84例——截止到4月18日，全国已经有84名患者被确认为H7N9禽流感患者

　　100亿——H7N9爆发之后的一周之间，家禽行业的损失高达100亿

　　69.84%——在北京爆发“非典”疫情的4月份，北京各寿险公司保费比上面同期增长了69.84%

　　180天——重疾险有180天的观察期，在此期间如因禽流感导致身故，保险公司不予赔付

　　3个特点——几家公司的禽流感专门产品普遍存在保费低，保障低，保障期短这三个特点

　　349人——据统计，非典疫情总共造成内地349人死亡

　　随着H7N9禽流感疫情发展的逐渐严重，截止到4月18日，全国已经出现84例患者。除了致死外，该病毒还让多名患者陷入经济窘境。对于因感染H7N9病毒所花费的治疗费用，“保险产品保不保、能否为患者减轻经济负担？”也成为大家关心的话题。纵观近10年，先后有SARS，毒奶粉，禽流感等多次突然发生的危害人们身体健康事件发生。保险在其中到底扮演着怎样的角色呢？

　　H7N9期间存在的问题

　　一．目前保险公司销售的重大疾病险，由于是事先约定，只对合同中列明的二三十种重大疾病有所保障。而H7N9禽流感是新出现的病种，因此，这种新发的流行性疾病并不在承保范围之内。

　　二．重大疾病保险只有因为禽流感身故才可赔付相对应的“身故保险金”，但是需要特别注意的是，此种保险会有180天的观察期，也就是说投保之后180天以内如因禽流感导致身故是不在责任范围内的，保险公司是不予赔付的。

　　三．目前有几家公司相继推出了针对H7N9所开发的专门产品，然而这种产品无一例外具有三个显著特点。1.保费很低2.保障也很低3.保障期很短。

　　四．受H7N9禽流感疫情冲击最严重的，是禽类养殖业。从H7N9爆发之后的一周之间，家禽行业的损失高达100亿，家禽生意一落千丈，最受打击的，莫过于抗市场风险、自救能力较弱的乡下养鸡散户了。在保险公司看来，禽类养殖风险过大，目前养殖险类的纯商业保险产品罕有。

　　非典保险曾一度火爆

　　非典已经过去10年有余了，但是一提起来还是让人不寒而栗，据统计，中国内地累计病例5327例，死亡349人。在那段时间保险公司在非典期间的保费收入和理赔问题一度成为公众关注的热点。

　　非典疫情的突如其来，不仅提高了人们对疾病的自我防范意识，而且增强了对健康风险的保障意识。其直接表现为寿险业务特别是健康险业务的迅速增长。以深圳为例，1~4月份，寿险业务增幅为42.38%，而健康险比去年同期增长126.06%，高出寿险整体增幅83个百分点。受健康险拉动，4月份人身短期险契约件数同比增长了182.63%。

　　非典期间，十几家保险公司针对“非典”产品的竞相出台，让保险公司门口出现了绝少见到的争相抢购的火爆场面。当有人想了解某保险公司这几天的销售情况时，被告知：由于太忙，来不及统计，统计人员也都去前台帮忙销售了。在北京爆发“非典“疫情的4月份，北京各寿险公司保费收入约20亿元，比上年同期增长了69.84%，远高于前三个月44.93%的平均增幅。

　　禽流感专用险为何遇冷

　　据了解，不仅针对人类感染禽流感的相关保险只在少数保险公司提供，对农户需要的“家禽保险”近年也同样遇冷。

　　目前为止禽流感的病例还不多，是否会大面积流行保险公司也在观察，保险公司开发一个产品是需要付出前期成本和过程的。而由于禽流感疫情还远远没有发展到当年非典时期的程度，因此并没有引起人们足够的重视和心理恐慌感。所以禽流感保险遇冷是情理之中的。

　　禽流感是农户最怕的疾病，一旦发生损失也不言而喻，中央给予财政补贴并不包括家禽保险，所以有些保险公司就不做这块了。农业保险主要有六、七家公司，规模虽然发展很快，但主要是粮、棉、油，家畜家禽保险里主要支持的是奶牛、生猪、牦牛等，其他养鸡养鸭除了个别省份，比如北京、上海有养鸡养鸭保险由省出资支持，地方省份由于补贴负担较重，不愿意开展。其实如果农户能够投保相关保险，除了政府可以帮助陪一部分以外，保险公司也会赔付一部分进而减少农户损失。

　　保险公司遭遇的尴尬

　　每当有突发事件发生，导致人们的健康和生命受到威胁，在关注应急工作如何做好之余人们往往会把目光投向保险行业。这就是我们常常提起的保险责任心，然而无论是非典还是这几年几次出现的禽流感疫情，我们都会发现一个问题，保险公司做出的反应相对较慢，推出的产品也不尽人意。保费低，保障期短，理赔条件苛刻。就像非典时期推出的非典保险，现在也鲜少有人续保。然而当社会目光把所有矛头都指向保险行业的时候，我们是不是也同样需要反过来思考，保险行业是否有他的苦衷，我们有的时候可能“错怪”他了。

　　现如今的禽流感保险还停留在非理性阶段，虽然目前市场上针对禽流感的专项保险产品极为有限，但保险公司的上述行为，也是服务客户、参与民生、履行社会责任的一个重要部分。公司推出一类寿险产品，一般要研究它的承受的常态风险，然而禽流感目前还不是常态风险，缺乏相应的数据支持，在精算上难度很大。在风险尚未清楚之前，通常保险公司不会轻举妄动，万一风险不能控制，保险公司将面对巨大的赔付，这种情形下大型保险公司一般不会轻易触碰。虽然我们一直说做保险是在传递爱心，然而保险公司毕竟不是慈善机构。保险公司可以在承受范围内转移风险，给那些更需要帮助的人予以支持，但是如果风险不可控，却硬要要求保险公司大包大揽的把有可能发生的风险承担到自己身上，显然也是不实际的。

　　编辑解读：公众的目光苛责一些是好事，站在公众的角度，我们或许应该站出来为自己的行业解释两句以报不平。但是站在自己的角度，我们既然选择做保险，尤其是做中国市场的保险，那么我们保险人就应该有足够的气量和胸怀去接纳外界褒贬不一的评价。去其糟粕，取其精华，坚持自己的道路，用良心和爱心去维系自己行业的形象，总归是没有错的。