长期困境：减额缴清或展期保险

　　如果预期财务周转困难持续时间较长，上述两种方式就不适用了，此时，可以利用减额缴清的方式，将投保人已经缴纳的保费分摊到未来的缴费期限，使保险合同顺利期满。这样一来，投保人或能领取保险金，或者保单约定的保障继续生效。

　　这一方式的具体操作办法是，在保险合同具有现金价值的情况下，按合同当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。但需注意，由于投保人已缴的保费分摊到所有缴费期限，每一期缴纳的保费必然比原先合同规定的要减少，投保人享受的保额必然也会比原先保险合同规定的相应减少，这也就是“减额”的意思，可能在出险后不能达到理想的赔付金额。

　　同样适用于长期财务困难状况的解决方式之一是办理展期定期保险。这一办法下，不再需要缴纳保费，此后死亡保险金额不会变化，但其它保险利益比如生存金的领取等会发生变化，保障期间的长短视乎当时的现金价值多少折算而成，最行可以到原保单期满。

　　如果你是购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险，那么还有一个很好的变法，依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值，将其转换为定期型的、费率较低的险种，比如定期寿险。

　　突发危机：保单质押也可以

　　如果投保人面临意想不到的紧急财务危机，导致短期经济周转不灵，长期寿险保单由于自身拥有现金价值，还可以另一种用途帮助化解危机，那就是质押保单贷款。对于投保人来说，采用保单质押的方式向保险公司或银行贷款，一方面可以满足资金短期周转的需要，另一方面，保单贷款后其原有的各项保障功能仍有效，保障额度、保障期限，甚至保单分红等权益，都不会受到影响。

　　通常来说，一些短期消费型险种，如意外险、医疗险、健康险等不能办理保单质押贷款；已经进入保费豁免状态的保单也不能办理质押贷款；而只要保单拥有现金价值且条款上有保单贷款这一项的保单，都可以进行质押贷款。但需要提醒的是，保单质押贷款只适合于短期资金周转，而炒股等高风险投资则不宜使用保单质押贷款。并且，保单质押贷款期满后，借款人(亦即投保人)一定要及时还款，如果借款本息超过保单自身的现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担任何保险责任。

　　对于本文开头所提到的读者金女士的案例中，就不妨采用保单约定的自动垫付功能，等待家庭经济状况转好后，再继续缴纳以后的保费。若她对家庭经济信心不足，则可以采用减额缴清的方式，继续持有保单。不管哪种方式，其实都比草率退保强得多。

　　附表：保单面临断供，代替中途退保的几种办法

解决方式	具体操作方法	保障额度	保障期间	适合情况
保费自动垫付	根据条款约定，自动利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完	不变	减少。具体减到多少年，则视已生成的现金价值能支付未来多少期的保费而定	预期经济困境只是暂时一两年的，过后仍然有能力缴费的
暂时停止缴费，两年内申请保单复效	暂时停止缴费，两年内申请保单复效，补缴相关保费和利息	停止缴费期内为零	停止缴费期内没有保障	预期经济困难只是暂时的，两年内肯定有能力补缴保费，且愿意承担保费停缴期间保障空白风险的
减额缴清	将保单已生成的现金价值用来一次性支付未来若干年所需保费	大幅降低	不变	预期家庭经济困难会持续较长时间，想保留原有的各种形式保障的
展期 定期保险	用保单已经生成的现金价值缴纳未来所需的纯死亡保险费	死亡保额不变，其他保险利益有变化	根据现金价值折算，最长可以到原契约期满	预期家庭经济困难会持续较长时间，同时特别需要身故保障的（如家庭支柱的保险）
保单转换	将原有的保险合同转换为另一种契约，如将储蓄型寿险转换为定期寿险	保障额度不变，其他功能如储蓄功能变化	根据现金价值、新契约费率等计算	预期家庭经济困难会持续较长时间，且对保障功能比较看重
保单质押贷款	利用保单内已经生成的现金价值，向保险公司或银行申请贷款	不变	不变	遭遇突发的经济困难，预期会较快解决的

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