个性化需求谁来填补

　　主持人：以往保险公司在开发产品时，只能根据大市场的需求，开发出具有一定市场规模的保险产品，然后投保人只能按照保险公司提供的险种清单，对号入座，购买最符合自己要求的产品。

　　但随着保险公司营销部门对百姓需求研究的深入，目前市场上开始出现一些比较细分的保险产品，慢慢开始填补国内保险市场上的个性化需求。

　　产品篇 人保产险：汽车自燃我来赔

　　故事一：

　　车主王先生致电本刊，他的私家车上月因为天气酷热发生自燃。由于朋友的车去年也发生过自燃情况，没有获得理赔，王先生便不再研究自己所投保的车险条款，想当然地自己承担了损失。但前两周王先生在翻本刊上月22日的报纸时，发现人保产险提供对汽车自燃的承保，他想搞清楚：汽车自燃究竟能否获得理赔？

　　目前市场上不同产险公司的车险保险责任是不同的，一般车损险会承担因碰撞、倾覆、火灾、保障、暴风、暴雨等造成的保险车辆损失，但是汽车自燃现象通常不在承保范围。随着近年来盛夏气温的升高，保险客户对自燃险的需求加剧，一些产险公司也相应扩大了主险的责任范围。如在人保家用车条款中，特别承担因车辆自燃造成的保险车辆损失，不再把自燃作为责任免除。

　　建议投保人在选择车险时根据自己的需求选择相应的承保范围，不应用价格作为购买的标准。

　　寿险篇　太平、泰康、平安：富人保险我来担

　　故事二：

　　李先生是跨国公司的高层管理人员，今年40岁，年收入在30万元左右。曾经有很多代理人向他推荐过保险，但李先生算下来，每年缴付5万多元，到退休了每月领取3000元左右的养老金，并不能满足自己的晚年生活需求，因而婉拒了不少代理人。

　　今年太平人寿与慕尼黑再保险公司联合开发的“卓越人生”综合保障计划上市。李先生发现，该计划由1款主险、3款附加险组成，基本涵盖了养老、重疾、意外等保障范围，年缴保费3万多元，保额可以达到100万元，李先生毫不犹豫地为自己投保了。

　　最早明确推出百万元保额大单的是平安人寿的“幸福定期A款”计划，但当时的产品宣传口号只是“特别适合事业刚刚起步，需要偿还贷款的人士，也可以作为成功人士体现自我价值”。到了去年8月1日，泰康人寿与瑞士再保险公司合作推出了“尊崇一生保险计划”。因为它每份保单的最低保险金额为100万元，最高可达1000万元，主要面向高级白领、企业管理者和私营业主销售，所以又被业界戏称为“富人险”。

　　而今年太平人寿推出的“卓越人生”综合保障计划保额从100万元开始，上不封顶，捅破了寿险理赔限额的

天花板。

　　民生人寿：保业主一家平安

　　故事三：

　　陆先生是本市某民营企业的业主，近来他通过报纸、电视等媒体发现针对国内富人阶层的绑架、敲诈、勒索、抢劫等暴力事件有不少，因而萌生了投保的想法。陆先生了解到，遭遇绑架的对象主要有两种：一是比较富裕的企业家和名人；二是家境富裕的中小学生。

　　通过咨询，陆先生投保了“民生企业家全家福综合意外伤害保险”，其保险责任包括被保险人身故保险金、残疾保险金、交通意外特别保险金、意外伤害医疗保险金和绑架医疗救援服务，其中绑架医疗救援服务是其最鲜明的特色。

　　陆先生最中意的是该产品可设连带被保险人，即主被保险人的配偶和（或）所有子女也可以有保障。每一份保额可高达79.75万元，而保费最多只有500元，保险期限为一年，期满可续保。

