2.3亿——北京一客户投终身保障型产品，保额2.3亿元。

　　463件——近年1到6月，人身险保额在100万以上的保单共有463件。

　　7个功能——富人险背后具有合理避税、保全资产等七大功能。

　　20万——人身保险保费超过20万元需向中国人民银行报告。

　　4次——高额保单的门槛非常严格，曾有客户前后进行了4次提前，才得以签订合同。

　　85.2%——近年高额保单的数量比去年同期增加85.2%。

　　5月8日北京一个客户投终身保障型产品，年缴保费1450万，缴10年，保额2.3亿，再次刷新国内高额保单新纪录。平安人寿[微博]深圳分公司统计数字显示，今年1至6月，人身险保额在100万以上的保单共有463件，比去年同期大增85.2%。2011年前，该营业部保额过千万的高额保单记录为零，而近两年来，高额保单逐年递增，从该营业部的数据来看，最早一笔总保额在1000万的个人保单出现在2011年，此后，相继出现了总保额达到3000万、5000万甚至过亿的个人保单。

　　随着2012年底以来连续不断的亿元保单曝出，“合理避税、保全资产、创造现金、规避风险、规划未来、抵御通胀、安全稳健、保值增值”。富人保险背后的七大意义和功用也越来越凸显。陈逸飞、王均瑶、杨迈、傅彪、苗建中等一大批成功人士的英年早逝，复旦[微博]复华总经理陈苏阳的遭遇空难，让富人们开始审视自身面临的风险。从而催生了“富人险”的巨大市场。

　　为何近几年富人险畅销

　　在中国，近两年遗产税开征消息不断被放出，对富人来说，保险避税的功能已经越来越突出了。另外，除此之外对于身价数千万、过亿的富豪来讲，保险提供的保障与他所积累的财富相比也许还不重要；但对于一般的富人来说，应当考虑是否要通过保险规避风险。“对富人来说，买保险的目标比较简单———就是追求高保障，至于回报率如何则是次要考虑因素。”“富人险”为何能够在富豪群体中畅销？一是由于富人社会安全感的下降，促使富人纷纷采用购买保险的方法来变相维护自己的生命财产安全。万一发生不测，高额保险仍可为其家人带来高额经济补偿；二是常年高强度的工作一点点侵蚀了这些“成功人士”身心，保险虽不能换回健康，却意味着对将来的保障；三是他们目前拥有令人羡慕的收入和地位，同时也是维护家庭甚至家族体面和荣耀的主要支柱。他们万一发生不测，高额保险仍可为其家人带来高额经济补偿，从而让优越的生活延续下去。从这个意义来说，购买“富人险”，其实更是为了保障自己的家庭。四是在法律允许的范围内进行合理避税。通过购买高额保险来转移资金，避开因为大量资金滞留所产生的利息所得税以及以后有可能开征的遗产税。

　　富人险七大功能

　　功用一：合理避税 1.保险功用之合理避税――凡指定了受益人的，保险给付可不计入遗产总额，由保险人向受益人支付。(一)、没有指定受益人的；(二)、受益人先于被保险人死亡；(三)、受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人的。此处的被保险人的继承人即是法定受益人。功用二：保全资产1.债权债务活动中，对人寿保险不得提出代位权求偿，使财产私有化。 2.进行遗产分割时，保全不宜分割的遗产。功用三：创造现金，死亡给付――以小钱预留免税的巨额现金财产。保单借款――盘活资金。功用四：规避风险，人身风险――生命无价，保额有价。规避企业合伙人的风险个人寿险保单能在企业所有者、合伙人或关键人物死亡时提供资金。在某一个合伙人死亡后，原有的伙伴关系通常便不复存在，其他健在的合伙人可以建立新的企业。为了解决在某个合伙人死亡后企业的持续经营问题，合伙人通常签订买卖协议，规定已故合伙人所有者权益的买卖条件。以保单指定受益人的方式，规避债权人的风险功用五：规划未来功用六：抵御通胀，分红保险的作用。功用七：安全稳健、保值增值贫富是在变革中产生的。现在有钱也并不牢靠．许多家庭疫病返贫，疾病已不是人生的意外．而是每个人生命中必须的计算的成本！人要活的轻松愉快，就必须病有钱医，为此每个人都要提前规划人生，社会在变，市场在变，观念在变，但每个人对家庭的责任与义务永远不能变！

　　购买高额保单无需备案但门槛高

　　投保高额保单是否需要得到监管部门的批准？对此，深圳保监局回应说：高额保单无需在保监局备案，但因为有反洗钱的要求，人身保险保费超过20万元需向中国人民银行深圳市中心支行报告。

　　高额保险并不是客户主观想买就能买的产品，而是依据保险法规定进行受理。对于保险公司来说，高额保险特别要考虑风险问题，所以对一些原则以及政策性的条例尤为重视。客户购买高额保单的门槛非常严格。首先，是对客户进行全面的身体体检，一个客户曾前后体检了4次，直到体检报告全部合格，公司才与其签定合同；其次，为了防止道德风险，险企还要对这些客户进行专业的财务审核，从其财务报表、税收报表上审核其财务状况，一旦发现弄虚作假，这事儿就黄了。

　　构筑全面的“金三角”保障

　　有别于银行、基金等产品，保障是保险产品的核心竞争力。富人在选择保险产品方面，除了考虑资产的保值和安全传承外，首先应在自身保障方面作周全考虑，尤其是家庭主要经济支柱，更应首先为自己构筑涵盖意外、健康、身故风险的全面“金三角”保障，以确保家庭经济的稳定。

　　在购买这些保障型保险产品的时候，要全面考虑目前的经济收入、生活消费水平、家庭现状等，做足保额，尤其是已经有了下一代的富人阶层，更应该考虑未来对于家庭需要承担的责任，加大生命保障。

　　编辑解读：富人阶层可以通过购买长期年金类保险产品，来实现资产的安全传承，因为长期年金类产品的定期给付，可以为“富一代”家庭建立起源源不断的现金流，合理安排“富一代”在世时的老年家庭生活支出；在“富一代”身故后，可以让“富二代”继续享用并避免其过度挥霍。