。

　　据知情者说，如果购买了共保委员会的航意险，因系统联网，一旦飞机失事，其家人通过查询电脑信息就可以得到赔付。但在代理点购买航意险，则有假保单和真保单两种可能。而即使购买了真保单，也隐藏较大的风险，因为真保单分入账和不入账两种，只有约40%的保单被入账，而大部分没有被保险公司入账。

　　一家保险公司的部门负责人说：“因为10张保险单才收回40元，够两张保险单入账，所以一般保险公司会从10个投保人中任选两个客户录入电脑，其余则不入账”。

　　记者比较了一下真假保险单的区别，发现除印章不同外，其余全部相符。

　　业内人士指出，投保人在代理点购买保险后，代理点不会留下任何记录，惟一能够证明已投保的是客户手中的保险单和保险公司的记录。一旦飞机失事，如果客户手中的保险单没有被烧毁，其家属可以依此去保险公司索赔。如果保险单被毁，而保险公司又没有相关记录的话，投保人只能自认倒霉。

　　航意险市场的内幕

　　一位不愿透露姓名的业内人士向记者讲述了他了解的内幕。

　　他说，2004年，一位负责人给他按0.5元／张的保险提成，月底结算工资。当月他本人便签了5家机票代理点的合同，销售出近一万张保险单，并给负责人介绍了近30万元的财产保险业务。可是到月底，该负责人只给他1000元后就以种种借口拖延余下的款。

　　他当时非常气愤，咨询了其他“前辈”才知道，该负责人已将劳务费装进腰包。按照“前辈”的指点，第二个月他一口气领取了两万张保险单后自动“消失”，每张以5元的价格出售，净赚了10万元。而那个负责人并没有找他，也没有采取任何补救措施。

　　从那以后，他自立门户，做起保险公司和代理点之间的中间人。2004年3月开始，他以销售假保单为生。销售一个星期后，他就被同行举报，他不得不放弃了售假单的行为。但他已卖了4000份假保单，一个星期就得到4000元的收入。

　　他说，后来他明白了地下航意险市场的潜规则———中间人不得侵占别人的地盘，供应假保单的比例不得超过真货的50%。侵占了别人的地盘，你所代表的保险公司的偷卖行为就会被告发到监管部门，保险公司在一段时间内都不敢放货，自然就断了中间人的货源。如果售假的比例超过50%，其他同行就会向司法机关举报。

　　2004年4月，他又联系到这家保险公司的另一个业务人员。第一个月，他和合伙人总共销售了1.5万份的航意险，给保险公司结了1万份的账，交回去6万元，自己得1万元手续费。另外5000份的保险单没有和保险公司结账，截下的3.5万元和该负责人对半分，1人额外获得1.75万元，利润远远超过了卖假保单。

　　他说，对老百姓来说，保险单和印章都是真的，但实际上，大部分保险单在“人间蒸发”了。这些没有留下投保资料的客户根本得不到保险公司的赔付。

　　他还告诉记者，有一段时间自己干脆直接印刷保险单销售，因为公章是真实的，代理机构不会怀疑保险单的真实性。印刷1000张保险单只需13元的成本，但自己直接可以获利5000元，比黑单的收入还要高。

　　他说，在地下航意险市场掘金的人都明白，惟一需要公关的是代理点，只有拥有长期合作的代理点才算站稳脚跟，抓住了市场，那时，保险公司会自动找上门来，丰厚的利润也会滚滚而来。

　　在乌鲁木齐，值得中间人公关的只有20家代理点，这20家代理点平均每天可以售出近2000张保险单，占去了地下航意险市场90%的份额，而且销售量还以非常稳定的速度攀升。

　　据乌鲁木齐保险行业协会的统计，2004年，乌鲁木齐市机场的吞吐量是380万人(每年增长20%)，即便只有100万人购买航意险，地下航意险市场与共保委员会航意险的收入(1200万元左右)也几乎是平分秋色。到2005年7月，地下市场的销售已经远远超过了共保委员会。

