健康险为医保锦上添花(3)

　　适时调整险种

　　据了解，重疾险产品主要分为两种：一种是均衡保费型的长期险种，一种是自然保费型的短期险种。具体来看，投保均衡保费型重疾险，从28岁到85岁，保费年年都一样，这种重疾险通常是保险期间较长的储蓄型险种。而投保自然消费型的重疾险，年轻时的保费非常少，但随着年龄递增，保费也逐渐提高，一年一续保的短期消费型重疾险通常是此类产品。

　　在同等的保费预算下，购买短期消费型的重疾险可以获得更高的保障。对于经济预算有限或暂时只需要短期重大疾病保险的投保者来说，购买短期消费型险种可能更实用些。毕竟，短期重疾险险种的费率只有长期型的20%~30%、甚至更低。

　　从产品费率来看，如过了40岁，短期消费型重疾险的保费提升速度非常快。而长期重疾险一旦承保，无须年年续保，消除客户因身体变化、不能续保短期重疾险的后顾之忧，相对而言比较划算。当然长期重疾险也有不足的一面，比如，目前投保终身重疾险选择10万元或者15万元保额，觉得额度差不多了。但可能过了10年，20年，到自己真正需要重疾险来理赔的时候，因为医疗费用上涨的问题，可能会觉得这笔金额很不够。因此，投保者应该每隔三五年根据家庭人员和经济状况的变化，以及医疗费用的统计状况，作一些适当的调整。

　　对于长期的储蓄型重疾险来说，还有一个问题就是缴费期限的选择。一般来说，长期储蓄型重疾险缴费期选择非常灵活。不过从经济的角度综合考虑，尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。

　　另外，不少保险公司都有“保费豁免”的规定，即若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人缴费第二年身染重疾，若本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。

　　投保案例：安女士，30周岁，事业有成，已婚有子。她为自己投保太平洋安泰的“美丽人生”女性保障计划(由“美丽人生”两全保险和附加“美丽人生”定期重大疾病保险组成)，保额10万元，缴费20年，年缴保费3630元，她得到的保障利益如下：

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　　健康险的理赔应当如何办理

　　从理赔给付的角度看，各保险公司一般开办的健康险主要有医疗费用报销型和医疗补贴型两类。由于这两类险种的保险责任和理赔给付方式不同，因此，客户出险后来保险公司办理赔给付应该注意的问题也有区别。

　　医疗费用报销型，即是指对实际产生的医疗费用按条款约定进行的理算赔付，一般需要提供齐全必要的单证：原始病历、出院小结、住院发票收据、住院费用清单(包括用药清单和其他治疗费用清单)、保险单原件、身份证明。此外，医疗费用报销型的保险理赔给付是补偿型保险给付，如被保险人在申请理赔前，已在单位或其他保险公司报销了部分医疗费用，那么，已报销费用在理算时就予剔除。

　　医疗补贴型，是指对产生的医疗事实给予一定金额的补贴，不受实际产生的医疗费用限制，如一些保险公司的附加住院补赔、终身住院补贴，此两个险种均是按实际住院天数进行赔付。理赔时除需要提供必要的单证外，每日住院的事实必须清楚，如在住院期间私自外出、或治疗已经结束而不出院的，在理赔时不能认可。