中国保险监督管理委员会主席助理  黄  洪

　　在现代汉语中，使命的含义是重大的任务和责任，尊严的含义是人享有应有的权利并且被其他人所尊重。使命决定目标，尊严来自贡献。一个行业的使命，就是在社会进步和经济发展中所应当承担的角色和责任。那么，中国寿险业的使命是什么？中国寿险业的尊严从哪里来？

　　关于寿险业的使命，每个人都有自己的观点和看法。寿险与人们生活的各个方面都息息相关。从一般意义上讲，寿险业要履行好自己的使命，应该为人们提供“从摇篮到天堂”全过程的优质服务。首先，要着力保障人的生存需要，从风险防范和经济补偿出发，解决人民群众生存安全的后顾之忧。其次，要着力提升人的生活品质，帮助人们实现老有所养、病有所医。最后，要着力促进人的全面发展，为丰富人们精神文化生活创造良好条件。

　　如果用一句话来概括寿险业的根本使命，那就是，发挥寿险的功能作用，帮助广大人民群众过上幸福美满的生活。这个使命，充分体现了寿险业落实科学发展观的本质要求，充分体现了寿险业发展的一般规律，充分体现了寿险业发展的客观实际和时代特征。这个使命履行好了，寿险业的尊严也就有了。

　　正视当前寿险业存在的矛盾与反差

　　恢复国内保险业务30多年来，我国寿险业在无数从业者一以贯之的接力探索中，取得了举世瞩目的发展成就，为全球保险业所赞叹。在充分肯定寿险业显著成就的同时，我们必须清醒地看到行业存在的种种矛盾与反差：

　　我国已经成为全球最大的新兴寿险市场，但发展潜力还远远没有得到充分挖掘。我国社会稳定、经济繁荣、人口众多，是全球公认发展潜力最大的寿险市场，完全有条件做到速度快、运行稳、质量好。但寿险业现实表现与人们的期待有较大差距：市场运行的稳定性差，大起大落；业务结构单一，盈利水平不高；保险渗透率较低，保险深度、保险密度都处在较低水平；保费总量仅排在世界第六位，与我国经济总量世界第二位相比，差距明显。

　　寿险业已经成为现代金融体系的重要组成部分，但在金融资产中占比还很低。到2012年9月底，银行业金融机构总资产达到129万亿元。5年前信托业总资产不到保险业的20%，到2012年11月底已经超过保险业。在整个金融业中，保险业总资产还不到5%。而这只是规模和表面上的差距，更为突出的是，在人才素质、创新能力、行业信誉等方面，还存在深层次的差距。

　　市场规模越来越大，但核心竞争力还不够强。目前寿险公司已经接近70家，预计2012年全年保费收入1万亿元左右，但很多专家学者包括一些业内人士认为，现在寿险业存在“虚胖”的现象，大而不强。比如，银保产品收益率赶不上同期银行存款利率，与信托产品的差距就更大，很多消费者觉得“买保险还不如存银行”。投资收益过度依赖资本市场的表现，产品销售过度依赖银邮代理机构，这也是众多寿险公司深陷非理性竞争而无法自拔的一个重要原因。

　　社会影响越来越大，但形象、地位和认同度还不够高。现在，关注寿险的人越来越多，但是一提到寿险，很多人的第一反应就是信誉不好，甚至将销售误导作为寿险业特有的标签，导致消费者对寿险业缺乏应有的信任，连一些从业人员都认为自己的工作不体面。尽管一些高管的收入在金融业中不算低，但也感觉到不太受人尊重。特别是300多万保险营销人员强烈地感到，从事保险工作社会地位太低，缺乏应有的尊严。

　　类似的矛盾与反差现象还有很多，比如，寿险产品数量越来越多但适销对路的很少，增长速度很快但发展方式粗放，市场竞争很激烈但竞争层次很低，等等。为什么会产生这些强烈的反差？归根结底，就是寿险业偏离了人民群众的期待，偏离了行业存在的价值，偏离了行业应有的使命。分析寿险业存在的这些反差，不是否定成绩、妄自菲薄，而是实事求是、正视问题，坚持把它作为深化改革、加快创新的现实依据，集中全行业的智慧和力量推动寿险业走上科学发展的轨道。

　　上面讲到的这些反差与矛盾，说到底都是发展中的问题，是行业成长和进步难免要经历的一个过程。对于这些矛盾和问题，还是要在发展中用改革创新的办法来解决。历史的重任落在了我们这一代寿险人的肩上。党的十八大深刻指出：“改革开放是坚持和发展中国特色社会主义的必由之路，要始终把改革创新精神贯彻到治国理政各个环节。”因此，只有坚持解放思想、改革创新，才能打破寿险业发展僵局，破解发展难题。

