近段时间，我国南方部分省份发生洪涝灾害，人们的生命和财产都受到不同程度的损失。在广州，暴雨天也时常可见，有些市民亦会担心自家的房子遭遇一些不测，比如漏水或倒灌导致房屋地板损坏，或雷电天气造成家电受损……实际上，诸如此类的意外事件都可以通过家庭财产损失险（简称“家财险”）来转嫁风险责任。家财险百来元就能买一份，想要保额高一些可以选择几百元的品种。
由于消费者对家庭财产的投保意识不高，所以家财险在国内一直备受冷落。有业内人士指出，一方面是消费者了解不够，也可能是因为家财险本身在定损、赔付等环节过程上较为繁琐。
■新快报记者 李驰 实习生 冷欢丽
1 什么情况能赔偿？
自然灾害、盗抢都能赔 保险金按实际价值定
今年以来全国范围内的雨水不断，不少地区的房屋等家庭财产都受到了较大损失。事实上，因为雨水倒流造成地板被泡，或者冰箱被水淹坏等情形，都是家财险的保障范畴。
新快报记者从一份普通的家财险条款中获悉，保险公司进行理赔的前提要素往往是：发生了火灾、爆炸，或者是雷击、冰雹、泥石流等自然灾害。此外，如果存放于室内的保险财产遭受盗窃、抢劫，也可以向保险公司索赔。
不过，按照保险赔付原则，家财险的保险金额不能超出财产的实际价值。这也意味着，超额投保和不足额投保都是不能获得额外赔偿的。
什么是超额投保？比如消费者在投保家财险时，一台电视的保险金额为5000元，因保险事故导致这台电视发生全损。出险时，市场上同一型号的新的同款产品价格为3000元，那么被保险人能得到的赔款最多是3000元。
不足额投保的情况也比较常见。比如在投保时，房屋原本价值80万元，但被保险人为了节省保费，选择保额40万元，这就属于不足额投保。保险公司将按照保险金额与保险价值的比例，承担赔偿保险金的责任。
2 哪些财产可以保？
房屋、家电都可承保 有五类财产明确除外
消费者在选择家财险时，保险公司都会列明保障范围，一般包含基本保障和附加保障以及一些增值服务。基本保障一般包括房屋、房屋装修以及室内财产（包括便携 式家用电器和手表等）；附加保障往往包含室内盗抢保障、水暖管爆裂损失等；增值服务每家公司都不一样，有的公司赠送的是紧急开锁或马桶疏通服务。
通常情况下，在室内财产保障方面，一般是经过双方协商后，保险公司会对家庭财产有选择性地承保，可保的标的包括家具、卧具、家用电器、燃气用具、厨具、乐器、体育器械等。对于不能承保的标的，保险公司会在保险说明书里告知。
新快报记者发现，市面上的家财险基本上都规定了不予承保的五类财产：一是价值太大或无固定价值的，如金银、首饰、古玩、字画等珍贵财物；二是不属于实际物 资的，如储蓄存折、有价证券、票证、文件、账册、技术资料等；三是处于危险状态的财产，如违章建筑、危险房屋等；四是属于其他财产保险范围的，如汽车等机 动车辆、手机等无线通讯设备以及家禽家畜等；五是无法鉴定价值的，如化妆品、药品、食品、盆景等。
3 索赔要注意什么？
投保财产地址变更要告知 单据证明要保留
值得注意的是，为了避免理赔纠纷，投保人在填写保单时一定要写明投保家财的地址，如果在投保期间搬家或保险财产所有权转移，需要及时到保险公司办理承保物转移手续。
一旦保险事故发生，在办理理赔手续时，消费者需要对所购险种的免赔额、赔付比例等信息做到心中有数。索赔环节比较麻烦，消费者需要提供保险单、保险财产损 失清单、购物原始发票、救护费用单据以及所在单位、街道、乡（镇）和有关职能部门（如公安、气象等部门）的证明。
据了解，家财险的赔款期限为10天，但前提条件是赔款金额要先确认下来，赔款数额的确定期为60天内。如果60天内仍不能确定的，保险公司需要根据已有证明和资料，对可确定的最低数额先行支付，待最终确定后再补齐差额。
此外，有些家庭财险损失是由第三者造成的，保险公司可启动“代位求偿”程序，即保险公司先向消费者履行赔偿责任后，再在赔偿金额范围内替消费者向第三者索偿。
针对代位求偿，保险公司也有明确的规定，其中就要求“第三者对于保险标的所造成的损失必须符合保险合同规定的保险责任范围”，“保险人必须首先向消费者履 行赔偿责任”。新快报记者还了解到，保险公司在行使代位求偿权利的过程中，其所获得的超出赔款的部分，必须返还给消费者。这也就是说，保险公司不能运用代 位求偿权利获得额外利益。
■市场现状
产品形态多样 国内市场仍受冷落
家财险的产品形态不限于普通家财险，还包括到期还本型家财险、利率联动型家庭财产保险。
普通家财险保障期为一年，没有特殊原因中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，续保需要重新办理保险手续，这类保险保费一般较低。而到期还本型 家庭财产保险则具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费。保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储 金均返还投保人。
利率联动型家庭财产保险，除了拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可 获得本金和收益。目前市面上较少见到这类产品。普通家财险的保费一般为几十元或几百元，保险期限一般为一年。而投资型家财险保费稍高，有的产品可能会达到 上千元，保险期限为三年或更长。
家财险在市场上一直备受冷落。保监会去年11月份发布的一份年报显示，我国现有财产保险公司的业务结构中，家财险仅占整体非寿险市场份额的0.4%。业内 人士指出，“在日本等发达国家，家财险非常普遍，但在国内的普及率极低。这主要是因为失火、爆炸、防盗等，都是千分之几的风险，人们对于房屋和财产风险意识不足。”
房贷险既保房屋又保人
现在很多市民都是按揭贷款买房，保险公司针对按揭贷款的客户，还特意推出了个人贷款抵押房屋综合保险（简称“房贷险”），它综合了财产损失责任和客户因意外身故或伤残情况下的还贷责任。
条款信息显示，房贷险中的财产损失责任涵盖了因火灾、爆炸、暴风、暴雨等原因造成抵押房屋的损失，保险公司将会赔付。在具体赔付环节，保险公司将按照受损财产的市价进行赔偿，但赔偿额度不超过保额，这与家财险的赔付原则一致。
如果还贷人（被保险人）因意外伤害事故死亡或伤残，并因此丧失全部或部分还贷能力，那么，还贷责任可以通过房贷险转嫁给保险公司，即保险公司将代借款人向银行还款。
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