官兵/漫画

　　证券时报记者 陈春雨

　　近年来，随着自由行的开放，内地人赴港买保险日趋增多，香港保险以低保费、高保额和高分红受到内地保民的青睐。保险专家提醒消费者，并不是所有保险都适合在香港购买，储蓄险比消费险更适合。同时保险一定要本人亲自去香港签保单才有效。购买投资性保险的内地消费者，也要提防港币贬值的风险。

　　赴港买保险人数激增

　　刚生了小孩的黄小姐，最近听从了理财经理的建议，到香港为女儿买教育保险，每年保费14200元人民币，8年缴清，共缴保费113773元。在孩子16~26岁这10年期间，每年保证派发14400港元，每年非保证派发还有5600港元，10年派发总额为199310港元。当孩子16岁时，将获得14400港元现金奖赏。26岁时，保单期满，期满之日，还会获得一笔163074港元的非保障现金派发，之后保单终止。也可以选择将这163074港元去投保退休保险，这样孩子60岁退休时，可以领取1456997港元退休金。

　　诸如黄小姐这样的内地投保人还有很多，香港保险业监理处的数据显示，内地居民在港投保激增。2011年香港保险业新增保单保费，总额达588亿港元。其中，内地顾客44亿港元，占7.5%。今年上半年，内地新发保单费用共43亿港元，逼近2011年全年水平。

　　为什么内地人愿意到香港买保险，中原理财理财师李勇总结了三点：保费更便宜，保障的疾病更多，另外分红更高。以重大疾病险为例，国内一般在35种左右；香港一般在50种以上，甚至部分公司超过60种。像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人，这些疾病内地保险公司无一承保，即使是交了保费也没有办法领取赔付，但这些都在香港保险公司的承保范围之内。此外，在保障额度和保障内容相同的情况下，内地保险产品的保费费率一般比香港要贵30%。不同于内地的补偿型医疗险，即剔除社保赔付之后的补偿，香港医疗险设定理赔标准世界通用，不会抵消各地的单独保险福利。

　　储蓄险比消费险更受欢迎

　　“重疾险是最受内地居民青睐的险种”，有着6年香港保险代理经验的杨小姐表示。但需要注意的是，不是所有的保险都适合在香港购买，储蓄险比消费险更为适合。

　　根据性质不同，保险分为消费险和储蓄险。储蓄险有现金价值，以后可以退保 ，一般以主险的形式出现。消费险通常是指短期险种，比如意外险、医疗险等附加险种。一年一买， 过期作废，不会产生现金价值。在香港，除重疾险外，储蓄险中的投连险和万能险也是内地消费者关注的品种。

　　“国内的险种，无论是万能险还是投连险，保险公司会扣首年保费的50%作为手续费，而香港没有。”杨小姐说，这是香港储蓄型保险最大的优势。此外，国内的投资范围是被限定的，此前只允许投资于股票、开放式基金、债券等产品，由于近年来A股持续走低，投资收益不高。香港保险的投资范围是全球性的，据香港保险行业数据显示，香港储蓄型保险回报率大多在5%至10%，加上每年的现金红利等最高可达30%左右，而内地分红险、万能险等利率水平也仅维持在4%左右。只要内地保险资金投资渠道一天不放宽，两地保险的这种差异就会一直存在。虽然今年10月，监管部门逐步放开险资购买信托、银行理财产品限制，但其收益还未完全显现。

　　此外，杨小姐还建议，不管购买内地还是香港保险，在购买保险时最重要的是考虑自身家庭情况。如果想保障终身的重大疾病，买传统型的重疾险即可。如果只保障到60岁左右，之后注重养老，就可以考虑万能险。

　　谨防“地下保单”风险

　　香港保险虽然有很多优势，但市民在决定购买之前，也要备足功课，注意防范风险。首先，在内地签下的香港保险属于“地下保单”，香港保险公司代理人在内地销售保险是违法行为，这类保单不受法律保护。所以，第一次购买保险和缴纳费用的时候需要亲自到香港，不过其后的理赔和续费，可通过电话、传真和邮件解决，不需要亲自办理。

　　其次，还要注意保险合同的条款。今年9月，一位内地消费者在香港投保后发生疾病，随即向保险公司申请赔付时，但对方却表示该疾病不在理赔范围内，消费者向香港保险索偿投诉局提出抗议，得到回应是“只有投保人惟香港居民时，才会受理纠纷”。对于消费者来说，这并不是地下保单，但由于香港保险受香港法律保护，但不受中国内地法律保护。购买香港保险的市民，如出现理赔纠纷，不仅要亲自去香港打官司，而且香港律师费十分高昂，内地的普通百姓通常负担不起，市民购买之前要做好心理准备。

　　更重要的是，内地居民购买香港保险，若选择内地就医，只有就医于香港保险公司指定医院才能获赔。此外，还需考虑汇率风险，绝大部分香港保险产品均以港元和美元购买、理赔或给付。自在人民币升值的大背景下，一些长达数十年的保单来说，汇率风险更值得关注。