万能险：满足人生新目标

    □文 易无花

　　保险故事 保险随身份“升级”

　　张先生为公司财务经理，年龄30岁，年收入10万元。2年前未婚的他已经为自己购买了身故保障、重大疾病保障、以及意外医疗保障，年交保费5，000元。现在他拥有一个幸福的三口之家，太太28岁，中学教师，年收入5万元；儿子出生刚满30天。

　　现在张先生在保险投资方面有了新的需求：

　　●结婚生子，家庭责任增加，深感目前的保障不足；

　　●希望可以在孩子上大学的时候领取50，000元作为大学费用支出；

　　●同时也希望可以在退休时每个月都能领取2500元的

养老金。

　　张先生目前还可增加保费预算为：每年10，000元。

　　度身定做

　　海尔纽约人寿的理财师向张先生推荐了财溢人生终身寿险（万能型），该产品兼具了保障与理财的功能，并且该公司承诺客户不低于银行同期人民币一年期存款基准利率的保底投资回报率。

　　张先生年交保费1万元，交费30年，就可以享受以下保单利益———

　　1、身故及全残保障：30-52岁，由于家庭责任增加，在原保障的基础上增加10万身故保额至孩子大学毕业；

　　53岁后，孩子大学毕业工作，已经有一定的经济能力，家庭经济压力降低，其他保障不变，保额降至最低；

　　身故、全残保障为身故保额与当时账户累积价值的和。

　　2、账户价值领取：（按中档投资回报率计算）

　　48岁后，由于孩子大学费用支出，一次性领取5万元用于学费等开支；

　　客户可从61岁开始，每月领取退休金2500元，直至账户价值结束（80岁）。

　　保险课堂万能险有哪些特色

　　一般而言，万能险比较适合具备基本保障、拥有一定闲置资金、对投资收益有一定要求却无时间或精力进行个人投资的人士。我们以海尔纽约人寿保险“财溢人生”终身寿险（万能型）为例，它有以下三大特色———

　　特点一：弹性保额，保障灵活调整

　　客户完全可以根据自己人生各个阶段的不同目标和责任随时调整保险金额。客户如正处25岁至40岁人生责任最重大时期，需要承担房贷、照顾家庭、赡养父母多项费用开支，可将保障额度调高，为家人解决后顾之忧；而50岁以后，当生活压力逐渐降低，房贷还清、孩子独立时，则可将保障额度降低。

　　特点二：收益保底，理财高枕无忧

　　该产品为客户提供不低于银行同期人民币一年期存款基准利率并且免利息税的保底投资回报率。在投资有保底的前提下，同时具有获得高收益的期待，客户账户价值将以公司宣告的利率复利增长。

　　特点三：弹性交费，资金运用自主

　　没有交费的压力。手头宽裕的时候可以多交费，手头紧张的时候可以少交费甚至缓交保险费却不影响既有保障，资金运用随心所欲。在急需使用资金的时候可以部分领取个人账户价值以解燃眉之急，还可以按照预定的人生目标领取养老金或子女教育金。

　　与市场上同类产品相比，该产品在保障中不仅有身故给付，还额外增加了全残给付；这也是该公司首次在万能寿险中采用中国保监会2005年颁布的新经验生命表的寿险公司，客户所承担风险保费将更加合理。