钟诚：互联网+是保险业增速换挡必然选择

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图为：安心保险总裁 钟诚

　　新浪财经讯 11月23日消息，“2016新浪金麒麟暨全球资产管理论坛”11月23日在北京JW万豪酒店举行，分论坛B主题为“产险转型之新技术、新业态、新模式”。安心保险总裁钟诚出席分论坛并发言。

　　钟诚表示，互联网+是保险业增速换挡的一个必然选择。2015年互联网保费与2011年相比增长了接近69倍，互联网保费在总保费收入当中的占比接近10%。目前互联网+保险的跨界融合主要催生了以下四种形态，一个是保险企业的直销官网；二是保险企业的电商网站；三是专业的第三方互联网保险机构；四是新兴的互联网保险公司。

　　嘉宾发言实录：

　　钟诚：谢谢主持人，也谢谢新浪财经和慧保天下给了我们一个平台，让我们把我们对互联网保险的一些实践经验跟诸位做一个交流。

　　互联网+是保险业增速换挡的一个必然选择。刚才张总也讲到了传统的保险业做到现在靠的是人、靠的是规模、靠的是营业的区域，靠的是资源堆砌的模式的发展。到现在为止，这种发展确实效率上已经达到了一定的空间，再往上发展恐怕我们的投入产出可能会产生一个逆转。所以，在新的常态下保险业怎么样能够插上互联网的翅膀，这是我们需要做新的尝试和创新的。

　　在宏观经济下行的压力影响下，传统的商业险的增速放缓，当然这里讲的都是财产保险。保险行业面临着剧烈的竞争，我也是传统保险行业出来的，我从大学毕业一直在中国人保，工作20年，从最基层的业务员一直做到集团公司部门级的管理者。我的感受是我们看着保险行业从一个原来只有单一的人保到一个充分市场竞争的年代，按照我的说法是经历过了一个最好的年代，没有竞争，到后来初步有了竞争，到竞争越来越激烈，到现在竞争虽然越来越激烈，同时也越来越规范。过程中我们感受到保险行业的竞争日益加剧是一种市场化的必然的路线。

　　怎么突破现在这些销售屏障、产品同质化、资产投资收益偏低等的困境，实现转型创新就成为我们现在突破瓶颈的关键。从宏观经济背景来说，我们认为现在对保险行业发展来说是机遇和挑战并存的时候，既是最好的年代，也是最坏的年代。因为如果现在不想办法，传统的模式已经走到了极限，一旦成功可能就是最好的时年代。

　　宏观背景下，国家的政策是利好于保险业的。前面《关于加快现代保险服务业的若干意见》，国务院发表了保险的“国十条”，到最近的乌镇的世界互联网大会，一个是“国十条”所说的对保险公司应用网络、云计算、大数据、移动互联等新技术来促进保险业销售渠道和服务模式创新，另一个是乌镇的世界互联网大会说的要加快互联网新技术、新应用、新业态的培育，以及加快互联网和实体经济的深度融合，推动传统产业数字化、网格化和智能化的转型。这两个都说明了未来作为传统保险行业怎么样去突破的方向，这是国家政策给予我们的政策导向。所以，我第一部分想说的是互联网+催生了保险行业的新业态。

　　我们讲新技术、新业态、新模式对财险的转型升级，那么互联网保险怎么样才能够发展？2015年互联网保费与2011年相比增长了接近69倍，互联网保费在总保费收入当中的占比接近10%。目前互联网+保险的跨界融合主要催生了以下四种形态，一个是保险企业的直销官网；二是保险企业的电商网站；三是专业的第三方互联网保险机构；四是新兴的互联网保险公司。

　　互联网+保险有四种新的业态，当然业内也有很多的说法，一个是把互联网作为销售管道，叫做互联网保险的1.0时代，另一个是把互联网整个流程嵌入到保险的各个环节里面去，即我们认为现在正处于的互联网保险2.0年代。当然还有一个说法，就是未来利用区块链等物联网、车联网的技术，互联网保险会进入3.0的版本。至少到现在为止，我们可以说互联网保险1.0年代是成熟的，怎么卖保险，大的保险公司、传统的保险公司、互联网保险公司都在探索。那么怎样把互联网的思维贯穿到整个业务流程当中，现在正是百花齐放的年代，互联网保险2.0版本还没有真正的可对标的商业模式。