　　准确把握寿险业改革创新的原则和目标

　　寿险业改革创新应把握的原则

　　30多年来，寿险业从未停止过改革创新的脚步。改革越往前走，人们的期待越高，遇到的困难也越多，需要我们下更大的决心，付出更多的努力。特别是，随着改革走向深入，面临的矛盾冲突更加激烈、利益关系更加复杂，既需要我们有大刀阔斧的果敢决断，也需要我们有统筹兼顾的战略智慧。推进寿险业改革，要注意把握好以下四个原则：

　　坚持市场化取向。保险是市场经济的产物，寿险业必须顺应完善社会主义市场经济体制的大趋势，坚定不移地走市场化发展的道路。充分发挥市场配置资源的基础性作用，进一步明确监管的领域和边界，努力做到该放的坚决放开、该管的切实管好，使寿险市场遵循价值规律的要求，不断解放和发展寿险业生产力。

　　维护保险消费者利益。寿险业是服务行业，行业发展的最终目标是造福人民。广大保险消费者是寿险业的衣食父母，离开了消费者的信任和支持，寿险业就会成为无源之水、无本之木。要实现好、维护好、发展好广大消费者的合法权益，让寿险业改革发展的成果惠及更广大人民群众。

　　推动行业长期又好又快发展。我国寿险市场是一个新兴市场，发展是第一要务。寿险业发展必须坚决摒弃传统的粗放经营方式，牢固树立稳健经营、可持续发展的理念，提高发展的质量和效益，努力打造一批百年老店，不断提升寿险业的竞争力。

　　守住系统性、区域性风险底线。一方面，通过改革创新，切实解决可能造成风险的深层次矛盾和问题，及时消除各种风险隐患，从源头上防范化解风险；另一方面，要处理好改革、发展、稳定的关系，把改革的力度、发展的速度和行业可承受程度结合起来，维护保险市场的稳定。

　　寿险业改革创新要实现的基本目标和主要内容

　　推进寿险业改革，必须制定清晰的实施步骤，提出明确的改革目标。我们将按照分步走的战略，在未来五年左右的时间里，积极推进公司和监管体制改革，推进先进科技的运用，推进风险管理体制的完善，推进人才队伍建设。力争通过一段时间的努力，着力增强创新驱动发展的新动力，着力激发市场主体科学发展的新活力，着力培育可持续发展的新优势，不断提升在现代金融体系和国际保险市场的竞争力，为切实承担起应有的使命、赢得应有的尊严打下坚实基础。

　　在监管层面，一是更新监管理念。把握现代寿险监管的科学规律，处理好监管与市场、监管与创新、监管与服务的关系。坚决取消各种不必要的管制，最大限度地减少监管对微观经营活动的干预，激发市场主体的活力。二是改革监管制度。借鉴国际金融保险监管改革最新成果，研究建立宏观审慎监管和逆周期监管，完善寿险市场准入退出制度。研究提出系统重要性寿险公司认定标准和评估框架，对系统重要性公司设定更为严格的监管标准，强化外部约束。加快寿险监管制度“废、改、立”的步伐，不断提升制度的有效性和执行力。三是健全监管评价标准。坚持把“为民监管”作为寿险监管的天职，把消费者是否满意作为衡量监管成效的核心标准。完善对寿险服务进行监管的制度、机制、手段，加强消费者权益保护制度建设，研究出台最低服务标准并向社会公布。四是完善监管运行机制。整合监管资源，减少职能交叉，探索对机构高管、产品服务、公司治理和资金运用等进行全流程监管。创新监管手段，充分利用先进科技手段和现代信息技术，提升寿险监管的科学化水平。五是改进监管方式。推动寿险监管从以审代管向宽进严管转变。规范和简化机构审批流程，推动网上审批。研究放宽从业人员准入条件，强化信用评价与监管。加快条款通俗化进程，稳妥推进寿险费率市场化改革，形成能真正体现市场供求关系的寿险产品定价机制。

