“分期付款”是最近比较热门的话题，大家到家电商城购物的时候，经常看到与银行信用卡挂钩的免息分期付款广告：心仪已久却无力马上消费的大宗家电马上就可以搬回家。一时间，分期付款的消费方式成为众多年轻家庭的首选：购物、买房，甚至买保险都一概选择分期付款，这样的观念是否完全正确呢？
购物分期提前享受
殷先生在大众公司上班，平时福利很不错，每月信用卡帐单寄到时，总是附有一些银行关于分期消费的资料。特别是家电、笔记本、数码相机等，广告上列明可以享受零首付的免息贷款。
对于分期付款
，殷先生本来持保守观点，觉得在经济条件许可的情况下没必要再去搞分期。今年10月，殷先生婚期在即，在已经添置了不少家具家电后，殷先生和未婚妻又看中了1万8千元的液晶电视。这下超出了财力预算，到底要不要买呢？
殷先生想起了曾经收到过的宣传资料，他们到家附近的家电大卖场询问了分期付款的概念，确认了免息免首付后，开心地抱回了液晶电视。让殷先生意外的是，自己的刷卡大额消费同时也积攒了不少积分，免除了信用卡次年的年费，还能够换取各种小礼品。从这以后，殷先生在消费过程中总是尽量用卡了。
保险分期尚待商榷
保险公司虽然没有推出真正意义上“分时消费”举措，但作为消费者，却往往却扮演着“分时消费”者的角色———
王先生是某企业的经理，是个名副其实的“空中飞人”，每年坐飞机不下30趟，而每次坐飞机，他都会为自己买份“航空意外保险”。曾经有代理人找过没有寿险保障的王先生买保险，王先生却认为买保险不必一次性全部付清，把分期付款的概念套用在买保险上，觉得坐一次飞机买一回保险能够避免浪费。
但类似王先生这样进行保险的短期消费是否很划算呢？对于类似王先生这样的飞机常客，假设他购买的航空意外险是20元保40万元的，那么50次就要1000元钱，其保障范围小、保障时间也短。而刘先生如果买一年期的意外保险，40万元的保额也只需800元，而它的保障范围就会比单买航意险大很多，时间也长许多。由此看来，王先生这种分时分段消费从成本上来看并不划算。
专家意见
什么时候选用“分期付款”不能一概而论，作为家庭理财的策划人，最重要的是搞清自己选用的“分期付款”消费方式的合同或说明：究竟要不要支付利息，现在的透支会不会带来将来的偿付能力不足，分期付款是否比一次付清更划算，都是值得好好考虑的问题。
在商品经济高速发展的时代，我们在未来还将碰到更多类似“分期付款”那样能够满足不同人群需求的新兴消费模式，而合理治家的最好方式就是彻底弄清这些新事物的操作，这样才能安享经济发展给我们日常生活带来的便利。
财富课堂 投资应随家庭状况变动
每个人在投资时，都应该有风险与收益相对应的观念，选择适合自己的投资组合。不过，投资组合并非一成不变，根据市场变动，投资组合也应做相应的调整。
然而对于许多人来说，他们对市场行情的变动可能还比较敏感，会据此重新评估自己的投资组合状况，但对于人生家庭阶段的一些改变，却忽略了其对原本投资组合所产生的影响。
家庭理财从来就不是一劳永逸的事情，对于目前不少有房贷车贷的家庭而言，要应付家庭状况可能出现的变动，还应该预留一部分现金。通常而言，一个家庭所预留的现金应该是6个月左右的生活费，对于有贷款的人而言，再预留2到3个月的贷款，也是必需的。
这部分现金的管理，可以在手头略留一些现金备用，而大部分可以放在货币市场基金中，需要的时候进行赎回。在此之上，医疗保障不足的家庭，或近期有一些重大开支的，可以多留一些应急资金，但整体数目，建议不要超过12个月的生活费用。因为现金及货币市场基金提供的高流动性，是以牺牲相应的收益而获得的，如果过多的资产沉淀在现金中，中长期收益很难令人满意。
劳拉的财富周记（九） 单身保险
以前只听说刚刚生完宝宝的妈妈会接待很多保险代理人，他们往往会费尽心思找到新妈妈们的地址，为最爱的小宝宝做一生安全规划，帮助别人自己又有钱赚。可是我不知道为什么我失恋了，那么多代理人来找我？是关心我的个人安危么？放心，我还没有那么脆弱。
现在摆在我面前的据说是沪上第一大保险公司新推出的终身住院医疗保障计划。我看着代理人滔滔不绝地介绍：被保险人可享受“住院保险金+重症监护保险金+重大手术保险金+身故保险金”四重保障……推给他的茶他也不喝。
我怀疑自己是被哪一个朋友出卖了，因为那个代理人开口闭口就是“年轻人要为父母想想，男朋友么是最靠不住的，保险是最安全的财产，外国人还有离婚保险……”句句触痛我已经很纤细的神经。忍不住打了好多哈欠，但还是有礼貌地送他出门。
傍晚去超市的路上，我在路边看到两只狗：小狗孤零零地在路上走，突然抬头看见了大狗，先是一惊，然后停下来观察大狗的反应，大狗一开始没动，小狗刚有点放心，突然大狗作势要前扑，小狗一窜就逃跑了……看到这一幕我突然想哭，感觉自己就是那只无依无靠行走的小狗，处处要看着环境的变动来作出反应。我努力说服自己，没有了罗密，还会有很多蜜，一样可以甜蜜……
虽然情绪很受下午那个长舌男人的影响，但买保险还是自己的事情。晚饭后我开始仔细研究几种保险的适宜人群：万能寿险，我还没有太多的闲钱；投资连结险、分红险，要投资我已经买基金了；还是医疗险比较适合我自由撰稿人的身份。再想想，又勾了保费不高但保额很高的人身意外险，然后在受益人栏上工工整整地写下父母大人的名字。
一个资深的保险代理人告诉我，她从一个人所填的保单上就能看出一个人的生活状况：是不是单身，婚姻是否幸福，投保人是否有责任感、是否孝顺……面对自己的保单，我循着这个思路为自己做一下分析：一个有孝心和爱心但不算太富有的人，在等待下一站爱情责任的到来。
劳拉于11月17日23：01
理财金语
购买人寿保险，不让自己一辈子辛辛苦苦积攒下来的财产“缩水”。
在一片红火的大牛市中，投资人总是蠢蠢欲动想赌一把，但往往这个时候是最危险的，太多轻而易举转来的利润让投资人过于自信。
钱本身不能带来安全感，智力是资本，现在是知识经济时代，任何投资，它的知识附加值都要绝对的高才有竞争力。
作者:文图 崔烨
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