定期VS终身 哪种寿险适合你

　　四川新闻网-成都商报讯

　　险途导航

　　害怕风险不知如何投保，买了保险不知有无必要，很多人都有这样的困惑。

　　“险途导航”这个栏目，就是希望给大家介绍一些简单实用的保险知识，以帮助大家明明白白买保险！

　　当然，如果你有保险方面的困惑，也请告诉我们。

　　邮件：cdmoney@163.com。

　　当以下两份保单摆在你面前时，你会如何选择？

　　同样都是10万元的保额，20年缴费，但不同的是：第一份保单每年缴保费2620元，第二份保单每年却只需缴250元保费。

　　为何两者保障、缴费期一样，价格差异竟会如何之大？原因就在于第一份保单叫做“终身寿险”，第二份保单叫做“定期寿险”。两者的根本区别在于：终身寿险属于储蓄型，所缴保费虽然较多，但最终钱还会拿回来；定期寿险虽然便宜，但却是纯保障型的，如果在保障期内不出险，缴的钱再也拿不回来了。

　　定期与终身险，究竟该怎么选？保险专家表示，所谓定期与终身只是按照保险期限划分的一个概念。因为保险期限的区别，定期寿险和终身寿险之间的费率相差较大。另外，如果在保险期限内退保，终身寿险会有相应的现金价值，而定期寿险基本上没有现金价值。

　　定期寿险 便宜但保障期有限

　　定期寿险又称“定期死亡保险”。是指在合同约定的期限内，如果被保险人死亡或全残，保险公司依照保险合同的规定给付保险金。但如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司无给付义务，也不退还保险费。也就是说，定期寿险的保险期是“人生的一个阶段”，且是消费型的，到期后缴的钱再也拿不回来了。

　　目前，定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

　　适宜人群

　　保险专家表示，对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲，定期寿险可以让大家以较低的保费获得最大的保障，是一种很好的选择。

　　另外，很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合而为一，一旦企业发生运作障碍，将直接导致家庭生活水准的大幅下降。在这些情形下，为保证自己家庭现金流量的持续和稳定性，定期寿险也是个不错的选择。

　　投保建议

　　值得注意的是，定期寿险的保障范围有限，但其可以作为主险，建议投保时附加医疗类保险，尤其是意外医疗附险。

　　除此外，目前市场上还新出现了这样一种保险购买方式：即使个人有充足的财力购买储蓄型保单，他们也往往选择价格低廉的定期寿险。原因是，这样在保障相同的情况下，投保人就可以节省出一笔资金，然后将这笔资金投资于其他金融工具，比如现在行情不错的

股票、基金和投连险等。如果一份定期寿险的利益加上投资收益的总和，超过了一份储蓄型寿险保单的收益，那么这种选择就是非常明智的。

　　终身寿险 一辈子有保障

　　终身寿险也就是“死亡险”，这一险种的保障期限为终身，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故或高残均可得到等同于保险金额的保险金给付。

　　实际上，终身寿险意味着“可以保一辈子”，这也是与定期寿险的最大区别，因为定期寿险只能是保一个阶段。而终身寿险，只要维持合同有效，保险金最终必将给付（因为人总有一死）。这一险种比较适合在家庭中收入是主要经济来源的家庭成员，用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少，保证家人的正常生活。

　　适宜人群

　　终身寿险的满足了一些人“有事赔钱，无事返本”的需求，因此还是颇有市场。

　　究竟什么时候买终身保险，在下列两种情况下，建议购买终身保险。

　　1.希望把资产留给下一代的人，以达到转移资产，合理避税目的的人，对于一些私营企业主，保险也是规避债务的方式；

　　2.购买分红投资保险的人，想到

理财目的的人。一般情况下，保险的理财增值功能较弱，保险的增值，最主要的决定因素是时间，而非回报率。终身分红保险，可以最大限度利用时间的因素，获得保险复利递增的神奇效应。

　　投保建议

　　同样，终身寿险主险一般只有身故与高残责任，范围有限，投保时也可以考虑附加意外及医疗类附险。

　　本报记者 刘锋