新浪财经讯 10月17日，由《保险经理人》杂志社主办的第七届中国保险中介发展论坛在北京举行，中央财经大学保险学院院长郝演苏[微博]教授出席论坛并发言，他表示，制衡成为现在保险服务业的发展常态，现在的保险服务业必须有力量制衡保险生产商，制衡保险生产商的力量就是保险中介。

　　以下是中央财经大学保险学院院长郝演苏教授发言文字实录：

　　我讲的题目是保险中介要成为制衡市场的重要力量。成为一种制衡市场的重要力量不是一个简单的概念，在我们“国十条”里面，它提到了一个我们要成为保险强国，保险强国它应当有一些指标，有哪几个指标呢？从这几个指标来看，中介发展不好和保险强国概念是有差异的。

　　我们研究了保险强国的指标，把这个指标给各位看一下。作为保险强国，应当有一些基本的要件，一个要件是软实力指标，监管政策影响力、资本影响力、保险业对市场科学的影响力，组织管理文化影响力，保险技术管理的影响力，再保险的影响力，包括保险中介的影响力，我们看保险强国，这些国际的保险金融机构对全球的市场影响力。

　　从软实力当中有一些影响力的中介有一些指标，从强国的硬实力指标，除了保费规模、保险密度、再保险的情况、养老与健康保险业务占有比例的情况，其中业包括保险中介对于保险市场业务的贡献规模，在软指标和硬指标的评价当中，有一个标准，这个标准是什么呢？因为在市场买卖双方当中，谁是强势？准确来讲是商家。如果能够对消费者进行保护的话，它将成为一个重要的制衡力量。

　　传统和现在服务业的保险模式，按照新的“国十条”，新“国十条”是一个重要的文件，国务院发了三次文件，最早的是国发151号文件，它确立了公司的意志，应该有一家中国保险管理公司，它体现了一个公司一直。

　　2006年老的“国十条”体现了行业的意志，新的“国十条”代表国家的意志，这种国家意志提到我们所做的保险服务业是现代的保险服务业，这个概念有很大，跟传统的保险服务业有很大的区别，传统的保险服务业主要依赖于直销和代理模式，直销和代理实际上以产品生产商的利益为核心。

　　刚才姚会长讲的，我们的营销员对市场作出重要的贡献，这是事实，营销员的产生和信息不对称直接相关。消费者了解不清楚保险，不懂得保险，需要有人来帮他达成保险交易，但是随着网络的发展，保险的发展，营销员作为保险公司的专属代表也是局限的，它代表生产方的利益，不是代表消费者的利益，我的公司委托我卖我的产品，所以生产商利益核心论导致了严重的信息不对称，所以消费者主权在传统的保险业当中是名存实亡的，消费者对于保险这个复杂的产品是没有品头论足的资格。

　　我们现在买产品很少通过厂家买，通常通过第三方，像家电行业，苏宁、国美这种庞大的第三方的发展，让我们民众不需要出国买大件了，使我们民众在国内的家电市场上大卖场当中可以买到和国际的性价比比较好的产品，同时国内、苏宁为了支撑品牌做出一些原则性的东西，保护消费者的利益。我卖这个是第三方平台，我这个东西卖了之候选人不买账，我就要垮台，所以它的利益代表是不一样的。

　　制衡成为现在保险服务业的发展常态，我们现在的保险服务业必须有力量制衡保险生产商，制衡保险生产商的力量就是我们保险中介。传统的保险中介的概念泛指除了保险公司自营渠道的所有模式。保险代理，尤其是专属代理均为保险公司的利益的代表，这是毫无疑问的，它不具有制衡保险公司的能力。但是保险经纪是客户代表，通常我们有一种说法，保险经纪是客户的保险采购商，代表来采购保险，我帮助你进行风险管理的评估，帮你买到合适的产品，所以它有制衡保险生产商的力量。

　　独立的保险代理机构与经济机构的界限被淡化，现在保险服务业所说的中介应当是直接代表客户利益的中介机构。这是现在保险服务业需要的，而不是代表商家的。

　　新国家对保险中介的定位与要求有全新的改变，要求充分发挥保险中介的定价作用，也就是独立的第三方的中介机构可以参与保险公司产品的定价，当中介机构能够参与保险的风险定价的时候，甚至会出现大型的保险机构绑架中小保险结构的情况。如果能够绑架中小保险机构，或者影响大型保险中介的定价，它将是一个重要的进步。为什么这么讲？看一个简单的例子。

