本报理财数据分析员 刘振盛上海报道

　　作为企业主、高管的高净值人士，步入中老年后，你会对医疗保健的需求与日俱增。

　　但在聚集大量优质医疗资源的公立三甲医院，你或许碰到过挂号难、找专家难等问题。

　　你可以把这个难题交给私人银行和保险公司，近两年来，它们联手推出了众多高端医疗保险产品。最明显的特点是服务齐全，保额、保障比例高，且满足境外医疗需求。

　　不过，也有外资私银人士和寿险公司高管提醒，投保医疗险，单看保额实际意义不大，更重要是看提供的服务内容、医疗网络是否符合投保人需求。另外，对高净值人士的日常健康咨询建议或动态管理服务，也更切合实际。

　　全球四种保障区域套餐

　　多份私人银行发展报告中，医疗健康服务已成为高净值人士首选的增值服务内容，占比起码在44%以上。上述外资行人士说，不仅是国内医疗需求，现在赴境外就医、体检也成为这一群体的“刚需”。

　　本报综合分析发现，高端医疗险产品特点集中在四个方面：首先是高保额，且保障比例高，部分服务最高可达100%，而普通医疗险保障比例通常在60%-80%。

　　比如，对于被保险人发生的医疗状况，保险公司支付的费用总额。工银安盛人寿推出高端全球医疗保险产品的Plus计划的最高保额是2380万元；建行私人银行提供的信达至尊个人医疗保险，保额最高达2000万元。在安盛上述计划中，有住院治疗和日间护理治疗费、部分门诊费、紧急当地救护车、探亲慰问、运送和遣返等属全额保障。

　　其次是保障范围比普通医疗保险更广。高端医疗险往往包括住院、门诊费用，体检、全球紧急救援、生育、医疗转运、牙科计划等。

　　再者，就医赔付过程简单。多数高端医疗都提供在合作医院直接赔付服务，即投保人无需支付现金，而由保险公司直接和医院结算。

　　但这种服务并非所有医院通行。以信达财险的至尊个人医疗保险为例，在广州仅7家，深圳仅2家医院提供直赔。

　　最后，就诊、体检、护理的范围不仅在国内，还覆盖海外医院。高净值人士海外就医基于两种情况，一是对于某些疾病，国外医疗技术水平比国内较高；二是避开国内公立医院的“人满为患”，选择国外更佳的治疗环境。

　　中德安联的安康至臻全球团体医疗险产品就宣称，与其合作的医疗机构遍及全球150个国家和地区，其中内地和港澳台就覆盖600多家顶级医院和国际诊所。

　　当然，资源过多也容易造成浪费，为此该产品中投保人可在中国内地、亚洲、全球除美国加拿大、全球四种保障区域套餐中选。

　　噱头背后三项注意

　　今年8月，中德安联推出了“安康至臻全球团体医疗保险”；安联财险也推出了安联康睿寰球医疗保险(团体)计划。

　　本报不完全统计，之前推出的类似产品还包括中英人寿尊荣岁月国际医疗保险计划、太平人寿财富环球医疗保险，汇丰人寿安康医疗保险、丰泰保险卓越环球医疗、招商信诺的寰球至尊高端个人医疗保险等等。

　　如何挑到最合适的产品？综合私银、保险业多位人士的建议，本报提醒你在投保时，要注意三个因素。

　　首先，高端医疗险的核心竞争力在于合作优质医疗资源的数量。如果你有赴海外就医的需求，在海外有众多医疗机构资源的跨国保险公司，产品优势更明显。

　　对于不经常赴境外就医、体检的投保人，就应侧重产品对国内医疗资源的提供。国内优质医疗资源基本集中在公立三甲医院，尤其是特需部门，所以能在医疗网络，甚至是直付合作医院中，更多包含这类机构的产品是首选，上述寿险公司高管建议投保人详细咨询。

　　其次，高端医疗险属消费型险种，保费一般在3万元/年左右，所以投保人要注意条款中是否有续保条款，且续保是否有条件，否则容易因本年的高额医疗费用，

　　最后，要弄清既往疾病包括慢性病、先天性疾病是否属于保险公司免责范围。实际上，保单中的高额总体保额往往是“噱头”，一般在详细项目中又设分项的赔偿限额，超出部分保险公司并不买单。