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新快报记者任国庆/文
本期特邀保险专家中国人寿广东分公司陆建明新华人寿广东分公司刘华昌
去年的婚庆市场受到“鸡年无春”，“寡妇年不结婚”等迷信说法的影响。而今年是农历狗年，有两个“立春”，都说狗年结婚好，狗年结婚“井喷”已成定局。
结婚了，“一人吃饱全家不饿”的日子过去了。结婚了，我们要为一家人的将来打算，购买保险转移人生风险。
对老公来说，生活的风险主要来自于重大疾病和意外事故；对老婆来说，应该着重防范孕育期和多种妇科重大疾病的发生风险。
蓝雅虹/小帅对唱
《吉祥三宝》投资理财版
小帅/哎！/小帅阿娇就要结婚了吗？/对啦！/结婚之后马上就要宝宝？/有计划！/你的财务会有很大变化/我预着啦！/小帅阿娇宝宝就是吉祥的一家！
人物介绍: 小帅，男，30岁；阿娇，女，29岁。
小帅今年已经是“奔三”的人了。从家乡来广州这么多年，工作单位也换过好几家，如今虽然在一家事业单位工作快三年了，但有时候还是会觉得自己像在漂，缺少一份稳定感。2003年的时候，小帅在洛溪某小区按揭购买了一套100多平米的住房，终于算是有了一个自己的家。
阿娇，聪明能干又秀气。小帅阿娇拍拖至今，彼此都已经成了对方心目中不可缺少的“另一半”。
收入支出
小帅和阿娇各自单位的收入“比上不足比下有余”，所在单位也都参加了广州市的基本社会保险。
目前两人每月总收入约1.2万元，总支出约7000元（包括：供房2000，交通1000，通讯500，日常生活支出500，老人赡养1500，交际、旅游1500）。但除了自用房产和约6万元定期储蓄外，没有其它的实业或金融资产，也没有购买任何商业保险。
小帅和阿娇决定在今年国庆节举行婚礼，给自己的爱情长跑一个完美的结局。
此外，因为家里老人催得紧，我们打算在明年年中就要小孩。
小帅:
养老暂不考虑
意外和大病保障先行
小帅的担忧
小帅憧憬着将来二人世界的美好生活，也期待这一天早点到来。但是，一两年内要完成结婚、生子等这么多大事情，对小帅来说，也有很多的担忧。
就眼前来讲，生活中谁也无法预料什么时候会出现什么意外，如果是小磕小碰的，这些小事故可以比较轻松地承担和应付，但万一因意外造成更严重后果时，小帅都不敢想象会给家人带来什么样的冲击。
从长远来看，小帅和阿娇目前积蓄不多，没有购买什么商业保险，工作也不是绝对稳定，所以，年近30岁的人，也顾虑自己的身体健康，想尽早为两人的健康与养老做一些规划。
专家点评
理财理的是财，但最终目的还是为了享受人生。小帅今年结婚，明年小宝宝将降临在这个家庭，整个家庭将处于快乐幸福之中。可以想象，从2006年到2007年，小帅和阿娇的身心将会全部投入到对未来美好生活的设计上。而这个时候，通过购买保险来转移小帅所面临的一系列人生风险，确实是一个理性的选择。
主要风险
小帅结婚后，就进入了典型的“二人世界”家庭，这时候的风险主要来自于：
（1）重大疾病：家庭成员均享有社保，对一般的住院和门诊可以提供基本的保障，但如果不幸患上危重疾病，需要花费巨额治疗费用时，就会对家庭财务造成冲击。
（2）意外事故：日常生活中的意外事故，依然是每个人都可能遇到的最严重的风险。
方案举例
小帅，投保中国人寿“康宁终身”和“吉祥卡”
保险利益：
1.重疾保险金：患约定重大疾病，双倍给付20万元。
2.身故保险金：因病身故，三倍给付30万元。
3.残疾保险金：高度残疾，三倍给付30万元。
4.意外伤害保险金：最高20万元。
保障分析