　　互联网保险公司保监会批了四家，去年众安保险融资，也是一个独角兽，可以看到它的飞速发展的空间。在他们大部分业务第一年都是来自非车险的前提下，增长的速度已经快过传统保险公司第一年的增长速度。碎片化、场景化的状态下众安做的也是不错的，看到了新兴互联网保险公司的探索和实践，但是我想说的是互联网保险的2.0版本怎么把互联网保险的思维融入到互联网保险流程当中去，现在仅仅是探索的开始，众安公司带给我们的更多的是信心和空间，我们看到了机遇，我们认为现在还有很大的空间可以把这些互联网思维融入到整个保险流程当中去。

　　下一部分我想说的是安心的实践。我们依托新技术来自我革新，做简单的保险，这是我们安心的一个宗旨。目前中国的互联网保险行业处于实践探索阶段，互联网保险的探索之路上，新技术、新模式是层出不穷的，互联网保险的数量也在持续的增长。

　　我要解释一句，互联网保险公司和持牌的互联网保险公司在保监会定义上来说，只要通过互联网的技术来实现包括中介的平台，专注于销售端，专注于服务端，专注于保单管理，专注于代理人等等，就也是互联网保险。这种公司的数量在不断的增长，到2016年上半年互联网保险创业公司达到200多家，其中有100多家是最近这一年起来的。

　　今年上半年互联网界有几个超千万元，甚至亿元的融资里面，基本上这几个案例都是互联网保险的创业公司，这充分说明了投资界或者人们对于互联网保险未来的看好。在资本的寒冬下面还有这么好的一个投资的热情在互联网保险上，恰恰说明大家对它的未来是有很高的期待的。

　　作为一个新兴业态，互联网保险公司现在有四家，保监会叫创新类保险公司。众安是做的很不错的，但是我们要看到互联网保险公司在国外是没有这个分类的。互联网创业的时候，像腾讯、阿里在美国是有对标的，但是互联网保险在美国没有对标。

　　所以，我认为现在的这四家互联网保险公司都必须在没有成熟经验借鉴的情况下互相自我探索和创新，我希望，也一直在呼吁监管部门，包括媒体，包括业内，给予我们这四家互联网保险公司更多的包容、理解和支持。创新总是难的，但是创新是未来发展的动力，没有创新的国家、没有新的企业，就没有未来。

　　互联网保险想给客户呈现的是什么？互联网嵌入到整个流程当中去，简单化才是出路。我们要用云计算、用大数据、用移动互联技术、用人工智能，用它的目的是干什么的？是为了给消费者更好的体验，使我们的效率得到更好的提升，能够更好的识别风险。所以，我们认为把互联网嵌入到流程当中去简单化才是出路，在缴费、核保、理赔等等流程中要贯穿互联网的思维，从而实现从定价到理赔的全流程互联网化，这是我们安心要做的事情。

　　协会今年搞保险工作训练日，把简单的保险作为主题。公司一成立今年年初我们就提出了简单的保险的口号，正好契合了行业的提法，因为我们认为简单的保险主要提供理赔的简单化，致力于让高高在上的保险接地气，做一些老百姓看得明白、买得方便、赔得快捷的简单的产品。所以，简单的保险我们希望解决的是让客户体验更好的问题。

　　当然简单的保险这个理念是要有坚强的数据支撑作为保障的，我们要解决与客户实时交互的问题，通过大数据解决客户风险识别和管控的问题，通过云计算保证我的核心业务的稳定和可拓展性，通过人工智能提升核心业务的竞争力和优化体验。这些技术在我们的系统里其实都在应用，这才是我们能够实现简单保险的最坚实的保障。

　　第三部分讲一下我们要做的事情，我们在探索互联网车险的新玩法。

　　我们用新玩法这个词，大家可能以为是一个新的险种，其实不是的，安心的互联网车险通过刚才所说的技术手段，包括未来要做的区块链，把安心保险的柜台搬到了客户的手机端。我们给客户的服务是7×24小时不间断的，随时给客户交互，这是我们要达到的目的。

