UBI车险以人定价存疑虑 数据收集模式引热议

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　　随着互联网保险的大发展及商车费改试点的推进，车险无疑成为多家平台选择的对象。商车费改试点启动后，一大批保险公司跑步进场，第三方平台也利用技术支持或合作等方式介入汽车保险行列，开展车险服务，UBI（Usage Based Insurance，基于使用量的保险）逐渐进入人们视野，成为保险公司重点关注领域。

　　UBI车险以“人”定价尚存疑虑 合规性有待考量

　　商车费改后，车险定价发生了很大转变，从“车”定价逐渐转向“人”定价。保费计算关键因素也从车辆购置价和上一年度理赔次数转变为车型定价与风险保费的综合考虑。有关资料显示，车险保费与车辆出险次数、驾驶人的驾驶习惯等关系紧密，驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。

　　彩虹无线董事长黄亮认为，UBI车险保险行业的变革者，是推动新型车险快速向前发展的主力军。当前我国UBI还是处于起步阶段，相关的监管制度还没放开，但这种基于驾驶行为的UBI车险一定是未来车险产品设计的一个方向。

　　据和讯保险了解，当前保监会并没有批准过按照里程、时间及驾驶人行为来定价车险产品，UBI车险定价的合法性尚存疑虑。目前市场上UBI车险产品虽然呼声很高，但实际销售情况也不容乐观。

　　黄亮表示，其UBI车险产品是基于驾驶人驾驶行为的车险，它将传统车险的一部分转化为保费预付款，并且每公里的保费是由基础单价与驾驶行为系数来确定。针对驾驶行为系数，他解释，“驾驶安全评级分两个方面，第一是稳定驾驶安全评级、信用评级，这是一个稳定的数据；另一个数据叫驾驶表现，这是随机的，因此驾驶行为系数也是一个浮动数字。”

　　有数据表明，车险是财险的第一大险种，在整个财险中所占比例高达70%。但目前除了三家大型险企的车险业务实现盈利外，其他公司的车险业务均存在不同程度的亏损。根据统计，2015年共51家非上市财险公司经营了车险业务，其中48家出现了不同程度的亏损，车险承保合计亏损金额达65亿元。

　　UBI车险数据收集模式引热议 OBD模式成本高

　　据了解，目前UBI车险有两种收集数据的模式。一种是OBD模式的车联网系统，另外一种是手机车联网。根据当前保险公司推出的基于OBD的UBI车险，它只能通过记录急刹车、急加速以及用车时间等参数来判断驾驶风格，这种UBI车险数据收集模式引发市场争议。

　　上汽创投副总经理唐晓峰认为，OBD当前有5个关键问题解决不了，并且最容易有安全隐患，通过OBD方式采集做数据做定制化保险，会出现数据偏差。后装车联网数据成本很高，但数据所能应用的价值不高。

　　据《2016互联网保险行业研究报告》指出，互联网车险保费处于一个高速发展阶段，不管是大型产险公司、互联网巨头还是创业机构，都觊觎这块未来五年可能变为万亿规模的市场。但是在车险费改的大背景下，虽然监管部门能在一定程度上减少恶性竞争，互联网车险的加入还是会加剧车险市场的竞争。另外，业内人士透露，在当前车险市场，80%的用户是不赔付的，仅有20%的车险用户花了67%的保险理赔。