中国保险业自1980年恢复以来经过34年的发展，保费规模从4.6亿元增加到2013年的1.72万亿元。保险公司也从1家增加到173家。中国保险业在国际上的地位，也从1999年的16位、2001年的13位，发展到2012年的第4位，已经发展为一个新兴的保险大国。如何利用好保险业发展面临的战略机遇期，以促进我国保险业长期稳健发展是值得行业深思的命题。基于此，本刊特节选北京工商大学保险学系主任王绪瑾[微博]《中国保险业发展的机遇、矛盾与建议》中关于行业发展建议的篇章，以求为行业提供一种发展的视角。

　　关于中国保险业发展机遇的一些思考

　　——中国保险业发展八项建议

　　撰文 王绪瑾

　　夯实市场经济基础，充分提高保险公司对市场的反应能力。

　　市场经济的基本要素：私有财产制度；契约自由；自我负责。这是市场经济的基础，也是完善公司治理结构的前提。只有解决了所有者缺位的问题，才可能自我负责，才可能增加投资者的动力机制，才可能在未来对市场需求进行经营，获取利润。同时，由于商业保险是市场经济不可或缺的要素，市场经济又是商业保险存在的条件，基于此，保险公司中应该增加民营经济参股的比重，以利于增加市场活力，更有效地发挥保险功能。

　　充分发挥保险业在国家重大发展战略和重大事件中的影响力。

　　首先，让保险业发展的布局与国家的发展战略相匹配，如南海战略、丝绸之路、各类自贸区、粤港澳等发展战略的作用，又如云南发展保险业对云南发展经济、巩固边疆，提高中国对东南亚的影响力和辐射力，从而发挥中国对东南亚地区的影响力；对外投资战略的保驾护航作用。其次，发挥保险在重大灾害事故中的保障作用，尤其要建立自愿的政策扶持的巨灾保险制度；争取税优的养老保险制度和长期护理保险。再次，要发挥保险投资在经济增长中的助推器作用。让保险的社会发展稳定器、经济增长助推器功能得到充分发挥，通过保险功能的充分发挥，扩大保险业在社会经济中的影响力。

　　理顺保险监管、行业自律和企业内控的边界。

　　对保险行业协会而言，要进一步充分发挥保险行业组织的自律作用。由于保险行业协会是保险行业利益的代表，其组织机构和管理制度（同业公约），对协调保险业的发展，推动保险市场公平竞争，以及提升整个保险业在社会中的影响力，至关重要。

　　建立以偿付能力为核心，并与之相配套的监管制度体系。

　　如不仅有偿付能力的规定，而且有资产认证制度，通过一系列制度体系达到偿付能力监管目标，使保险监管既能把握大的方向，又能落到实处。

　　完善保险条款费率形成机制。

　　一是要让保险公司成为市场真正的主体，让其面对市场，对市场具有敏锐的反应度，能自主决定产品策略、价格策略，让其具备自主制定条款和费率的能力；二是要发挥保险公司在应对重大事件及时调整保险条款的能力，尤其在重大事件中，既能充分体现保险功能的发挥，也及时调整有争议的条款，如2012年的“7.21”水灾车险涉水条款的争议，在此案车险条款中保险责任中的“洪水、暴雨”与责任免除的“发动机被水淹后重新启动导致的损失”，二者显然有争议的，在加上兜底条款“其他不属于保险责任范围内的损失和费用”，则进一步强化了保险责任范围，据此，保险公司就应该按保险责任赔偿，其后，在理赔完毕后再修改条款，将责任免除的“发动机被水淹后重新启动导致的损失”移至“洪水、暴雨”后加括号，“不包括发动机被水淹后重新启动导致的损失”，以减少保险条款的争议，这样既提高了保险业的公信力，也减少了争议，赢得了客户。三是要将车险费率建立在科学的依据上，尽快建立由保险行业协会牵头，各保险公司作为会员的汽车碰撞研究中心。这样，用汽车碰撞的数据可作为保险车险费率提供定价依据，既奠定了车险费率的数理基础，也将大大提升保险行业在国民经济各部门、以及整个社会经济中的影响力。

　　加强保险行业风险管控。

　　保险业的风险分为经营风险和法律风险，经营风险主要有承保、理赔和投资风险；法律风险分为法律纠纷风险和合规风险。对保险交易过程中带来的法律纠纷风险，要通过完善保险经营来解决，如保险法第17条中保险人的告知和19条格式条款的处理问题，这就可通过给投保人选择的方式予以解决。

　　实施人才兴业战略。

　　保险人才专业化。人才是第一生产力，一个行业的兴衰，最关键的取决于人才，目前最为紧迫的是各个环节人才考核的标准以及培训机制的建立，这涉及到保险业可持续发展以及保险业的竞争力。首先，要建立有效的行业资格考试制度；其次，要形成股权激励、企业年金、司龄工资、同等条件下的忠诚度优先机制。