小帅本人是家庭的主要的保障对象。因为社保已经可以提供一般水平的门诊和普通住院医疗费，因此可以不购买一般的住院医疗保险，但重大疾病保险却是必不可少的，保额20万元，基本可以满足大多数大病的治疗费用。意外伤害险费用便宜，保额20万元，万一发生意外，还可缓解家人的压力。
小帅家庭在未来一两年内要结婚、生子、买车等，开支计划比较多，所以，方案中暂时没有养老保险，。但建议他根据自身经济能力，在35岁前开始购买一些养老险。力所能及地开始自己的养老金储备，才能保持未来的生活品质不下降。
上图：资料图片/图文无关
阿娇:
为宝宝着想
生育、大病要兼顾
阿娇的担忧
最担心的是孕育期的安全。孕育下一代，让女人感受到拥有一个新的生命的幸福、自豪和满足。阿娇当然也希望“十月怀胎”和“一朝分娩”都能顺利、平安。但是，孕育新生命的日子里，不仅会产生生理上的变化，而且在平时的日常生活和工作中都有可能遭遇流产、早产的威胁。这些孕育过程中的母亲和婴儿双方面的意外风险，都不得不面对。
保障分析
该方案以生育和大病保障为主。生育保障的责任范围从女性妊娠期，一直延续到孩子出生，对六种常见的妊娠期疾病和手术进行保障；并且各项目保险金给付不冲突，可多项赔付，可以说是对母婴的呵护非常完备。大病方面，7种女性特定疾病和4项特别保险金，提供最高超过13万元的治疗费用。70周岁和81周岁时的现金返还，可作为养老金来使用。另外，还有意外和身故保障，都可以有效为家人筑起最后一道防护网。
专家点评
阿娇29岁，在她这个年龄段，除了孕育期的风险，多种妇科重大疾病的发生风险会逐渐加大。所以，这个时期应该以医疗保障为主，生育、养老等问题也是考虑的重点。相应险种包括：生育保险，妇科重大疾病保险、养老保险等。同时，这时候的工作稳定，收入也比较有保证，有理财意识的女性，也可在此基础上选择一些具有投资功能的保险品种。
方案举例
阿娇，投保新华人寿“慧丽天使”保障计划
保险利益
1.重疾保险金：患约定的5种女性癌症给付10万元＋增值额（即保额的分红，每年都有，但不保证收益率），合同终止；狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎5万元，合同终止；其他重疾保障5万元，合同终止。
2.女性特别保护金：女性原位癌、颜面部整形、意外烧伤整形、特定骨折等特别疾病，按相应比例给付，最高3.5万元，其它责任继续有效。
3.生育保障：女性妊娠期疾病保险金2万，分娩身故保险金2万，产妇抚慰金4000元，抚养保险金2万。
4.意外伤害：最高给付60万，意外医疗费总额最高6000元。
5.生存给付：70岁时领取23400元，81岁时领取37100元。
6.身故保险金：70周岁前身故，最高给付5万+“健康天使”所交保费，合同终止；70-81周岁前身故，最高给付3.71万元，合同终止。
采编对话
记者：生育保险什么时候购买合适？
专家：因为生育健康保险保障期限只有一年，所以，阿娇可以先投保主险，在决定要小孩前，再把生育险附加上去。具体时间是，当女性处于怀孕期间（但孕期不超过28周），并且要经医学检查证实没有妊娠或分娩禁忌症。此外，还必须提供准孕证或者准生证。
记者：保险费支出占小帅家庭收入的多少比较合适？
专家：一般来讲，保险费支出占家庭收入的10%-20%比较合适，一些经济宽裕的家庭也可以再高一点。小帅家庭年收入15万元左右，目前每年的保险费支出约10517元，占不到8%。这是因为他现阶段的支出项目比较多，可支配资金不太宽裕，所以暂时是以保障型为主，只能满足最基本的需求。所以，小帅在结婚、生子、买车、供楼等计划都完成后，需要继续加大养老、医疗方面的投入，才能保证将来的生活水平不下降。
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