买境外保单地下地上两重天 合法保单回报率高

　　(文前提要)非法的境外保单存在很大的隐患，是我们应该坚决抵制的。而合法的境外保单，尤其是长期储蓄和投资类保单，由于存在比国内寿险保单更优厚的回报率，中高阶层的人士不妨也可以将其纳入自己的理财安排中。

　　文/本刊记者 陈婷

　　一家在维尔京群岛上注册、名为“景全”的公司，近一年来在上海设立代表处，为境外一些知名保险机构拉客户，非法销售境外保单，日前被上海保监局罚款30万元。

　　最近的这条消息，再次提醒广大市民，警惕非法销售的境外保单，注意非法境外保单(俗称“地下保单”)的种种危害。

　　非法境外保单危害多多

　　业内监管人士告诉记者，“地下保单”对于投保者而言，蕴含着很大的风险：“按照各国法律，保险合同必须在承保公司所在地签署。如果说是我们内地的消费者没有亲自到境外去签投保单的话，而是在内地签单，提供了一个虚假的证明。这样的话，首先会涉及到保险合同的法律效力可能无效。退一步说，我们内地的居民万一发生其它情况的时候，真的发生赔案，还可能会惹上刑事责任。比如在香港、澳门，这种虚假的文件，它就可能涉及一个伪造文件罪。”

　　正由于这样的“地下保单”既不受我国法律保护，也不受境外国家或地区的法律保护，所以到时候，投保人的索赔等利益都无法得到维护，监管层也没有办法。这里就存在一个法律上的风险。

　　其次，在这类“地下保单”的销售过程中，极可能出现各种欺骗行为。比如和内地投保者走得最近的代理人(或如“景全”这样的非法代理机构)，也正是投保者难以防范的风险之一。由于他们在内地没有受到监管，在境外也可能是地下操作，不仅代理人员的资质难以保证，还可能会误导、欺骗投保人，借故多收保费，侵吞和克扣赔款，售后服务等方面难以得到保障。甚至还曾出现假发票和假保单的情况，这些都是服务上的风险。

　　合法境外保单魅力倒十足

　　了解到非法境外保单的种种危害，我们是否就不要再“碰触”境外保单了呢？

　　当然不是，而且千万不要“一朝被蛇咬，十年怕井绳”哦!

　　因为境外保单不仅仅有上述非法的“地下保单”，也有国家政策并不反对的合法境外保单。也就是说，若内地居民在出境旅游、探亲或从事商务活动期间，向设在境外的保险公司购买保险，如果投保和承保的所有行为都在境外完成，则保单合法。

　　合法的境外保单由于“背靠大树好乘凉”，往往具有低费率、高回报率的特点，同时能够提供优质的服务水准，相对于目前内地保险公司不尽如人意的投资回报率和服务水平，在现阶段还是很有魅力的。对于经济状况较好的家庭和个人，或是今后有移民打算的人士，更是值得推荐。

　　合法境外保单费率更优惠

　　由于境外发达保险市场发展期间长，大多已经非常成熟和稳定。所以，在境外发达地区购买的人身意外保单和医疗类保单，费率上通常比内地的保单更具

　　1956年出生的葛女士是上海一家外贸公司老板，她经营的各类首饰盒远销全球各地，缘起于生意的朋友也遍布全世界。从2004年起，她在一位香港老朋友的介绍下，特意带着儿子去香港购买了某大型寿险公司的分期支取储蓄终身寿险，以及附加人身意外险和附加“健康之宝“医疗计划。后来又为儿子购买了分期支取储蓄终身寿险和投资险。

　　从表1、表2中，我们可以看到，葛女士的附加人身意外险费率其实为千分之一(234美元/78000美元*3)，而内地的人身意外险，大多在千分之二至千分之二点五之间，最低的附加意外险费率也要达到千分之一点五以上，差距还是挺大的。而葛女士母子俩购买的综合医疗计划，更是相当优惠，大家从表格中都能看得出来。而且，港澳等地的保险公司，一般已经将内地一些大中城市的顶级