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主持人：今年6月28日，太平人寿成功承保了一笔保额高达5039.5万元的个人寿险保单，意味着目前国内最大个人寿险保单的诞生。然后，各大人寿公司又纷纷推出特别针对高端客户的新产品。对此市场反映不一：“富人险”的推出，到底是真正迎合了市场的需求，还是仅仅为保险公司作秀？
【缘起】高收入阶层健康问题凸现
国务院发展研究中心公布的《中国企业家成长与发展十年报告》显示，几乎所有的企业私营者日均工作时间都超过了8个小时。每天平均工作时间在8小时以上的企业家比例高达98％，10小时以上的为62.3％，工作时间在12小时以上的占到19％。这还是九十年代的数据，到目前为止，这个比例还在加大。
成功人士自身的健康危机和安全问题正是他们的财富所面临的最大风险，针对这样的需求，太平人寿在今夏推出了个人寿险全国第一大单，打出“100万元起售，不设最高限额，在国内率先突破寿险保额玻璃顶限制”的口号。
【思路】产品差异化贴近市场需求
太平人寿上海分公司的“卓越人生”综合保险计划，在推出三周后已经完成16单，累计保费近80万元，投保对象有私营业主、高级白领、海归留洋博士等各领域的中高产阶层。
本刊致电太平人寿业务部门时，发现最近代理人异常忙碌，都在外奔波。代理人姚丽君在本月第一周就签得两张“卓越人生”，共计保费6.6万元，她告诉我们：以往市场上针对高端人群的保险较少，年缴保费5万多，退休后每月领取3000多元的保险计划，对高收入者没有吸引力。而现在有了这个新产品，年缴3.8万元左右，就可以有高得多的保障。
【实践】分保让客户保后无忧
有人会担心：自己的巨额保单保险公司究竟有能力承保吗？从风险分散的角度考虑，目前国内保险公司对高额保单在体检等方面审查更严格，通常还会对单个投保人的
单项保单数量或投保金额作出限制。
太平人寿有关人士介绍，被业内誉为“国内个人寿险第一单”的保险计划，从客户提出需求到最后成功承保，历时达半年之久。公司对高额保险计划的处理是非常重视和周密的，在经过体检、契调和提交财务证明材料之后，公司还会进行分保的大量准备工作，该笔业务的再保险部分，最终由德国科隆再保险公司承担，完全可以抵御“天价索赔”的风险。
因此，客户完全不必担心保险公司是否有能力赔付自己的巨额保单。
投保实例 中高收入者如何投保“富人险”
收入中等以及中等偏上的人群必须加强自己的寿险保障，以太平人寿“卓越人生”综合保险计划为例，该计划提供的定期寿险、两全寿险、意外险以及重大疾病保险，恰恰都是适合的险种。
投保前首先应计算适合自己的寿险额度。最简单的一种方法，就是以你当前的年度总收入乘以7（年）再乘以0.70（70％），或者说乘以5倍。
一般一个家庭要从你去世带来的财务冲击中恢复过来，必须在头七年维持相当于70％的原家庭收入水平。比如，如果你的年收入是30万元，那么你的寿险死亡保额可以设定为150万元左右；若年收入50万元，则死亡保额至少应设定为250万元。但如果你的家庭成员身体不好，或你的配偶就业前景不看好，那么你可以适当调高额度。
如果你的家庭债务处于中等以上水平，为了保证家人无后顾之忧，可以用一个稍微复杂些的计算方法，那就是“个人年收入的5倍＋现有负债＋家庭紧急备用金（3～6个月的生活费用）＋预计丧葬费用－现有流动性总资产（主要是金融资产）－已有的保障金额”。这样计算更显全面，并且照顾到了身故后家庭紧急需要，以及未来的偿债需要。作者:文图崔烨
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