月薪4100年薪5万家庭的儿童保险规划(2)

　　理财规划

　　理财顾问就这个非常现实的经济问题向大家展示了理财的技巧。

　　建议第一步：做好最充分的健康保险保险，堵住经济黑洞

　　也就是必须挑选最好的健康保险的产品，一旦发生健康医疗问题就直接找到保险公司100%的报销理赔，而不能够有任何的借口和拖延甚至是理赔打折，所以该公司必须有强大的实力背景，信誉好，口碑优良。至于价格，即使稍微贵一点关系也不大。因为重大疾病和普通的小毛小病以及意外引起的医疗费用都是无法预料的重大损失。

　　具体的品种可以参考后面所附的推荐产品，也可以咨询专业代理人。

　　建议第二步：把目前可以动用的资金扣除日常的开销外统一为一个三合一的帐户，应对小孩教育金，父母赡养费和自己养老金等问题的，进行统一增值，分先后次序使用的原则进行运作。

　　A：把该三合一帐户资金的50%都投入到保险公司的万能保险的账户，让这部分资金能够在100%安全的前提下进行最大的增值(保险公司的投资是目前安全系数最大，而且收益率高过普通个体投资人的一种投资形式)。具体的细节请见保险理财顾问在后面推荐的产品。

　　B：三合一帐户的其余50%分别投入到货币市场基金和平恒型基金上面，在自身能力许可的情况下，争取最大的利润，同时也规避掉过高的风险

　　等到小孩教育需要相应资金时，将这个三合一的帐户中的资金预先“挪用投资”在小孩的教育投入上，解决宝宝教育金的问题。等小孩工作之后，再反过来收取该投资的相关受益，弥补在父母赡养费＆自己养老金的储备上面。

    1）  医疗健康保险推荐组合  

险种 种类	首年 保费	缴费 年限	消费 性质	保障 期限	保障 额度	保险利益简述
大病保险	156	年缴	消费 附加型	可续保	12万	对于17种大病于以12万 的防范预备金
儿童医疗小毛小病险	298	年缴	消费 附加型	可续到17周岁	5万套裁 方案	针对儿童容易出现的意外和疾病治疗情况设计的医疗保险
儿童医疗险偏重残疾	￥273	年缴	消费 附加型	可续保到17岁	3万套裁 方案	针对儿童意外和疾病情况设计的医疗保险（偏重于残废保障）
保费豁免						一旦大人残废，豁免该保费,以降低风险给家庭带来的影响

 

受益项目	主要项目	保障额度（元）
意外 医疗 保障	1．  意外医药补偿：  因意外事故的门诊医药费报销	8千/次
	2．  每日住院给付：    因疾病或意外住院补贴，	60元/天
	3．手术费用的实报实销(意外或者疾病)	3000/次
	4．一旦意外残废后每月给付	1500/月
	5．投保人的身故或残疾，可豁免缴付保险费	可以
	6．儿童的17种重大疾病和重大手术	12万

 

      2）  用于增值的万能寿险产品

	险种种类	首年 保费	缴费 年限	消费 性质	保障 期限	保额	保险利益简述
甲	ULB万能寿险	￥1万	示例为15年到小孩18周岁	储蓄 返还型主险	到终身	2万	1）   儿童保险身价为2万（死亡后给予） 2）   扣除部分费用后，余额进行增值
	大人保费豁免险						一旦大人残废，豁免该保费,以降低风险给家庭带来的影响
	额外投资	2万	示例年交	直接进行投资，增加到万能寿险的投资帐户中，用于增值
备注说明：第一部分的ULB万能寿险的1万需交纳15年（示例用），作为开户的启动金。 额外投资部分的额度每年可以根据自己的实际情况予以调整＆交纳，也可以不交 上述两项都是作为强制储蓄进来的款型，然后利用专家理财规避风险，尽可能大的获取利润
享受专家理财后，乐观的估计是 15年后，就是宝宝18周岁时，资金从45万增值到了近64万 20年后，也就是父母75岁左右：45万的资本金增值到了近71万 而到30年后，自己60岁时，45万的资本金增值到了近121万

　　本建议表格仅为参考之用，不构成保险合同的效用，细节请咨询专业保险代理人

　　由于所有的资金都押在宝宝身上，作为弥补的条件就是为小孩购买好足够的保险，以防万一之后的经济损失。特别是在18岁成人之后，可以突破10万身价的限制。

　　当然父母也需要保障好自己，不妨象精算师那样购买消费性的定期寿险，或采用万能寿险(A款)来提高父母的身价。

　　最后理财顾问建议：小杜夫妻俩应利用部分休息时间，加强自身的学习，加强技能。争取在提升自身收入的同时，拓宽增加收入的新渠道。

　　唐雪峰，1999年毕业于复旦大学，现为美国友邦保险上海分公司授权专业代理人(职级理财顾问)，任唐兄保险网上海区主编，专注于个人风险保障和理财规划。发布网站594108.Com

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