健康险为医保锦上添花(2)

　　根据需要选购

　　挑选重疾险时是否要看其所保疾病种类的多寡？8月1日《重大疾病保险的疾病定义使用规范》实施后，各保险公司都推出了新款重疾险。因重疾险新规特别列出了25种重大疾病，于是先有保险公司在宣传中特别提到将可保的疾病扩充到27种，接下来各保险公司纷纷提出可保29种、30种、32种……可保的重大疾病一家比一家多。

　　实际上，人生患某种疾病的概率究竟有多大？重疾险能保疾病是否越多越好？其实，重疾险产品并不是任何疾病都保。因此，在考虑重疾险的时候，不能只看重所保疾病表面上的数量，而是到底哪些疾病种类是必须要保的，哪些疾病种类是可有可无的。

　　按照规范要求，重疾险必须包括6种疾病，包括恶性肿瘤(不包括部分早期恶性肿瘤)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症(永久性的功能障碍)、重大器官移植术或造血干细胞移植术(须异体移植手术)、冠状动脉搭桥术(须开胸手术)、终末期肾病(须透析治疗或肾脏移植手术)。之所以把这些列为必保疾病，主要是因为这些疾病发病率高，危害性大。

　　健康险市场竞争压力大，保险公司在推出产品时难免会迎合消费者。针对消费者“贪多贪全”的心理，保险公司纷纷打出“保障全面，所保疾病种类多”的牌子。其实，在保险公司拼命吆喝的增加险种中，很多都不过是“摆设”而已。如慢性肺部疾病、系统性硬化病、脊髓灰质炎、肌营养不良症等等。这些疾病中，很多都是发病率极低的。

　　比如，系统性硬化病，发病率只有百万分之五，也就是说上海1700万常住人口中，只有85个人会得这种病。又如肌营养不良症，发病率为三十万分之一，而且多为刚出生的男婴，一般每3500个活产男婴中有一个会患此病。试想，以百万分之五或三十万分之一的发病率，来标榜可保的疾病之多，对消费者来讲又有什么实际意义呢？肌营养不良这类只有初生婴儿才会得的病，对广大投保重疾险的中年人而言，意义不大。

　　因此投保者在选购重疾险时，应该根据年龄、需要。比如为孩子购买时，最好要选择白血病、细菌性脑脊髓膜炎(即脑膜炎)和再生保障性贫血等儿童高发疾病保障。而女士可考虑购买乳腺癌等女性多发病种的重疾险。

　　另外需要注意一点，很多险种对于投保人的年龄有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以重疾险的购买不宜等到50岁以后再买，那样保费总支出会和保障总额相当，这是很不划算的。