撰稿?赵艳丰

　　在当下的中国，电子商务迎来了发展的黄金时代，然而消费者在网络购物的过程中不可避免的会面临一些风险。这些风险的类型也随着电子商务的逐渐健全，而愈加复杂。作为专门分散风险的保险行业，面对这样全新的市场既是商机又是挑战。笔者认为，目前我国保险企业推出电子商务保险是非常符合时代要求的，但是向市场推广的过程要循序渐进，要不断地深入分析电子商务市场的特点，也要充分借鉴外国经验，研发出恰当的险种来分享电子商务保险这块大蛋糕。

　　国外电子商务保险险种介绍

　　 1、早在2000年，网络安全企业Counterpane Systems公司就和英国的Lloyd's保险社联合推出了一款黑客保险。针对由于内部网络遭到黑客攻击而丢失数据或造成收入损失的企业做出赔偿，这是全球首款在市场上销售的电子商务类保险。

　　 2、美国保险业巨头——AIG保险公司也已经在美国、英国、以色列3个国家开设了网络保险业务，其网络保险主要蕴含三个部分：处理网站的版权、名誉侵害等系列问题；向网络服务公司提供专项保险服务；面向通过网络进行商务活动的所有公司。保险范围包括病毒感染、黑客侵扰、网上诈骗、税收损失和其它网络相关财产损失等，设有5万美元的网络恐怖活动损害补偿和5万美元的电子攻击危机管理基金。此外AIG公司还将“黑客保险”的业务细分为不一样的险别，譬如针对黑客电脑病毒侵害和黑客盗用信用卡资料，分项设立了单独的保险条款。

　　3、国际保险巨头苏黎世保险公司近几年也推出一种名叫“E-Risk”保险项目，这也是一种以使用因特网开展业务的企业为对象的新型保险业务。E-Risk保险的承保内容主要有以下4项：第一，补偿业务中断而造成机会损失的“业务利润损失”项目。第二，补偿企业电子商务交易系统再开发的“知识产权”项目。第三，支持企业评价及恢复名声、信誉等用于公关活动的“公关费用”项目。第四，由于事故等原因引起法律诉讼需要支付经济赔偿的“赔偿责任”项目。

　　国内电子商务保险的发展现状

　　目前，国内的电子商务保险目前尚处于初级阶段，相关的险种也非常有限。

　　2012年，金山网络联合中国人民财产保险公司推出一款“网购敢赔险”，具体内容是：在金山用户网购误中钓鱼网站或者网购木马时，毒霸或猎豹浏览器若发生不及时拦截、拦截异常情况，并因此导致金山用户遭受经济损失的，金山网络网购敢赔险将无偿提供全年最高 8000元的赔付额度保障。若用户网购时不幸遭到欺诈，导致资金被盗，金山网络将先行赔付，并保证用户在7个工作日内收到赔付款。用户并不需要缴纳任何保费，后续，金山再向中国人保进行理赔手续。在这款网购敢赔险推出后不久，便出现了第一例由于钓鱼网站引起的网购被骗案，受害者也最终获得全额赔付。

　　“网购敢赔险”其实就是财产保险的一种，更加细化的说，其实质为产品责任保险。虽然网购敢赔险被定性为财产保险，然而它与传统的车险等财产险还是有很大差别的。

　　具体表现在：

　　1）产品责任险中被保险人生产或销售的商品是真实存在的，是具备物质形态的。而网购敢赔险中金山网络的产品是无物质形态的，是履行保护消费者网络环境安全的虚拟软件。并且承保的范围仅限于网络购物时在一定条件下发生的经济损失，且损失金额是可以明确的。2）产品责任险是传统保险的一种，会在被保险人和保险公司之间形成具有法律效力的纸质书面合同，因此双方都会持有该保险合同。而网购敢赔险则不同，它只能形成电子合同，但仍旧具有法律效力。

