稳健理财 存款保险双轮启动

　　对于稳健型的投资者来说，在拿到年终奖之后，除了部分存入商业银行之外，还应该购买一些保险保障产品。

　　能够讨论并真实地安排10万元年终奖的消费，是一个令人开心的话题。

　　收到10万的年终奖，也许象征着你已经进入白领的行列，但并不意味着你已经衣食无忧。

　　记者调查发现，对于年终奖10万元级别的白领们，由于平时的收入已经基本满足了日常生活需求，因此，对于投资和奢侈消费有着更强烈的愿望。

　　刚刚过去的2007年，是中国的理财元年，理财产品空前丰富。面对形形色色的理财产品，如何选择合适的理财计划和产品，是即将拿到年终奖的白领们年底最关注的话题。

　　《财经时报》记者约请某私人银行的理财顾问丁衡先生，就年终奖消费可能出现的误区提出自己的建议，并对一些个人理财的计划给出点评。

　　年终奖也得规划

　　年终奖也是钱，听起来像是废话。但通过不同方式获得的钱，人们在消费时有着很大的差异。设想一下，同样是10万元钱，分别是你的工资、年终奖、彩票中奖，你会怎么花费？

　　对于大多数人来说，工资这样的血汗钱，会谨慎开支；对于年终奖这样的红包，会更随意地消费；对于中彩票这样天上掉下来的“馅饼”，会更加轻易地挥霍掉。同样是钱包里多了一万元钱，对于同样一个人，为什么在消费方式上会有这么大的差异呢？

　　对此类消费习惯的变化，经济学家认为是心理账户在作怪。

　　心理账户是芝加哥大学著名行为金融和行为经济学家理查德·萨勒提出的概念。他认为，除了钱包这种实际账户外，在人的头脑里还存在着另一种心理账户。人们把实际上客观等价的支出或者收益在心理上划分到了不同的账户中。心理账户的存在影响着人们以不同的态度对待不同的支出和收益，从而做出不同的决策和行为。

　　在认识到这一点之后，你应该知道，其实年终奖和自己口袋的钱是一样的，而且也是自己辛勤工作所得，也应该给予同等的消费态度。

　　在辛苦劳作了一年后，拿到一笔年终奖，犒劳一下自己，并无可厚非，而且甚至值得鼓励。但是，也应当合理规划，不能随心所欲。实际上，现在人们的生活水平有了很大的提高，日常的消费和年底没有什么大的差异。况且，对于年终奖早有安排，不应该拿到钱就忘了当初的规划。

　　存款比例不宜过高

　　确定了规划之后，你首先要面对的是选择什么样的投资渠道。

　　对于中国老百姓来说，银行存款一直是资金安排的主要渠道。钱存在银行里是有利息收入的，包赚不赔，这是最安全的渠道。而且，目前似乎是增加银行存款的最好时机。2007年，在经过减税(存款利息税)、连续6此加息以后，1年期定期存款利率(税前)已达4.14%的高点。这无疑是充满诱惑的一种理财方式。

　　事实上，在股市出现大幅调整走势以后，银行储蓄资金出现回流迹象。

　　不过，这也许并不是最好的方式。

　　国家统计局公布的最新数据显示，2007年11月份居民消费价格指数(CPI)比去年同期增长6.9%，达到11年以来的新高。也就是说，银行存款利率仍低于物价上涨指数，实际上存银行已经是负利率了。而且，经济界人士普遍预期，这一状况将持续或者进一步加剧。因此，大量资金投向银行存款，非但不能增值，也不能保本了。

　　在这种背景下，理财专家提醒：一方面，要适当调整银行存款在家庭资产中的占比，存款比例不宜过高；另一方面，为规避利率进一步上升及通涨加剧的风险，存款期限仍应保持中短期为宜，给未来留下适时调整的空间。

　　此外，还可通过分割存款的方式理财，即把存款分为多笔数额较小的部分，再根据自己对升息的预期选择存款期限。这样不但定期有存款到期，急用钱时不用提前支取，即使不用钱，也可通过转存不断地分享当前市场中不断提高的较高利率。

　　保险保障不可少

　　而保险也应该进入年终奖的规划之中。

　　统计数据显示，2006年北京市民的人均保单还不到一张。考虑到许多购买保险的人往往拥有多份保单，因此，实际上许多人处于保险保障的空白区。

　　不愿意购买保险的人们，往往认为自己身体好，厄运也不会降临到自己头上，买了保险是浪费钱。

　　理财专家表示，适量的投资保险产品，可以让家庭出现财务危机的时候分担风险。意外险和健康险会在您的身体出现重大损伤的时刻发挥作用，是家庭理财要率先考虑的。目前，对于30岁左右的男士，每年1500元左右的支出，就可以提供较好的保障。因此，对于平常认为买保险不“划算”的人来说，用相对轻松的年终奖来增加自己的保险保障，是一个不错的选择。

　　如果经济条件许可，也不妨采取“趸交”的办法，这是一种一次性支付保费解决保障的方式。

　　更激进的方式可以选择投连险。此外，目前投资型的保险产品正大行其道，不仅能够很好地应对CPI高涨，还可以分享牛市的胜利成果。这个年底，利用年终奖购买适合的投资理财型产品，不但可以有效地避免通胀所带来的货币损失，分享资本市场的胜利成果，亦可令自己的家庭在每一个阶段都保持财务平稳。