□本报记者 苏洁

　　近日，名人婚变消息频传。继董洁和潘粤明离婚后，万科董事长王石又宣布离婚。不少人感叹，昔日的“模范”夫妻如今成了陌路，爱情也抵不住流年。很多网友更是通过微博发表感慨，希望能通过“婚姻保险”来保障一方利益。一时间，“婚姻保险”再度升温。

　　保险能防“小三”？

　　名人的分分合合，成为很多粉丝关注的话题。最近，继董洁和潘粤明离婚后，王石又宣布离婚。不少网友发出“爱情终究抵不住流年”“不再相信爱情”的感慨。更有网友借此爆料，大呼出了防“小三”险。

　　据悉，这是某保险公司推出的婚姻保险类产品，该类保险只能丈夫作为投保人，妻子作为被保险人，如果离婚，保单利益将由妻子享有大部分。如果投保满期，夫妻双方就会有一笔“金婚庆贺金”，让夫妻双方安享晚年。对此，有些网友表示不支持，因为这种保险某种程度上体现了投保人的心虚，可能会造成相互间的猜疑。同时，如果一份感情能用利益关系来维系的话，不是一份付出真心的感情。但有的网友则表示，对于女人来说这项保险不错，不能与之偕老可以得到赔偿，若能与之偕老，可以得到庆贺金，值得考虑。

　　山西财经大学财政金融学院保险教研室主任王朝晖表示，目前国内市场上各种“婚姻保险”产品层出不穷，各具特色，但本质上都属于人寿保险，保险责任大多是按合同约定的条件支付生存保险金(有的采取婚姻祝贺金的形式)、身故或全残保险金，由于女方在婚姻更多处于相对弱势地位，“婚姻保险”类产品将保单权益的设置往往更多地向女方倾斜。一般要求丈夫出钱为妻子投保，一旦夫妻遭遇婚姻变故而需分割保单，或者发生保单约定的人身风险事件，女方享有大部分以致全部退保金或者保险金。

　　她强调，虽然打着保障婚姻的旗号，这些“婚姻保险”产品与其他人身保险产品的作用并无本质区别，都可以使被保险人或受益人在保单约定的人身风险事故发生时获得一定的经济保障。

　　由此看来，所谓的“婚姻保险”和防“小三”没有任何关系，只不过是保险公司宣传产品的噱头而已。

　　“婚姻保险”实质是寿险

　　记者了解到，一些保险公司推出的所谓的“婚姻保险”不过是披着“婚姻”外衣的寿险。一位寿险公司的营销经理告诉记者，目前市面上还没有专门能为婚姻保鲜的“婚姻保险”，大多数公司推出的婚姻类保险产品实质上还是寿险产品，保障大多是婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况，还不能单纯针对婚变的风险概率给予补偿。

　　保险专家表示，所谓“婚姻保险”，不过是一份受益人是妻子的普通寿险，特殊之处在于一旦离婚，退保的那部分资金大多数甚至全部支付给妻子，也正是凭借这点在离婚率高的今天，“婚姻保险”受到一些夫妻的青睐。而且这类保险只是在丈夫买给妻子的时候才有意义，如果是妻子自己购买，就和买一份普通的保险没有任何差别。

　　那么，“婚姻保险”能否起到维护夫妻感情的作用呢？对此，王朝晖表示，美满的婚姻必须以爱情为基础和前提，还需要夫妻双方用爱和责任去维系，经济条件与婚姻幸福并非有相关。国内市场上的“婚姻保险”产品，虽然卖点在于为婚姻提供保障，但保险责任和一般的人身保险产品并无本质区别，因此不具有维护夫妻感情和婚姻稳固的作用。

　　合法婚姻关系才可投保

　　此类“婚姻保险”是否会产生道德风险？投保此类保险有何条件？王朝晖告诉记者，“婚姻保险”在投保时要求提供夫妻婚姻关系的证明，没有合法婚姻关系的男女不具备投保资格，也就无法购买此类保险；申领保险金的条件也必须符合合同约定和《保险法》的相关规定，这些都可以有效地减少道德风险的发生。

　　那么，有些人会问，如果夫妻感情破裂保单如何分割？在婚姻关系中，女方相对而言更容易处于弱势地位，而婚姻保险设计的初衷是更多地照顾女方的利益。与一般寿险产品相比，有些“婚姻保险”产品要求投保时明确约定保单涉及的权益比如退保金、保险金等的归属，侧重于女方甚至全部归属于女方。从这点上来看，万一婚姻破裂需要分割保单利益，女方可以获得大部分甚至全部退保金，从而在一定程度上满足女方对婚姻安全感的需求，但这种“满足”实际上仅限于附属于保单的经济利益，与夫妻双方的其他家庭财产无关，其实是心理安慰远大于实际效果。由于目前国内市场上“婚姻保险”产品的保险责任与婚姻关系的存续都不直接相关，因此无法直接保障婚姻的稳固。