　　除了网购敢赔险，还有一个对于电子商务来说很重要的险种——退货运费险。不同于以往传统电子商务备受关注的物流风险、网上支付风险等，该险种定位于消费者在网上购物的过程中对于所买商品不符合期望需要退货而产生的风险，将损失定位于退货时所产生的运费损失。从根本上说，退货运费险属于信用保险，譬如卖家所出售商品与实际描述差异较大，导致需要退货时而获得运费损失的补偿，其实质可以看作保险公司为卖家做出的信用担保。

　　可以说，退货运费险对于电子商务保险来说是一个很好地创新，但这款保险目前仍处于初步试验阶段，保险产品的设计还不够完善，还存在一些缺点：1）险种单一。该险种只承保单程的退运费用，尚不能充分迎合网购消费者规避风险的需求。例如，在退货运费险条款中，保险公司只负责退物流费用。而消费者旨在购买心仪的产品而网购，换货的物流费用却得不到保障。2)容易引发道德风险。在网上购物时主动购买退货运费险的消费者中有两类人，一种是对购买商品没有信心，如果商品符合预期就保留，如果商品低于购买前预期就使用退货运费险退货。另一类消费者在购买之前就做好了退货的打算，比如不确定购买鞋子的尺码，或者衣服的颜色，就多买几样。到货后挑选出最满意的一样保留，其余的使用退运险退货。第二类消费者是有极高道德风险的，这类消费者扰乱了退货运费险的市场。如何避免此种现象发生，是退货运费险今后完善的方向。

　　电子商务保险的特点

　　从国外和国内的案例中，我们可以总结出电子商务保险所独有的几个特点：

　　虚拟性

　　 电子商务是基于互联网的交易模式，因而具有很强的虚拟性：第一，发生保险事故双方的虚拟性。被保险人的虚拟性(比如游戏平台，玩家是作为一个游戏账户存在的，此时的被保险人就是虚拟的)，特别是造成保险事故责任人的虚拟性(遭遇黑客的攻击或者电脑病毒的侵入等)造成了电子商务交易的风险上升。第二，保险标的是虚拟的。保险标的可以是货币(采用汇款模式交易时)，网上银行，也可以是与一定数量货币等价的代币(通常发生在游戏平台)。

　　虚拟性提升了电子商务交易的便利程度，但是同时也造成了电子商务的信息不对称程度，不仅增加了违约和欺诈发生的频率，保险公司对保险事故责任人的追偿工作也带来了巨大困难。降低虚拟性引发的风险，不仅需要先进互联网技术的不断完善，电子商务交易双方法律和道德意识的不断深化和相关法律法规的不断健全也是十分必要的。

　　专业性

　　电子商务保险承保的风险类别与传统的财产保险差别很大，传统财产险的承保风险通常是不可抗拒的自然灾害或意外事故，如火灾洪涝灾害等。电子商务保险的承保风险为信息流风险中的高科技风险如计算机病毒、钓鱼网站和黑客攻击等；现金流风险中的系统运行故障和用户信息泄露等；物流风险中的运输问题、自然灾害及意外事故等。基于电子商务保险具有高科技因素的特点，保险公司在开发保险险种、保费的厘定、保险条款的确定、相关保单的核保及出险后的核赔、保险金的赔付都比传统财产保险要求的专业性更强，标准更高。这些特征都是电子商务保险专业性的体现。

　　全球性

　　 当代互联网为电子商务交易提供的全球性平台，除了跨国公司的国际间发展，两国企业间的相互合作，甚至个人用户也可以在除自己国家外的其他国家的互联网平台进行电子商务交易。比如，美国著名的B2C电子商务平台Amazon(亚马逊[微博])，只要个人用户拥有一个账户就可以在网站上购物，当然该用户也必须承担汇率变化的风险和国际间运输可能出现的问题。所以，因为电子商务地域的开放性和全球性，电子商务保险业同时具备了这些特征，这使得电子商务保险面临更加复杂的承保风险。

