加息后消费者可购买与银行利率挂钩的保险产品

　　主持人：低利率时代，为了追求比银行利息更高的投资回报，消费者纷纷购买银保产品。加息后，消费者也不必对银保产品避而远之，因为其独特的保障功能仍然是其它理财产品无法比拟的，我们建议消费者可选择购买“息涨随涨”的与银行利率挂钩的保险产品。

　　[保险聚焦]

　　传统寿险实际收益减少

　　在高利率时代，保险公司在传统寿险上吃足了“苦头”，当时的预定利率略高于银行利率，曾超过10％。由于不与利率挂钩，银行利率下调保险利率不变，那时购买传统寿险的消费者忠诚度高，没有人退保，给保险公司留下了巨大利差损。

　　而现在刚好相反，升息前寿险保单的预定利率不超过年复利2.5%，而银行加息后，一年期

　　对分红型保险可能利好

　　在目前银行代理销售的保险产品中，有60％－70％是固定收益类的产品。目前，人民币一年期存款利率已经由2．25％提高到2．52％，中长期存款利率的上调幅度更大些。但由于我国对保险产品仍实行价格管制，寿险保单的预定利率不能超过年复利2．5％。

　　但是加息对分红险影响并不是很大。业内人士认为，央行加息后，分红保险的分红率和投资连接保险产品的回报率都将有所提高，加息对这两类产品影响不大。目前，一些保险公司推出的大多是分红产品，对利率不是很敏感。因为分红保单会因公司的投资收益率增加，从而获得更多红利。同时，加息还可能激发万能型产品的优势，因为它们具有投资保底和“息涨随涨”功能。

　　退保可能得不偿失

　　保户提出提前退保时，保险公司不会全额退还保费，而要扣除一定管理费等。因此，即使将保险改为银行储蓄后会带来可观的收益，但与退保损失相比，有时候也是得不偿失。

　　一般保户提出提前退保时，保险公司不会全额退还保费，而要扣除一定管理费等。以长期性寿险为例，第一年保单现金价值较少，如保户此时提出退保，可能一分钱也拿不到；第二年保单现金价值为所缴保险费的20%左右，保户在此期间退保，保险公司将扣除保户所缴保费的80%作为退保手续费。因此，即使将保险改为银行储蓄后会带来可观的收益，但与退保损失相比，有时候也是得不偿失。