包慧

　　“4个多月前平安就将新公司的成立申请提交到保监会，拟申请的新公司是财产险公司，经营范围局限在财产保险，拟申请范围内不包含其它类业务。”8月31日，一位保监会人士对本报称。

　　“9月中旬可能会有消息。”上述人士说，“新公司的名字是两个字，跟平安、阿里巴巴(微博)、腾讯的名字没有关系。”

　　8月24日平安中期业绩发布会上，中国平安(微博)集团董事长马明哲确认将和腾讯的马化腾和阿里巴巴的马云(微博)，在上海成立合资保险公司，探索互联网新金融道路。

　　不过，“三马”合谋设立新公司所面临的真正问题，在于目前“互联网虚拟财产保险”产品存在的制度障碍。保监会并没有对虚拟财产保险的监管制度，上述保监会人士透露，即使保监会通过了申请，可能还要涉及互联网监管部门工信部、甚至央行等部门的审批。

　　只卖保险产品

　　尽管“三马”联合被解读为意欲进军互联网金融，但事实上它只是个保险公司。

　　“不是什么互联网金融公司，这就是一家完完全全的保险公司，申请牌照已报给保监会。” 中国平安集团常务副总经理顾敏对本报称，“新公司卖的就是保险产品，不存在任何其它类型金融产品。”

　　“筹备申请都没有批准下来，根本都没有进入运作阶段。”据顾敏介绍，新保险公司的设想从今年开始谋划，在中国平安、阿里巴巴和腾讯这三家公司里，平安不占主导地位。

　　这并非保险业首次“触网”。事实上，近几年，保险公司在网销渠道的开拓上“厮杀”激烈，但网络更多充当卖保险的渠道之一。

　　马明哲表示新公司希望有所创新，创新不仅体现在销售渠道上，而且将延伸到产品研发。“互联网上很多交易金额很小，出保单并不够，有些网络游戏有一定价值，网络上的虚拟价值是存在的，‘地面’的保险也可搬到‘网上’。”

　　中国平安、阿里巴巴、腾讯的角色如何分配？马明哲强调，中国平安有保险产品设计、精算和提供理赔服务的专业性优势，“阿里巴巴和腾讯主要是有互联网客户的优势，庞大客户群和客户交易量，以及现有低成本业务销售平台的价值。”

　　障碍重重

　　参股多家保险公司并不存在政策障碍，平安面临的真正问题在于创新型“互联网虚拟财产保险”产品存在的制度障碍。

　　首先，保监会并没有对虚拟财产保险的监管制度。

　　“保监会的基本态度肯定是支持和鼓励创新，但也不能只管让你生，生完就不去考虑如何监管等问题。此外，即使保监会通过了申请，可能还要涉及互联网监管部门工信部、甚至央行等部门审批。”前述保监会人士称。

　　“客观障碍肯定有，但也不一定要等到完善相应法律法规之后才给准生证，保监会还在考虑解决方法。”上述人士表示。

　　此外，虚拟财产保险也面临很多障碍。目前虚拟财产主要指狭义的数字化、非物化的财产形式，它包括网络游戏、电子邮件等一系列信息类产品，虚拟财产在法律上还没有明确定位。

　　网销保险目前的接受度有限、产品较简单、保费少，网销渠道对保险公司的业务贡献还有限。在寿险公司中，渠道保费贡献率大多不足1%，财险公司较高的水平也仅在5%左右，“三马”联合的新公司或将面临目前传统保险产品在网销中的同样问题。

　　相关统计数据显示，截至2011年12月底，中国网络游戏用户规模达到3.24亿，网民使用比例为63.2%，中国网络游戏市场实际销售收入达到428.5亿元。尽管虚拟财产规模如此庞大，但基本没有任何保障。

　　阿里巴巴的一位人士说，无论是腾讯还是阿里巴巴旗下的淘宝网(微博)，其用户高额的线上交易量都对在线交易安全有着巨大需求。进军互联网保险业务，也是为自家产业链保驾护航。CNNIC数据显示，去年遭遇网购诈骗的网民达6169万人，保守估算造成超过308亿元的损失。

　　阳光财险去年推出首款虚拟财产保险“网络游戏运营商用户损失责任险”，由网游公司购买。玩家的账号被盗或丢失时，保险将赔偿玩家损失。

　　但很多账号并非玩家用个人资料注册而是买来的，一旦丢失很难证明是自己的账号，很难索赔。而如果运营商不愿意付费，最主要的障碍在于如何让玩家主动购买。