风险无处不在，意外险对于个人和家庭的保障显得格外重要。伴随着“十一”临近，意外险将迎来消费高峰。北京保险行业协会相关人士介绍，投保意外险应关注四个细节。

　　细节1

　　了解责任范围

　　通常而言，意外险责任范围包括意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴四种。如意外险客户因遭受意外伤害造成残疾，保险公司将根据残疾等级给付一定保险金；客户因遭受意外伤害支出医疗费，保险公司根据实际情况酌情给付，一般含有意外门诊和意外住院两种医疗报销责任。而由于突发性疾病或中暑导致伤害不在意外险的责任范围内。

　　小贴士：张先生在走下公交车后突然中暑晕倒，经抢救无效身亡。单位为张先生购买了意外险，不过，提出理赔申请时却遭到拒绝。中暑不是外来因素，而是由内在因素引起的。

　　细节2

　　掌握产品特点

　　按保障范围划分，意外险可分交通意外险、旅游意外险、综合意外险。交通意外险的保险责任主要为乘坐商业运营交通工具，如汽车、火车、轮船、飞机等时遭受意外事故造成的意外医疗、身故以及残疾等；旅游意外险主要为旅游过程中遭受意外事故造成的意外医疗、身故以及残疾等，而综合意外险的保障范围比较广泛。

　　很多保险公司还单独推出了境外旅游意外险，保险责任除境外旅游身故及残疾外，还包括境外救援、境外就医等。

　　小贴士：李先生在旅游前购买了七天期限的交通意外险，在飞往目的地后，因搭乘朋友接机的家用车而意外受伤。因不是乘坐商业运营交通工具，交通意外险不赔付。

　　细节3

　　了解合同条款

　　在购买意外险过程中，客户应该认真阅读保险条款，了解责任免除、保险期限、理赔手续、有无就诊医院限制、免赔额是多少、按什么比例报销等，并明确自己是否属于职业高危人士。意外险对被保险人的职业等级是有要求的，对于职业危险系数较高的人群，保险公司可能会加费或拒绝承保。

　　小贴士：王小姐喜欢攀岩，在出游前投保综合意外险前并没有仔细阅读合同，在旅游地由于攀岩意外摔伤，因属除外责任被拒赔付。

　　细节4

　　备齐索赔资料

　　意外事故发生后，投保客户应及时通过电话、书面、传真等形式通知保险公司并提出理赔申请，否则有可能要承担因迟缓通知致使保险公司增加的调查费用。

　　小贴士：保单找不到，不影响保单合同效力。只要保单处于有效状态，在办理索赔手续前办理补发保险单手续后就可申请理赔。

　　商报记者 刘伟