文/荆烧

　　我有一个朋友，外号叫“理财宝贝儿”，买过基金、炒过股票、倒过房子。这些年，她身边的人，受她的影响，跟她一起变成过基金通、股票通、房通 ……偏偏没有“险通”。一次，她同事的姐姐要买保险，对一些保险常识弄不清楚，便来问我“要是保了再退，还能拿回来多少钱？不是说保险合同有现金价值吗？”

　　关于保险合同的现金价值，我当时给朋友打了一个不十分恰当的比方，问她的新车要是卖废铁能卖多少钱？把车买回来，是不是为了卖废铁？把保单买回来，是不是退着玩的？因为，投保后的前两年退保，大概只能拿回本金的20%～40%，也有可能一分钱也拿不回来——这取决于保险计划。

　　她便追问“到底怎么保，现金价值才会高”，我们就进行了如下探讨。

　　保额高不代表保单更值钱

　　现金价值简而言之就是退保或解约时退回的钱。

　　再进一步问她：“你认为保费很低，但保障很高的保险合同在解约时值钱，还是保费高，保障低的保险合同在退保时更值钱？也就是说哪个现金价值应该更高？”朋友用笨理儿想出来的道理也基本正确：“应该是后者现金价值高！后者是专门给我这样的人准备的，保障低没关系，只要现金价值高就行。对不对？”

　　我告诉朋友：“现金价值高不过你交的保费！就算保单开始享受复利，保单价值也永远高不过保障金额。可以说，没有一个人投保是为了多得一点现金价值。不为保障，建议你不要投保。”朋友却会对我说：“我知道退保一定有损失，但长痛不如短痛，能退多少算多少。当然，越多越好！”

　　唉，说了半天全白说了。事实上，我的“险盲”朋友从来不否认“日后生病住院，如果有保险公司为她交纳或部分交纳住院费，当然是该投保的。万一‘雨点’砸在她的头上，可以给儿子留一笔可观的成长费用”。她只是疑惑：就算人没了，才给10万元。这10万元算不算给儿子留下的一笔“可观的”成长费呢？

　　我告诉她，保险产品和计划，是为不同人的不同需求而设计的，你可以选交费少、保障高的计划，也可以选交费多，保障低的计划。如果发生万一，认为给儿子留下五六十万元钱可以解决问题，完全可以花5000多元的保费，请代理人为自己设计一个五六十万保额的计划。

　　没错，保险金额的实际价值的提升，必然导致现金价值的降低。这就好比新车“运行平稳、保持价值”能带来的实际价值，当把新车当废铁卖掉时，收获的价值就差远了一样。

　　现金价值从哪里来

　　朋友产生了这样的疑问：要想保障高，就要投保现金价值少的计划；要想让保单的现金价值高，就买那些保障低的险种。这么说，现金价值高的保单不都是蒙人的吗？

　　事实并非如此。

　　首先，不是每张保单都有现金价值。费用型保单多为短期保险计划。保费非常低，在合同有效期内出险，保险公司按保额给付保险金。若不出险，保费不返还。这样的保单就没有现金价值。而且，这样的产品多为附加险。返本型保单和收益型保单，多为长期保险计划，有储蓄性质，都有现金价值。