　　这位自曝内情的人士称，他每个月有1万多元收入，可他并不开心，“这个工作是见不得光的，大多数钱是通过欺诈得来的，感觉自己和诈骗犯没有什么区别”。

　　航意险市场整顿势在必行

　　就航空旅客意外伤害保险市场存在的问题，记者采访了中国保险监督管理委员会新疆监管局人身险监管处负责人。

　　这位负责人认为，目前乌鲁木齐航意险市场的问题主要缘于两方面原因，一是暂时巨大的利润空间，新疆还没有因航空事故产生巨额赔付，所以保险公司很容易忽视风险的存在。实际上一份20元的保险单保40万元的保险金额，保险公司承担了很大风险。而现在20元的保费收入又不能全部收回，一旦出险，保险公司整体保险业务的利润都会受到影响。二是市场上不遵守自律公约，恶性竞争，造成保险公司竞相提高手续费，代理公司就趁机钓鱼———你给50%手续费，就有人给60%。在保险公司自相残杀的同时，假保单乘虚而入。

　　这位负责人说，市场上单一产品的供给是不能满足市场需要的。航意险产品有着很大的市场需求，但它是一种极短期的航空意外保险。所谓的航意险替代产品是指含有航空意外责任的乘坐公共交通工具意外险种。因为这种替代产品具有更长的保险期限、更宽的保险责任，如可提供7天、两个月、半年甚至是一年的定期乘坐交通工具的意外险种，广泛受到投保人的欢迎。从近几年国内外空难悲剧来看，风险不可预知，价格还不能简单称为虚高。

　　该负责人称，其实，无论是航意险或是替代产品，本身都没有问题，都是符合市场需要的产品，但由于一些保险机构、代理机构以机器套打，其实就是手工出单的方式销售航意险替代产品，甚至出现了假保单，扰乱了保险市场秩序，造成了不良的社会影响。

　　中国保监会2004年曾明令要求在机场以及代理点销售的航意险及替代产品必须实行电脑联网、电脑出单和实时管理，禁止销售手工出单的航意险产品及其替代产品。

　　这位负责人称，今年下半年，整顿航意险市场将成为新疆保监局的工作重点，他们将加强对保险公司和代理机构销售行为的监管，对违规者要依照有关规定进行处理，对非法制造、出售假保单的行为要依法取缔和处罚。

　　为规范市场，新疆保险行业协会牵头起草了《航意险征求意见稿》，希望所有保险公司从8月1日起不再私下销售航意险。

　　假保单能否自动退出市场

　　某保险公司的负责人说：我们希望市场的航意险和替代产品都能够统一销售，这样就避免了各家公司用高额手续费“血拼”的局面。他分析，虽然保险费还是进入保险公司的腰包，但是已经大大缩水。因为每家公司都要支出管理费、印刷费、发行费等。在成本不变，收入锐减的情况下，保险公司实际上是第一个受害者。

　　如果承载200人的客机发生航空事故，即便有一半的人购买航意险，保险公司也要赔付4000万元。如果由一家保险公司承担，至少要赔出去所有业务半年的保险费收入。如果由11家保险公司分担，平均每家只需赔付300多万元，风险就要小得多。

　　另一家保险公司的负责人说，如果保险公司联合抵制乱放单、统一销售替代产品、统一手续费，市场上的手续费自然就会降下来，代理点也没有机会相互“钓鱼”。假保单没有了掩护，也会自动退出市场。

　　但市场中间人却质疑共保能否统一天下。中间人指出，航意险根本的问题在手续费共保，如果还坚持8%的手续费，就很难和代理点达成共识。如果提高手续费，暂且不论是否符合规定，是否同时也要提高机场的手续费呢？

　　据业内人士透露，7月份市场整顿的消息一出，地下航意险的假货出现了最后的疯狂。

　　新疆的航意险已到了不得不解决的关头。

　　本报乌鲁木齐8月16日电