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小马过河，不知深浅，问老牛，老牛说很浅，过吧；问松鼠，松鼠说很深，不要过。小马犹豫不决，征询老马意见后，决定亲身涉水，发现河深浅与老牛、松鼠所说都不同。小马比较理性，不仅多方询问，还亲自实践，结果没有误事。可在当前保险市场上，盲目的“小马”却很多，退保就是消费者要经常过的河，常常不问青红皂白就冲了下去。这两年不少人因为分红险收益低而选择退保，损失很大。
最近，保险公司偿付能力又成为关注的热点，对这个话题的讨论也甚嚣尘上，起因是太平洋寿险偿付能力不足，受到保监会预警。于是，松鼠和老牛的言语也响了起来，不少媒体分析此问题，带有猜测，认为保险公司可能会惜赔，或者偿付不起，并且有投保人开始退保。单看这些信息，就很让人有危机感，以为保险公司要垮掉了，自己的利益不保了。而且，真有人向笔者咨询怎样退保的事情。
倘若被保险人真的据此中途退保，那损失就大了。要知道，按保险法规定，投保人未缴足2年保险费或合同生效未满2年的，要扣除手续费后向投保人退还保险费；合同生效满2年且投保人缴足2年以上保险费的，保险人按照合同约定向投保人退还保险单的现金价值。退保不仅拿不到最终收益，而且所得与保费相差甚远。
以某公司的两全保险为例，10岁投保期缴5年，年缴保费4134元。第一年退保，扣除手续费，能退回1000多元，满2年后，缴纳8264元保费，退保只能得到4172元，到第五年，共缴纳保费20670元，退保只能得到18293元。可见，不仅期间的机会成本丧失，而且连本都拿不回来。保险公司在设计产品时，是按照复利计算的，所以期满后的收益还比较合算。对退保进行经济约束，也是保险公司保证资金稳定的措施。
对于保险公司的偿付能力不足问题，被保险人不必过多担心，完全不必急着去退保。
所谓偿付能力是指保险公司对所承担保险责任的经济补偿能力，即偿付到期债务的能力。目前寿险偿付能力不足主要由利差损导致。从1996年始，银行连续降息，一年期存款利率从9.18%一度降到1.98%（现在是2.18%），保险费率与银行利率直接挂钩，利率高时的寿险保单回报率都超过10%。这样就出现了倒挂，有数据表明，我国寿险保单1999年前的利差损高达500多亿元。偿付能力不足绝非一家保险公司面临的问题。
偿付能力不足不等于保险无法正常给付。其实，保险公司偿付能力不足存在了好几年，也没见有到期拿不到钱的报道。从眼前来看，保险公司更不会惜赔或拒赔。一方面，保险公司要做大做强，需要树立良好的形象，如果惜赔，破坏形象，那无异于自寻死路；另一方面，保险公司不断发展，保证了资金流动性，不是所有保单同时到期，保费一年年进来，给付可以按部就班进行。
退一步讲，即使保险公司真的出现偿付能力严重不足，按照法律规定，也不能解散，要有保险公司接管，而且，现在保险保障基金已经建立，都能补偿保险公司不能偿还的损失。
作者：冯跃
（来源：海南日报）
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