　　方便性

　　 根据电子商务是基于互联网的特性，一部分电子商务保险的险种可以在网络购物的同时一并推出，即捆绑销售模式。比如退货运费险在淘宝网[微博]上的应用，消费者进行交易支付时会出现退货运费险的勾选项目。也就是说，消费者在了解该险种内容之后，只要在支付时一并选择退货运费险就投保成功。简单、快捷易操作的特性，使得该险种很快被消费者熟知。网购敢赔险也十分方便快捷，只要金山网络的用户在网上购物使用金山毒霸或者金山研发的浏览器，网络交易完成后自动生成保险合同，消费者需要做的只是选择是否接受，如果接受则合同即时生效。这种方便快捷有别于传统的财产保险，赋予电子商务保险天然的营销渠道和潜力巨大的市场空间，这些条件使电子商务保险更易推广。

　　电子商务保险的未来发展

　　发展路径

　　 借鉴国际成熟经验。目前在我国，具有电子商务保险特征的一些险种，随着互联网和电子商务的快速发展应运而生，但是这些保险险种处于不成熟阶段，尚有不断改进的空间。另外，我国保险市场仍旧需要复杂的电子商务保险险种。在2000年，欧美发达国家就陆续推出了电子商务类保险，早于我国十几年之久，国际上有诸多成熟的险种和丰富的经验供我国现阶段的保险市场借鉴。同时，我们本土的保险公司也要紧跟市场的变化方向，渐进式的进行高质量的市场调研，培养复合型电子商务保险人才(同时具备优秀的保险学和IT技能)，适时推出顺应电子商务市场的新险种以不断完善我国的保险市场。

　　初期营销模式。电子商务蓬勃发展的基础是互联网的飞速发展，电子商务保险的发展必然要扎根于网络交易这个潜力无限的平台。对于与信息流相关的保险险种，我们可以采用与电子商务信息流流动方向相一致的营销宣传流程，让潜在投保人能够时时获得该类型险种的相关信息。对于与现金流相关的新型险种，上文介绍的网购敢赔险就是很好的例子。退货运费险是与物流相关的险种，目前的营销模式存在道德风险的可能，应该加强该险种的完善工作。不过，与网上购物支付捆绑的模式进行险种销售是个很好的思路。

　　我国未来可考虑的电子商务保险类型

　　 根据保险公司不同险种的承保风险不同，我们可以初步设想应对不同风险的保险产品。比如针对电子商务实际财产可能面临损失风险的电子商务财产保险，应对电子设备运行软件或者运输过程中可能出现风险的责任保险，控制买方和卖方之间信用风险的信用保证保险。

　　电子商务财产保险。其承包范围为交易故障引发经济损失的风险和互联网虚拟财产被盗的风险。国外的典型例子为美国的“黑客保险”，保障的是客户信用卡资料被盗可能引发经济损失的风险。当企业电子设备遭受自然灾害或被盗等意外事故，使得网络交易中断或重要资料丢失的，并且造成可用货币衡量的经济损失时，可以使用此保险类别下的险种。目前我国已有本土的财险公司推出这种虚拟财产保险，该险种的保险标的是网络游戏中的用户账号、装备或游戏币等虚拟财产，当保险标的被盗窃后，保险人将根据被保险人的损失情况和相关条款予以现金赔付。

　　电子商务信用保证保险。它是对电子商务的直接交易风险进行承保的，有利于提升电子商务链条的信用水平。这个保险可以面向三个方面：第一，来自卖方的风险。当卖方不能根据合同内容如约发送货物，提供与约定内容质量不相符的商品或者发货数量低于合同的商品时，被保险人即买方可以获得保险公司的赔付。第二，来自买方的风险，当买方无经济能力支付货款，超过合同约定时间仍未支付货款，恶意拒收到货商品时，被保险人即卖方或第三方物流公司可以获得保险公司的赔付。第三，来自交易平台的风险。当交易平台的员工因玩忽职守或恶意泄露客户账户信息，致使客户遭受经济财产损失(包括虚拟财产)的，被保险人可以获得保险公司经济赔付。

　　责任保险。上文所提到的网购敢赔险，实质就是产品责任保险。但是该险种只是电子商务保险中责任保险的一个分支，未来我国责任保险这个类别应该进一步丰富，不断的完善电子商务保险这个险种体系，以顺应电子商务的快速发展和用户多变的需求。