透明理财看得见

　　现在越来越多人都希望通过保险理财，实现财富增值的梦想。但是他们会在选择险种上举棋不定，是选择收益性高的险种，还是青睐保障性强的险种？是单纯地追求险种的投资收益率，还是综合地考虑险种的保障功能与投资收益？

　　读者来信

　　我挺想购买理财类保险，可是别人都劝我不要购买，因为很多理财类保险产品的保费操作不大透明，退保时，往往退还的现金价值很少，还不知道保费都被保险公司花在哪里？

　　所以我挺犹豫的，既想投保

理财，又担心投保后“上当受骗”———不知保费哪里去。请问哪款理财类保险产品能够透明化操作，而且最好能达到较高的保底收益？

　　周先生

　　险种推荐

　　您不妨考虑安联大众灵活理财万能寿险。每月初，您可以通过网络查询到您投资帐户里的资金收益状况，感觉到安联大众对该保险产品的资金操作是挺透明的。

　　同时该保险的缴费方式挺灵活。您能够随时追加保费变更保额，这样就能根据现有收入变动，灵活地规划未来；即使您遭遇意外而无力续缴保费，保险公司也会自动从投资帐户中扣除相应费用，缴付附加险，最大限度保护您的权益。

　　漫漫人生，难免会遭遇有时收入波动较大，当现金充足时，顺便增加保额“补贴”养老费用；当无钱缴费时，由投资帐户垫交保费，您就不必担心保单“半途而废”，自身的保险权益前功尽弃。

　　而且该险种的附加重大疾病险的保障范围多达32种疾病理赔，并能投保到84岁，有效地规避您身患疾病的理赔风险。

　　如果您较重视保险产品的投资收益率高低，那您大可以放心，该保险的最低保证收益有每年2.5%，在目前同类产品中应该是挺高的。

　　最后，安联大众代理人还提示道，该保险不但拥有较高的收益率，而且它的保障价值同样很强，万一您不幸在60周岁前遭遇意外事故而导致身故，那么安联大众将赔付给您家人2倍的投资账户款项。例如当您投资账户内有10万，那么他们将赔付您家人20万元。

　　关注理财类保险

　　如何判定保险“高收益率”

　　保障与回报，孰轻孰重

　　投保时，是注重保险的保障功能，还是强调保险的投资收益率，很多投保人颇有点举棋不定。难道真是验证“鱼与熊掌，不可兼得”这句古话吗？如今很多人在购买各类金融产品时，嘴边总是不忘要挂上“投资收益率”，那么保险的“投资收益率”在哪里呢？

　　假如您不幸患上重疾，一份大病医疗险，您只缴纳数千元的保费，却能得到数万元的医疗理赔额。这“投资收益率”有多高？其实这就是保险的保障价值。

　　假如您片面地追求某些保险产品的“高”投资收益率，这几年收益累积能承担起您身患重疾的医疗费用吗？

　　于是这场“投资收益率”之争，就是保险的“保障”与“回报”之争，孰轻孰重，还需投保人冷静思考。保险的根本价值就在于转嫁风险，并通过理赔产生其自身的高“投资收益率”，也许在您身体健康时看不到这笔“隐藏”的财富，但当您遭遇意外或患病住院时，这笔“从天而降”的财富也许就是您的救命稻草。

　　当然您顾及到保险的保障价值后，身边还有闲钱，不妨考虑关注保险的“投资回报价值”，给自己在财富增长方面“锦上添花”。

　　不以物喜，不以己悲

　　投资理财险的收益率往往与股市债市的走势相关，当股市债市“牛气冲天”，自然收益率也会“水涨船高”；但当股市债市“一熊到底”，那么收益率也只能“水落石出”。

　　而不少投资客购买理财类保险就是瞄准它的“投资收益率”，一见该保险收益率降低，就动了退保的念头，其实这是很不划算的。

　　其实投保后前几年所缴保费很多都计入保险公司的成本费用与对客户的基本医疗保障之中，计入客户投资帐户的资金并不多。一旦贸然退保，退回的现金价值也很少，不但原先所憧憬的收益率会“竹篮打水一场空”，更是使自己的缴费成本受损不少。

　　所以投资客在购买理财类保险后，宜稳健操作，抱定“不以物喜，不以己悲”的心态，切忌冲动退保。

　　随着

股权分置的顺利进行与股市监管制度的日益完善，同时上市公司的经营绩效趋于好转，牛市在不远的未来也许就能预见到，难道投保人就由于发现收益未达心理预期而贸然退保，不但保费受损，更会错失股市淘金的良机吗？

　　其次，投保人更应该关注附加的医疗险种等，保险真正的“高回报率”在于其转嫁风险的功能，即只需您数千元的投入就能在遭遇保险事故后，换来数万元的理赔额。这笔“高收益额”才是投保人最该关注的。作者:文陈植 图解宝升