比如投保长期寿险，逐年所交纳的保费是一个均衡的定值。倘若我的朋友每年交5000元保费，再过10年，她的这个保险计划仍要交5000元。但需要注意的是，人的死亡率是随着年龄增加而增加的。也就是说，保险公司需要用作风险给付的保险金随着被保险人的年龄增长而增加。保费不涨价，保险公司不亏本吗？

　　我们可以这样理解：5000元，是我朋友交给保险公司的均衡保费，她在前几年风险小，多交的保费抵补了后来风险大时的保费。因为投保长期寿险，保险公司为了履行契约责任，每年都要在保费中提存一定数额的责任准备金。当投保人在有效期内因故要求解约或退保时，保险公司按规定，将提存的责任准备金减去“解约扣除”之后的余额退还给投保人，这部分余额就是保单所具有的现金价值。

　　在投保后的前两年，保险公司在保费中扣除必要的公司运营费和代理人手续费(这项支出主要在前两年)、人员工资等费用以外，保费余额低，导致保单现金价值低。所以投保初期退保，退还的金额和所交的保费金额的差是最大的。

　　所以，每个投保人都有3种选择。一是纯费用型投保，保费最低。就像坐飞机买航意险，出了事，保险公司给钱，不出事你交的钱全给保险公司。二是返本型投保，比如投保终身寿险，在投保多年后，在你有生之年需要钱的时候，仍可以选择解约。由于多年本金加复利的积累，你得到的现金价值将接近或超过这些年所交的保费，相当于多年的保障都是用本金产生的利息购买的。三是购买收益型(万能型和红利型)，当然更有现金价值了。

　　保单现金价值的用处一级标题

　　保单的现金价值又叫解约金，解约的要求，很多时候，也是由保险公司主动提出的。

　　保险公司主动提出解约的前提，是投保人已经交足2年以上保险费。

　　当保险合同以死亡为给付保险金条件时，合同成立之日起2年内，被保险人如果自杀、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡时，保险公司会按照合同约定向投保人退还保单的现金价值；投保人或受益人故意造成被保险人死亡或伤残或疾病时，保险公司不承担给付保险金的责任，应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。

　　而保单的现金价值，除了可以拿到退保金外，对于投保人和被保险人来说，现金价值还有其他用处，主要体现在保单贷款、保费垫缴和保单分红这3方面。保单贷款的额度，一般规定为保单现金价值的70%或80%。在投保人未能及时交纳保费时，保险公司可按合同约定从保单现金价值中提取。在分红保险合同中，保险公司不会按照投保人所交的全部保费的比例分红，而是按照现金价值。

　　对于保单的贷款功能，各保险公司的规定不一样，可以拨打客服热线咨询。

　　比如，955☆☆告诉我们，从交费满两年的保单年度日起，投保人可以携相关证件去保险公司柜面办理贷款，贷款额度不得高于保单现金价值的70%，贷款期限不超过6个月。

　　而955★★的规定是只要满足“贷款额度超过1000元、贷款额度不高于保单现金价值的80%”这两个条件，投保人随时可以携相关证件去保险公司柜面办理贷款事宜。贷款期限不超过6个月。