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某银行职员赵先生两年前在保险公司投保了10万元人寿保险，两年来已交了6000多元的保费。最近，赵先生加入了供车一族，顿感经济拮据，于是想退保。可到保险公司一算，退保后能拿到手的钱只有2000多元，让他怎么也想不明白。像赵先生这样有钱的时候急投保、缺钱的时候想退保的工薪一族不在少数，退保的损失究竟有多大呢？
保险业内人士介绍，现金价值是能退到多少保费的关键。在长期寿险契约中，保险人
为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值。通俗地讲，现金价值就是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。大多数保单在背后都会附有现金价值表，提示投保人在投保以后各年度所能退得的保费，现金价值往往小于保险人缴纳的保险费。
保险公司的一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少，甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到；第二年度的保单现金价值为所交保险费的20%左右。即如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80%。随着保险年度的增加，保单的现金价值虽然会逐年增多，但还是要承受一定的损失。
例如，某险种缴费期为20年，每年缴纳保费5000元，手续费占12%，那么第一个保单年度手续费可能占年保费60%。第二、三、四个保单年度分别占当年保费25%、15%、10%，以后各保单年度占8%。这是因为保险公司对被保险人体检、核保、出具保单等费用，均只在第一保单年度发生，以后各个保单年度则不再发生。
保险专家提醒投保人，“不是万不得已最好不要退保”，实在要退保，也应该在两年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。而如果是分红类的险种，则建议保户3年后再退保，因为保单的现金价值有所升高，再加上分红，保户通常可以获取一定收益。
商报记者 张培娟
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