看起来划算的保单可能遭遇理赔困难 专家呼吁别冲动

　　一边是内地保险销售的不景气，另一边却是香港保险业务增长创新高。今年以来，投保者在内地市场和香港市场的热情程度可谓冰火两重天。据香港保险业监理处日前公布，今年上半年向内地访客所发保单中，新造保单保费为43亿港元，同比增长48.3%，占今年上半年个人业务总新造保单保费的11.4%。不过，投保千万不能冲动，看起来划算的保单理赔却很可能存在困难。

　　低投入高收益吸引人

　　A股市场的不景气导致很多内地保险公司收益欠佳，今年以来，这个欠佳的业绩也影响了很多新单业务。不过，在香港，购买保险的内地人士却不在少数。今年上半年向内地访客所发保单中，新造保单保费为43亿港元，同比增长48.3%，占今年上半年个人业务总新造保单保费的11.4%。

　　仅仅在香港出了一趟差，北京的王女士就买了一份保险，吸引她的是香港保险的保额高而保费低廉。王女士告诉记者，在北京也有不少代理人推销保险，但保额多是20万左右，年缴保费在6000元左右。但在香港的这家保险公司给王女士规划的保额是100万港元，保费是1.5万港元。这么算起来，香港的保险是非常划算的。

　　保单复杂专家难懂

　　一位内地在港工作过的保险业人士告诉记者，在香港买保险的还是收入比较高的人群，一般购买的保险也都是大额保单，年缴保费几万港元是很常见的。但在国内未成年人的身故保额限制最高是10万元，所以很多有钱人也选择到香港给孩子投保。

　　大批高收入者去香港买保险，但真有那么实惠吗？虽然，香港保险固然有对大病承保的种类比内地多，投保用户基数大，保险公司成本降低等优势，但对于复杂的保单，很多保险业内人士也直呼看不懂。而且，投资和复利的滚动都是很复杂的，仅仅从保额对应相对保费上看，不能看出是否划算。

　　“保险是一种无形的契约，购买的是保险公司的服务，去香港买保险可能遇到法律解释、汇率等方面的风险，而且如果需要服务或理赔，去香港办理也很麻烦，有纠纷还得去香港请律师，这些都有可能存在风险。尤其客户和经纪人的信息严重不对称，客户如果图高回报一味听信经纪人的话，极有可能上当。”

　　业内人士告诉记者，买香港保险必须要到香港签单，否则在大陆签单属“地下保单”，将不受法律保障。此外，赴港投保还要面临汇率风险，绝大部分香港保险产品均以港元和美元购买、理赔或支付。如果再遇到金融危机那样的事件，投保者很可能血本无归。

　　责任认定两地不同

　　对于内地客赴港投保金额的激增，保险业内专家表示，由于内地与香港在医疗责任认定上存在差异，理赔时可能会出现纠纷，比如医疗责任认定上两地就有很大不同。

　　在香港购买医疗保险，一方面是医疗保险出险后的理赔手续比较繁琐，另外也会涉及到两地对医疗诊断、医疗凭证的互认。一般医疗险都有定点医院，如果在此范围外就医，香港保险公司也不一定承认。以香港某大型保险公司为例，其在国内的定点医院虽然有上百家，但在内地仅有一两家。而且，身故保险也涉及到一些死亡公证文件等，很多时候在香港需要通过律师来办理，费用和时间成本也是一笔不可忽视的支出。本报记者 傅洋 J004