加息后消费者可购买与银行利率挂钩的保险产品(2)

　　[保险故事]

　　买其它投资买不到的东西

　　李先生今年30岁了，成家立业的同时也考虑给自己买一份保险，与某些拼命比较保险产品和银行利息的人不同，李先生觉得自己购买银行保险首要是保障，其次才是附带着投资。而且他投入保险中的资金也不打算马上取出来：“反正数额也不大，让他捂个十几二十年也没问题。

　　我们以李先生挑选的中德安联“大赢家”终身寿险(万能型)A型为例，30岁的男性，基本保额2.5万，年缴保费5千，缴费期为7年。李先生介绍，这份保险的投资账户部分的收益是以2.5%复利计算的。即使现在加息了，扣去利息税后仍然比一年期的定期存款有优势。“当然，这并不是我考虑的重点，我觉得买保险主要是买其它投资理财产品买不到的东西。”

　　原来，李先生的这份保单，还附加了住院医疗险。另外，如果李先生意外身故或者因疾病身故，都能获得以基本保额为起点的赔偿金。

　　最后，李先生才“顺便”看看自己的投资

理财账户：7年里总共缴了3.5万元。如果选择十年之后领取，那么至少可以领到33051万元，按中档收益则能领回36426元；如果选择十三年后领取，那么至少可以领到35936元，按中档收益则能领回4132元7；如果选择60岁领取，至少可以领到57661元，如果按中等回报计算，届时可以领到84618元。

　　李先生说，一开始家里人也很质疑自己的保单，因为投资账户的增长额似乎并没有保单上写明的2.5%那么高。那是因为买了保险，不是所有的资金都用来投资，投入的钱先要扣除风险保费、初始费用以及60元/年的保单管理费。投资账户部分才是按每年2.5%复利计算的。“不过就算这样，只要树立长期观念，肯定会回本，何况第十年后每年还有80~300不等的持续奖金。但最重要的，还是它独特的保障功能。”

　　[保险观点]

　　金盛保险执行副总裁赵晓夏：将信息全面传递给客户

　　银保产品一直是合资保险公司的重要销售渠道，而央行8月中旬的加息对银保产品的影响是显而易见的。

　　市场中主要银保产品面向的是中低客户，相比高端客户，这些中低客户对利率的变化不是非常敏感。

　　因此，在介绍顾客购买银保产品时，就应该将产品的功能准确地告诉客户，强调产品的保障功能和如果退保客户将面临的损失。让顾客对产品有全面无误地了解，降低退保的概率。另外，在产品设计上也要考虑到加息和加息预期。

　　比如，金盛最新推出的首个期缴型银保产品“金品人生”，将重点放在健康险和意外险上，注重产品的保障功能，回归到长期理财规划的最基本职能，从而较好地抵消了加息的影响。

　　这些都还仅仅是金盛保险在银行保险模式创新之路上迈出银的第一步。

　　银保合作应逐渐扩大到客户资源共享等多层次领域，实现利益共享，风险共担。特别是在银行和保险公司共享客户资源方面，虽然目前看来仍很难做到，但这个方向是未来发展的必然趋势。

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