　　我们的车险是传统的车险，条款是协会的条款，也是传统的条款，费率是协会的费率，也是跟大家一样的，但是我们做到了把我的承保柜台、把我的理赔柜台，把我所有的流程放到了客户的手机端。所以，我们能够达到7×24小时不间断的服务，我们的说法是流程简化、升级效率、自主理赔、一站报案、在线核保、在线理赔。通过7×24小时不间断的服务随时的呼应，真正实现了安心车险的四种功能。

　　我们可以随时买，大家有车险需求，通过我的微信公众号，也可以上电商网站，上传或者拍照个人的投保，比如投保行驶证，拍照上传在上面勾选即可完成投保。我们用了很多技术，比如拍照上传我们用了OCR的识别技术，第一次核保的时候我们还用到人脸识别技术，解决交叉验证的问题。非常简单，在手机上就可以实现。

　　二是我们可以实现随时赔。拿着手机上我们的APP或者关注我们的微信公众号，就可以在现场拍照片上传，上传之后马上会有人发给你周边修理厂的地址，让客户自主选择，抢单，然后可以看到对这些修理行业的评价。我们力求通过随时赔这种形式让修理行业回归本源，如果修车不好大家在上面会有吐槽、有差评，可能用户就不会选择。所以我们既要达到随时赔，又希望能够让维修行业用正能量的方式给车主提供更好的服务。

　　三是变标准化为定制化。比如说我们正好碰到长假期，要出去玩，带着小孩出去要加一点保额，或者加点意外险、车祸险，都可以随时加。我们的柜台是24小时响应的，在手机上可以做到这一点。

　　还有一点，这也是很多时候大家问的一个问题，我们还有一个功能叫做随时退。买了保险之后，这两天我不开车，你是有权利把这两天保险退了的。传统上也是可以退的，但是一般需要线下完成，由于我们有了这样的技术手段，客户在手机上动几个手指头就可以操作完成。今天北京限号，我就可以把今天的钱退给客户，这样让大家享受到便捷的服务。这就是我们想给客户带来的完全不同的感受。

　　虽然我们是一种传统的车险，但是我希望通过新技术的手段和风控，人工智能、大数据、移动互联技术、云计算，提高我们的效率和支撑客户的方便程度，让客户得到更好的体验，更公平的待遇。这是我们安心特别想要做到的事情。

　　我们看到了监管部门对我们的一种开放，对行业的前瞻和包容，所以安心车险拿到了车险经营的批文，在北京、广州、深圳进行试点。明天广东的车险正式上线，大家也可以体验体验我所说的，是不是我们APP能做到7×24小时的帮到客户，达到我刚才所说的这四项的功能，也请各位小伙伴们回馈给我们一个体验的报告。我们希望是针对整个社会的，而不是请一些监督员，我希望所有的客户都是我们的监督员。

　　我们最重要的是要保证如何在线下落地，我们线下已经构建了34个服务中心，把互联网服务落地，保证我们的车险去到哪儿就能响应到哪儿，保证线下的管理。这是我们为什么要做线下服务中心的原因。

　　O2O最重要的不是线上的O，而是如何保证线下服务供应商的服务标准不走样，服务的持续性，这是我们最关心的问题。不管是互联网保险公司，还是互联网O2O的企业，都必须管理好线下，这是我们建立线下服务中心的核心原因。

　　第四，开放共享，构建共生共融的生态圈。作为一家新的公司我们的做法是开放的管理体系，通过外部合伙人鼓励公司内部、项目创立、渠道资源与我们一起推广和研发产品，安心保险愿意作为一个平台，让大家在这里创业，我们希望达到利益共享和共赢。

　　要共推整个保险行业通过互联网+实现增速换挡，必不可少的是要有一个开放的心态、平等的合作，互相协作、分享共赢，这是我们希望能够达到的目标。作为一种新的业态，我们把传统的车险弄到线上以后，这其实是一种微创新，希望得到大家的支持和包容。我们的车险上线以后希望各位多给我们提供宝贵的意见，每一个客户都是体验端，你们享受我们每一次服务以后都可以进行吐槽，我们才能不断地进步，给到客户更好的体验。谢谢大家！