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唐女士前几年买了10万元的平安康泰重大疾病保险，今年初下了岗，经济上比较紧张。今年4月，唐女士在要续交保费时想退保，在保险代理人的劝说下，她勉强放弃了退保念头。未曾想，今年5月，唐女士发现自己右乳下有指头般大小肿物，有些隐隐作痛，到医院检查诊断为“右乳浸润性导管癌”，必须及时施行切除右乳腺癌保留乳房手术。这个结果对于唐女士一家不啻为晴天霹雳！唐女士立即想到了保险，根据唐女士的申请，保险公司很快给付了她10万的保险金，及时解决她医疗费支出的压力，唐女士不禁庆幸：“幸亏没退保！”其
实，类似像唐女士这样因经济紧张，要求退保的也时有发生。不过，有关专业人士认为，一个人处在经济最困难的时候，也就是最需要保险的时候，千万不要因一时的经济困难而选择退保，并有多种方式可避免退保。
退保损失有哪些？
王小姐因要移民国外来到保险公司要求退保，她发现自己在2000年12月购买的保险拿回的钱只有2300多元，王小姐觉得自己真是“太不划算了！”实际上，王小姐拿回的那笔退保金就是保单现金价值。保单现金价值是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值，在投保人终止保险合同时，它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金。一般来说，大多数的人寿保险合同都有保单现金价值，而对于附加险或一年期的意外或医疗险，称作“未到期的净保费”。现金价值不是投保人所交的保险费，当然，随着投保年数的增加，现金价值会逐年递增。投保人在购买保险单的头几年，保单要负担的各项费用，如代理人的佣金、保险公司管理这张保单的办公开支等，加上这张保单的保险费还要和其他同类保单的保险费一起，分担赔付责任，因此也产生一定的给付费用，所以如果在保单刚开始的几年退保，这张保单中剩下的钱，即保单现金价值就很少甚至没有。即使以后中途退保，也不值得，因为退保得到的钱，比将来满期给付的钱要少。据介绍，具有生存金给付功能和分红类保险其现金价值相对比较高，而投资型的保险，它的现金价值与投资帐户的资金密切相关。保险不像银行储蓄一样，具有“保本”的概念，保险是用来规避风险，具有“助人”与“自助”的功能，因此，投保人就必须承担因退保而产生的相关费用。也许一场突如其来的意外就足以将一个人或一个家庭击垮。客户选择了退保，就会失去了原有的保障，任何一个人都不能保证一生中不发生生命风险、疾病风险、意外风险。现实生活中，因退保后发生保险事故的时有发生。还有一些客户，是在退保后几年又想买保险的，这时，如果客户投保时身体不佳，就会面临重新体检，若体检通不过，轻者加费承保，重者拒保；随着年龄的上升，投保健康险的客户会受到越来越严格的限制，因此受损失最大的也只能是投保人自己。
多种方法避免退保损失
据保险公司统计，在退保的人群中，70%以上都是由于“经济原因”而退保，部分是由于出国定居或者认为所购险种不适合自己的。记者从平安人寿广东分公司了解到，今年上半年，该公司新契约保单退保人数与去年同期比下降了41%。“退保下降原因是多方面的，”平安人寿广东分公司客户服务部陈虹霞经理说，一方面公司于今年开始保单通俗化，客户对保险条款的理解和相关权益都有较清晰的认识，二是公司推行了新契约保单100%的回访，新单客户清楚地知道，自己在收到保单10日内可以选择退保，而且可以100%拿回保险费，这样，避免了客户冲动买保险。当然，更重要的原因是，客户对自身的保险需求越来越强烈了，投保时更理性了，不少人还随着时间的推移或家庭经济的变化增加保单。据介绍，在人寿保险合同中，一般有先垫交保费的约定。客户如果在经济紧张无法支付保费的情况下，就可以用现金价值垫交保费，等经济情况好转之后再把保费和利息一同付清。如果现金价值越高的，垫交的次数就越多，但支付的利息也就越多。在续期缴费时，还有60天的宽限期，客户如果一时手紧，可以缓交保费，但如果超过60天，保单就会失效，在保单失效2年内客户是可以申请复效的，但超过2年，就会永久失效，这样客户就不得不面临退保了。保单还有一个“减额缴清”的功能，就是在保单具有现金价值的情况下，客户可以按保单当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。“减额缴清”后虽然客户不必交保费，但保障金额会大大减少。另外，现金价值也可以用来办理保单借款。投保人以保单作为质押，申请保单借款，并按照约定的本息还给保险公司。贷款的额度一般为保单现金价值的80％，广州的一对夫妇曾经就用保单借款功能贷款了38万元，及时解决了他们的资金周转问题。值得一提的是，在保单借款期间，被保险人仍然可以享有保险保障，去年10月广东平安就为一位在保单贷款期间意外身故的客户给付了15万元的保险金。(正化)
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