　　人民日报最近发了一个东西，还出了一套视频，这个视频的意思大概谈的是评价香港保险的，因为大陆客人最近到香港买保险的很多，今年上半年大陆客人在香港买保险新增保费的总额突破100亿人民币，人民日报评论的文章，在评价内地访客，现在不是到香港抢奶粉，而是抢保险，它一个问题，香港的保险定价相对较低，它保障面宽、价格便宜，加上它各方面的服务带来的情况，为什么香港的寿险产品和健康产品的定价低呢？人民日报的评论员提到，按照香港人的医疗保健水平、健康状态、医疗状况做的定价。

　　一个问题来了？在中国的商业保险，商业保险可以完全的一张保单保全国吗？我们为什么贵呢？我们的养老医疗定价是全国的标准，按照全国做出的表。香港人为什么吸引大陆客户到香港买产品，因为他知道生活在上海、北京、广州的产品，他的养老状况和香港差不多，言外之意就是我是一个北京人，我在北京买的产品如果和在青海买的同样的产品，定价是一样是不合理的。因为一棵白菜和苹果，在不同的地方都差价。东西南北商业的服务不是社会保障服务，商业服务是考虑各种各样的差异水平的。将来偏远地区的医疗水平可能偏高，这以后会解决，但是商业水平是不平衡的，在全国的各个市场价格不统一，这是允许的。我们的产品定价面临一个很大的问题，所以保险中介机构定位了，可能单独对北京市场的客户提出一个新的要价。这种新的要价、这种约束力会使整个市场焕发活力。

　　另外请大家关注一下在新的“国十条”当中，对于营销体制的一个提法只有一句话，就是稳步推进保险营销体制的改革，和老“国十条”不同，老“国十条”提到了营销员的保障问题，这里面没有。优保险中介市场结构、规范市场秩序、稳步推进保险营销体制改革，这是一个淡化的现象。也许未来保险中介代表消费者利益的发展，营销体制要进行一个重要的改革。营销体制像理财顾问，特别是为高端客户这样一个过程来转变。

　　中介制衡能力是行业进步与否的表示，因为保险中介的风险定价参与能力将改变一张保单保全国的状况，区域费率定价将保障商业保险交易的公平与公正秩序。在北京的客户，我知道北京每个月有3个以旅行团的名义跑到香港买保险，如果北京的市场上，针对常驻北京的人口开发研制产品，它的定价和香港趋同，谁愿意舍进求远，因此保险中介的定价参与能力对于整个保险商业的交易的公平公正有很大的促进。过去保险定价是非常复杂的，是公司自己定，小公司抄大公司的定价，这个公司到底有没有利润，到底是什么状态谁也不知道，导致我们很多企业没有盈利。

　　保险中介通过参与定价将加速费率市场化的进程，保险中介通过参与风险定价，参与风险市场的竞争，同时催生第三方精算服务模式，我们到英国看一看，英国的政府里面有精算师，它站在第三方的立场上来评价你要开发产品，你的产品精算报告是不是合规，谁来审查？没有。当然我相信保险公司它是凭良心定价，但是在消费者的立场上，我认为应该有第三方的力量介入这第三方的力量介入就通过保险中介参加风险定价，催生了第三方的精算师的服务模式，所以我们保险机构已经有专属的精算师，通过专业机构的精算师对于每一个想进入我平台的产品，你的精算报告我要认真的审核。为什么要审核，审核的目的使我的客户得到最好的价值，我也得到合理的相关手续费的收入。

　　因此保险中介通过参与风险定价不仅可以催生第三方的精算服务模式，同时可以实现以消费者为核心的中介机构介入保险产品开发，目前在市场上已经出现了，比如在河南省，中国邮政的河南保险机构，已经和当地的保险公司开发了联合冠名的保险产品。因为保险中介机构可以参与风险定价，它显然可以介入相关产品开发，而且保险中介机构是直接作为客户的保险采购商，它应当在更多层面的了解客户到底需要什么。

　　我曾经叫我的学生到国美、苏宁做调研，它有一个家电服务部，定期了解消费者需要什么电器，消费者需要在电器当中需要哪些改良，而不是从商家生产便利的角度完成的，所以保险公司和保险中介机构联合冠名的专属保险条款与服务措施形成，因此促进我国保险中介机构的发展，形成有效的制衡保险业运行的第三方力量，加强为我们保险客户提供服务的第三方力量，只有这些形成，我们的保险强国梦才可以形成，谢谢大家！