　　进一步提高整体国民保险意识。这包括投保人的投保意识、保险人的保险功能意识和政府的保险认知意识。

　　保险消费者保险意识的提高在于保险认知意识。

　　首先，应该树立保险消费者风险判断意识；其次，应该培养消费者的风险对策选择意识，让保险消费者意识到保险是风险管理的传统有效方式，即认识保险；再次，让消费者从保险消费中直接感悟到保险的功能，使之成为生活必需品，即感知保险。只有让消费者认可保险，保险消费者的保险意识才能提高。

　　保险人的保险意识在于对保险功能意识的实现，尤其是经济补偿、保险金给付和防灾防损，围绕这这些风险管理功能的发挥练就内功，通过合理有效的承保、及时公平的理赔和防灾防损，有效地发挥保险的保障功能，让国民感受到保险的必要；同时通过有效安全的保险投资，给保险人带来丰厚的投资收益。具体而言，首先是要产品合理，包括产品的功能合理、定价合适；其次，服务到位，不仅售后服务到位，而且理赔及时合理；三是渠道创新，要便于销售、成本低廉；四是要完善公司治理结构，让公司真正成为面对市场的主体，达到公司与客户、公司与员工、内勤与外勤、管理者与普通员工四重利益的一致性；五是要明确公司的定位和保险公司社会责任的合理定位。要明确保险公司是企业，要在国家法律和行业规章的范围内达到利益的最大化。企业的社会责任分为基本责任和派生责任，基本责任包括对股东、客户、员工和政府的负责，达到股东投资收益最大化、客户获得优质服务、员工不断提升、政府税收增加，这亦称经济责任，在履行这些基本责任的基础上再从事公益活动，又称派生责任，这才是负责任的企业；如果一家企业，不注意履行好基本责任，一味地追求派生责任，这恰恰是不负责任的表现。

　　政府保险意识体现在政府对保险功能的认知意识。政府要从明确自身职能的战略高度来全面正确理解保险的社会发展稳定器和经济增长推动器功能。首先，从保险经济补偿和保险金给付这些基本职能的角度看，保险对于约定的保险事故因其发生进行经济补偿或保险金给付，为社会经济发展遇到特定风险时提供经济保障，从而保证了社会经济的稳定；从防灾防损这一保险派生职能的角度看，防灾防损是风险管理的重要内容，而保险经营的是风险，通过防灾防损工作减少风险事故的发生或损失的减少。基于二者的作用，保险作为风险管理部门，对社会经济发展起着重要的稳定器作用；其次，保险的另一个派生职能是投融资的职能。一个稳健的资本市场，必有一个发达的保险市场做后盾，因为，保险资金是资本市场的重要资金来源。在发达的市场经济国家尤其在美国，保险资金是其资本市场的主要资金来源；保险投资者是机构投资者，有利于资本市场的稳定；保险负债，尤其是寿险负债一般是长期负债，相应地，更有利于投资与负债匹配的长期资产，更有利于长期投资、价值投资。保险投资带动资本市场的增长，为经济发展提供资金来源，带动了经济的发展；反过来，资本市场的发展，有为保险公司增加盈利，经济的发展带动保险需求的增加，从而保险业的发展进一步推动经济的增长，因此，保险是经济增长的助推器。而促进社会稳定、经济增长，正是政府应该履行的职能，政府应该从国家社会经济发展战略的高度认知保险，要尽一切努力建立一个强大的保险业。建立一个发达的保险市场，既需要政府对保险业的支持，更是保险业对政府的支持。因为一个强大的国家需要一个完善而强大的风险管理体系和经济保障体系做后盾。要成为一个现代的市场经济国家，若没有一个坚强的风险管理保障体系做后盾，其后果是不堪设想的。

　　基于此，政府部门要从战略的高度围绕保险功能的发挥创造条件。首先，政府要立足协调的社会保障体系，使社会保险、企业年金、职业年金、商业保险达到合理的定位与协调，不可缺位，也不要越位；其次，要让商业保险的功能得到充分有效的发挥，让社会救助解决最低需要、社会保险解决基本需要、商业保险解决补充需要或特定需要；再次，政府有关部门为有效履行政府职能，要对保险业的发展采取支持政策，尤其对市场失灵的有些险种，区别情况采用免税、税前列支、财政补贴、延期纳税，以鼓励投保；也可政府直接购买，通过保险的功能化解社会风险。如对有些养老保险采用税前列支或延期纳税，对长期护理保险税前列支等，以解决社会养老困难、商业养老无力的困局，同时鼓励投保养老保险还有利于推进资本市场的稳定、促进经济增长；再如交强险，为保护受害人利益而设，其经营原则为不盈不亏原则，当然地就应该免交营业税，由此类推，政府应该区别险种涉及的风险状况采用相应政府扶持措施，凡是涉及到社会利益的社会风险，政府就应该重点扶持；凡是市场能解决的个人风险，则要营造市场解决的条件。因此，政府要从国家战略的高度来认识保险问题、发挥保险的功能。

　　总之，中国保险业发展面临着黄金机遇期，进一步完善公司经营和保险监管，必将迎来从保险大国跨入保险强国的发展。一个经济强国，必有一个发达的保险市场作后盾；保险中介市场则是发达保险市场的后盾。通过保险强国，实现中国经济社会的伟大复兴。

　　（作者系北京工商大学保险系主任）