魏欧林：商业健康险是中国医保系统不可或缺的

魏氏国际公司董事局主席Olin Wethington

　　新浪财经讯 10月31日-11月1日，由全球知名金融保险行业研究服务机构LIMRA&LOMA主办的中国寿险大会在北京举行。魏氏国际公司董事局主席Olin  Wethington（魏欧林）在会上表示，中国人对于健康服务的需求不断上升，对于商业医疗保险的需求也在不断的上升。

　　随着中国人口老龄化问题越来越严重，中国老年人口在过去25年人数上升一倍，未来老龄化速度还会继续加速；中产阶级收入也在上升，也会产生很多需求，除了社保需求之外，还有很多其他医疗保险的需求。在这样的环境，健康方面的开销越来越大。

　　他指出，在未来十年，中国健康开支、健康医疗开支将会占GDP10%以上。而从目前的实际情况看，中国在健康方面开销增长速度是全球增速最快的，而且比任何其他主要经济体的增速都要快很多很多。

　　随着医疗方面的开销越来越大，压力或者说预算也越来越大。虽然中国基本医保已实现广泛覆盖，自费比例在过去15年下降了一半，但是目前中国人的医疗自费比例还是非常高。对于医保有持续资金需求，在未来肯定会有缺口。在这样环境下，商业医疗保险的出现变得不可避免。

　　在过去6至7年的时间，中国商业健康险保费虽然基础比较低，但增速非常快，年度增长超过30%。

　　但他同时指出，商业健康险发展，或者说在扩大商业健康险的层面有一些问题，比如产品开发问题，产品都是和寿险相关的，具有同质性，没有办法能够满足所有风险，而且比较低的可保险率等等，这都是面临的挑战。

　　还有一点要注意的是，提供健康服务的医院和出资保险公司的关系。出资保险公司利用有限的能力来监管，或者说监督医院行为，但他们的能力没有监管机制，“为什么商业寿险领域的利润很难得到保证？因为买单的保险公司很难监督医院，防止医院出现一些浪费、滥用等行为，这是没有办法监管和限制的；保险人员匮乏专业素养和培训，还有和基础设施、数据标准化相关的因素。”他说道。

　　从需求角度来看，公众对于国家社保的满意率大概在70%左右。随着受访人年龄的上升，满意度在下降，因为年龄越大的人使用的越多，越不满意。慢性病人群对于社保的满意度又进一步的下降，从70%降到55%。虽然社保在过去几年有了很大的进步，但是需要社保的人，一半对于社保服务并不是非常满意。这就是机会：第一，商业保险覆盖比例低，覆盖不深；第二，商业保险效率仍低。

　　Olin Wethington在会上指出，商业健康险在中国医疗保健系统里所扮演的角色越来越重要，是不可或缺的，政府所主导的医疗保健系统有一些缺陷，商业健康险并不仅仅是重要的，而是非常必要的，它的角色是不可避免的，而且对于整个中国医保系统改革来说是非常关键的一个因素。

　　针对于该如何抓住这些机遇，他给出八个建议：

　　第一，健康服务和保险服务提供者之间需要有更紧密的关系，使公立医院和保险公司的协商能力实现更好的平衡。

　　第二，监管部门应该接受健康险产品的创新化和多样化的发展。从以前以储蓄为基础的产品，现在更多的朝着保障型产品发展，未来可能扩展到更达大的范围，如长期的健康管理以及疾病预防等功能性产品。

　　第三，明确全民基本社保和商业健康险之间的界限。如公立医院提供的医疗服务和医药费由商业健康险报销；私立医院的医疗服务和医药费由全民基本社保提供报销；商业健康险公司应作为全民基本社保和重大疾病保险的分销商；减轻全民基本社保对商业健康险的排挤。

　　第四，对需求方的建议，即通过扩大税优政策适用保险产品的范围，提高税收减免的上限，强化健康险产品的保费税收减免效力；考虑建立个人健康储蓄账户试点。

　　第五，消除监管障碍，提高医疗保健提供商的多样化发展，特别是私人投资医院和其他医疗服务提供商。新型医疗保健提供商的加入将会削弱公立医院的垄断地位，推动医院对患者的创新治疗。

　　第六，完善保险公司的后台基础设施非常重要，强化患者和医疗保健数据以及保险理赔流程的标准化管理；从纸张化的后台管理转向先进的电子化信息管理；强化保险公司及时开展理赔程序的要求；完善直付。

　　第七，中国保险行业监管机构和卫生相关部委应积极主动地响应消费者的需求。通过相关活动提高消费者对商业健康险益处的意识；保险公司应提高商业健康险行业工作者的专业素养。

　　第八，中国保险监管机构应成立一个独立的监管部门专门负责商业健康险事务，更好地界定人寿保险和健康险的不同特征。这个部门专门来负责商业健康险的事务，这也是在商业健康险最基本层面上和其他保险的不同，和寿险的不同所决定的。