航班延误险缘何被“延误”

　　⊙记者 赵铃 ○编辑 孙忠

　　继携程之后，又一家在线旅游网站——去哪儿网也卷入了“保单门”事件。起因是近日央视的一则报道：去哪儿网代售的一款航班延误保险，消费者在投保后竟然在保险公司官网上查询不到，因而被质疑为假保单。

　　涉事保险公司和去哪儿网均第一时间出来反驳：保单是真实有效的。但对于为何无法验真，仅是去哪儿网单方发表声明称，乃保险公司的网络系统出现故障，导致消费者无法在第一时间对保单进行验真。

　　事实上，上证报记者在采访调查中了解到，航班延误险被“延误”绝非个案。背后所掩盖的是保险公司和保险代理机构在IT系统、录入操作等方面的漏洞，包括互相没有实现电脑联网、系统对接等。

　　所造成的隐患是：真保单、真数据，但保单可能依旧无效。在系统没有实时对接的情况下，航班延误险承保期限较短的特点，容易让一些保险代理机构有机可乘，即在收取保费后，却可能未将保单信息及时录入保险公司系统，业内俗称此举为“埋单”或“吃单”，同时侵害了投保人和保险公司的利益。

　　保单难作假 暗地可“埋单”

　　航班延误险是近年来因航班频频延误而生的创新型保险产品，可作为主险投保，也可附加在旅行险等主险之后。

　　在采访中，多位保险公司及监管人士告诉记者，在这几年监管严打的高压下，加上航班延误险理赔率太高，因此航班延误险保单很难像过去航意险那样作假。“一旦消费者申请理赔，如果是假保单，很快就会穿帮。”

　　然而，航班延误险较短的承保周期(至飞机降落为止)，却容易被动机不纯者钻漏洞。记者在调查中发现，事实上，个别地区的消费者投诉，打保险公司客服电话查询不到航班延误险保单，很可能就是因没有实现电脑联网、系统对接而起。即消费者在购买航班延误险之后，代理机构却没有将保单的信息资料及时反馈给保险公司，没有导入或延迟导入保险公司相关业务和财务管理系统。

　　不实现百分之百联网很容易发生保单遗漏，更容易让代理机构私下“埋单”、“吃单”。一位业内人士自揭黑幕，“通常航班延误险承保周期短，如果保险代理点没有第一时间将保单信息导入保险公司系统，那么一旦代理点发现航班没有延误，不排除会私吞这笔保费，这张保单也就形同无效保单。”

　　一家财险公司人士告诉记者，结合监管要求和行业内的通行做法，航意险和航空延误险这类险种，必须实现内部电脑联网、电脑出单和实时管理。一是出单信息必须实时进入保险公司控制、管理且物理存储在保险公司的数据库；二是原始保单信息于当天进入保险公司的核心业务系统和财务系统，以确保客户信息资料能完整及时地记录在业务管理系统。

　　对于没有与代理机构等外部系统实行系统实时对接的原因，一家保险公司相关负责人向记者坦言，从技术上来说，完全不存在难度。“主要是因为，一来有些小型代理点不愿意支出多余的成本去搭建对接系统；二来有些保险公司考虑到网络安全性问题，不愿意将核心系统与外部系统对接。”

　　高佣金背后的层层利益链

　　“埋单”背后的隐患，也道出了航班延误险背后的层层利益链。

　　记者在调查中发现，因为航班延误险与机票销售捆绑的特殊性，导致了形形色色的机票代理点在航班延误险市场的寡头垄断地位。“不仅有一级代理商，还有二级、三级，每一层都要分佣。”一家保险公司知情人士告诉记者。

　　这也直接导致航班延误险步了航意险的后尘——高佣金。据业内人士爆料称，航班延误险的佣金比例高达七八成。以在机票代理点售价20元/份的航班延误险为例，保险公司大概能拿回五至六元，剩余的部分会当佣金返还给机票代理商。而保额相同的一份航班延误险，在保险公司柜台或保险公司官网销售，则不足10元。

　　正是由于高佣金、高理赔，在一些保险公司眼中，这一本被看好的新型险种，如今已形同鸡肋。沪上一家财险公司人士告诉记者，“整个市场的航班延误险基本是赔穿的，大家都是在亏着卖。有些保险公司已逐渐退出市场，有些保险公司则开始有选择性承保，比如会挑选承保准点率较高的航班。”

　　业内人士建议，在目前航班延误险的利益链结构难以扭转的情况下，为控制成本及减少风险，消费者应尽可能选择在大型保险公司柜台或电话、网站、移动端进行投保。