　　据不完全统计，目前中国的百万富翁大约为300万人，其中企业家和企业的中高层管理人员占了相当大的比例。与此同时，他们面临的风险程度也将日渐增高，如面临工作中频繁乘坐各种交通工具可能带来的意外伤害，以及日渐增多的绑架、恶意报复等意外造成的人身伤害。

　　针对近年来不断出现的针对富人阶层的绑架等暴力事件，民生人寿还特别为被保险人提供包括中文热线救援电话、安排就医和承担医疗费用、转运回原居住地、安排子女返回原居住地、后事安排等五项绑架医疗救援服务。除了提供主被保险人本人的意外伤害保障以外，还提供配偶、子女的保险责任，可供投保人自行选择组合进行投保，配偶、子女也可同时享有意外伤害、交通意外、绑架医疗救援等多项保障内容，被保险人在一张保单上即可为全家人提供全面的意外保险保障。

　　友邦保险：两种分红保晚年无忧

　　故事四：

　　张女士今年40出头，在她的保险观念里，防范风险固然重要，但她也相当看重保险的分红

理财功能，比较青睐具有返回性质的保险。张女士曾经买过投资连接保险，但亏得很厉害，她不想再把资金投在股市上，希望能够找到在分红方式上有所突破的新型养老金保险，同时兼顾收益和安全。带着这个有望，她致电本刊希望能找到理想的

养老保险。

　　随着去年年底的银行利息的加息趋势，以及未来所面临的升息预期，在传统型养老险的基础上，友邦保险推出的了金福年金保险，它具有目前市场上同类产品中所没有的一些特点。

　　该产品在固定养老年金基础上，引入了增值红利和现金红利的双重红利组合。通过保单的双重分红机制，客户不仅能受益于友邦保险持续稳健经营的回报，同时也能长期分享未来经济发展和市场利率上浮的潜在收益，更可有效规避通货膨胀对养老所带来的影响。

　　增值红利约定为：定时的一次性领取，现金红利约定为：伴随着领养老年金时给于发放。同时，该保险具有确定领取的特性，也就是说，只要在养老金领取期间，无论客户处于何种情况，该保险公司保证给于所有年数的养老金。

　　理赔篇　保险提醒

　　生命人寿：带息赔付促进效率

　　截至7月中旬，生命人寿在全国范围内已经进行了17件寿险身故的带息赔付案。目前只针对死亡理赔金有这种带息给付，因为死亡保险金的数额会比较大。在该赔付方式中，利息计算基数为保险合同中约定的死亡保险金，计算天数为被保险人身故到结案赔付日之间的天数，利率参照银行活期存款利率0.72%计算。假设一份死亡保险金为10万元，从立案到结案用了10天时间，那么受益人可额外获得19.7元。

　　虽然利息微薄，但却有重大意义：保险金也是有时间价值的。这种赔付方式促进了保险公司的理赔效率：结案时间拖得过长，保险公司就要多付利息给客户，累积起来也是一笔不小的开支。

　　新华人寿：医疗保险金预付

　　结案之后才能拿到理赔金，这是人们对于保险理赔的普遍认识。以往，无论是医疗津贴型的保险，还是医疗费用报销的保险，都是要在住院结束，保险公司审查完毕后才能获得补偿。新华人寿7月起推出“保险金预付”，该预付办法主要适用于医疗费用补偿性质的保险。可在基本事实清楚，单证齐全的情况下做出保险金预付，在多次预付总额不超保险金给付总额70%的原则下，单次预付金额最高可以达到客户已支出合理医疗费用理算结果的1.5倍。

　　根据该预付办法，新华客户只需在出险后收集基本的索赔资料（包括保险单、索赔申请、身份证明、保险事故证明）后提交新华人寿分公司，即可立案；在理赔人员认定基本事实明确清楚后，便可以理算出保险金的预付金额并及时给付。所有程序与正常结案给付保险金的案件并无明显差别，但在索赔资料的要求上更为简洁，时间上更为快捷。作者:文崔烨