　　在公司层面，一是树立科学的经营理念。坚持诚信、合规的价值理念，以对社会、对客户、对股东、对员工负责的精神，科学制定发展战略。坚持稳健经营，更加注重发展的质量和效益，更加注重业务内含价值的创造和提升。二是深化体制机制改革。以建设现代企业制度为方向，以完善公司治理为核心，形成有效的决策、执行、制衡机制。推进寿险公司股权多元化，切实打破垄断，放宽准入，鼓励、引导和规范民间资本进入寿险服务领域，参与机构改制和增资扩股。建立健全有利于公司科学发展的激励约束机制，形成正确的价值判断和行为导向。三是加快转变发展方式。坚持效益优先和专业化、差异化发展，积极推动业务结构调整。以大病保险和个人税延型养老保险为突破口，创新发展寿险业务领域，不断培育新的业务增长点。着眼于稳定业务队伍和提高人员素质，积极探索符合自身实际的营销管理体制。四是营造支持改革、鼓励创新的环境。引导和推动寿险公司加大产品服务创新力度，只要是法律法规没有明令禁止、有利于科学发展、能有效控制风险的改革创新，都给予大力支持和有力保护。五是健全全面风险管理制度。建立制度化、规范化的风险排查制度，完善风险监测和预警机制，将风险管理贯穿于公司战略制定和战略实施的全过程。改革完善寿险精算制度，不断细化精算技术标准，促进精算技术切实融入公司经营管理，对公司稳健经营形成倒逼机制。

　　“新松恨不高千尺，恶竹应须斩万竿。”唯物辩证法告诉我们，发展的实质就是新事物的产生和旧事物的灭亡。从我国寿险业发展实际和面临的形势看，进一步推进改革创新是寿险业科学发展的唯一出路。我们提出寿险业改革创新的思路和措施，不是无依据的盲目冲动，而是基于寿险业科学发展的理性选择。

　　坚定不移推进寿险业改革创新

　　当前，推进寿险业进一步改革创新的环境已经形成，条件已经具备。我们必须毫不动摇地坚持改革方向，坚决冲破妨碍科学发展的思想观念，坚决改变束缚科学发展的做法和规定，坚决革除影响科学发展的体制弊端。

　　从宏观经济看，深化寿险业改革有合适的气候和土壤。我国经济长期向好的趋势没有改变，人均GDP从5000美元增长到1万美元的阶段是寿险业的黄金发展时期。在寿险业快速发展阶段推进改革创新，可以在很大程度上减缓改革可能带来的短期冲击和波动，减少对行业造成的不利影响。

　　从金融市场看，深化寿险业改革有很多有利条件。作为金融市场上最重要的价格指标，利率的市场化改革正在稳步推进，寿险费率也应该顺应这一趋势，加快市场化改革步伐。当前，我国1年期和5年期存款利率分别为3%和4.75%，高利率环境为寿险费率市场化改革提供了较大空间。

　　从行业自身看，深化寿险业改革具备了思想基础和物质基础。寿险业正在经历发展的困难时期，人心思改、人心思变，全行业对改革创新充满了期盼。经过30多年的快速发展，寿险业已经走过了“生存关”，市场体系日益完善，资本实力明显增强，抵御风险和冲击的能力大大提高。

　　从改革时机看，寿险业已经到了非改不可的时候。比如，寿险产品设计和定价机制不合理，公司依靠定价规则就能盈利，直接后果就是产品价格高，从而大大抑制了产品的有效需求，加大了产品销售难度，增加了销售成本，这不仅是产生销售误导和保险难做的直接原因，也严重地扼杀了创新，阻碍了寿险业可持续发展。我国社会主义市场经济的实践证明，对一个行业或企业实行不合理的保护，这个行业或企业的服务水平就越差，竞争力就越弱。

　　改革创新有风险，不改革创新会有危险。改革创新就是要改变我国寿险行业长期存在的落后的发展方式，这既要克服其惯性定律，又要有一个时间过程。因此，短期内可能会对行业发展产生一定的影响，但长期看一定是利好。通过改革创新，增强核心竞争力，就能实现行业持续、快速、健康发展。只要我们把改革创新的方案设计得周全一点，就完全可能规避其风险。

　　改革创新有困难，不改革创新会更困难。改革创新就是对利益的调整，必然会遭遇到各种阻力与障碍，甚至非议与反对。这就需要我们有充分的思想准备，要耐得住寂寞、顶得住压力，不为任何风险所惧，不为任何干扰所惑，不断把寿险业改革创新推向深入。通过改革创新，努力营造鼓励人们干事业、支持人们干成事业的良好氛围，放手让一切生产要素的活力竞相迸发，让一切有利于科学发展的源泉充分涌流，使寿险业的发展道路越走越宽阔。

　　改革创新成功固然可喜，失败也是宝贵财富。要客观全面地对待改革创新，正确地认识、评价改革创新的成功者和失误者，既要为成功者喝彩，也要给失败者以宽容，在很多时候，宽容失败比庆贺成功更为重要。这是我们应有的一种态度，也是一个行业走向成熟的重要标志。宽容失误就是支持改革。如果我们不能容忍改革的失误，就会限制人的思想，捆缚人的手脚，最终会让我们这个行业丧失发展机遇，甚至停滞不前。