保费优惠 保障不打折

　　——意外险篇

　　2008年的不寻常深刻地改变着中国保险业。

　　年初的南方冰冻灾害，5月的汶川大地震，9月的美国华尔街动荡并引发全球的金融危机，都像一部节奏分明的巨大机器，一次次撞击着中国人，撞击着中国保险业。

　　2009年2月1日8：00，在美国亚利桑那州发生的中国游客车祸事故造成乘客7死10伤。此事件给这个牛年春节带来了浓浓的忧伤和遗憾。幸存的伤者还在医院接受治疗，但是逝者却一去不复返。

　　2月1日下午太平洋寿险上海分公司已经为在沪杭赴美旅游团特大交通事故中意外身故的6名游客家属送去185万元的保险金。

　　意外险是每个年龄段的人都要考虑的一张保单，也是刚参加工作的年轻人必买的第一份保单。这个阶段，经济能力有限，买高额寿险不现实。意外险的功能是如意外身故或残废，保险公司承担风险。不出险时不能获得返还与收益，但与其10万元的赔付相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何险种都不可能像意外险一样，有如此高的保障功能。另外，意外险的附加险种也有选择的必要。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现赔付。

　　●民生银行非凡财富理财师温馨提示：意外险别忘附加意外医疗

　　●案例：今年春节，龙先生开车回河北老家探亲，不幸遇严重车祸。为此在医院住了17天，花去医疗费近15000元。伤势虽稳定了，但右脚却被诊断为永久丧失机能。极度痛苦时，龙先生想起去年9月他曾买了一份保额为5万元的1年期人身意外伤害保险，于是便提出索赔。

　　但保险公司的回复却让他大失所望，理赔人员告诉龙先生，右脚残废仅属于“五级残疾”，只能按保险金额的20%给付保险金，即1万元。医疗费用不能给予理赔。龙先生很懊恼：为什么医疗费不能赔，这不也是意外造成的吗？

　　●分析：一般人身意外伤害保险列明的保险责任是：被保险人因遭受意外伤害导致死亡或残疾，由保险人承担责任，但不包括意外伤害导致的医疗费用。

　　●建议：人身意外伤害保险的特点是保费低、保额高，但保险责任比较单一，仅限于意外事故导致的死亡或残疾。现在很多人身意外险均可以附加意外医疗险，如果被保险人希望获得全面保障，可以选择这类附加险，保障在意外中产生的医疗费用。

　　不同的出行目的、出行方式均可能带来不同的保险需求，旅游保险可以根据个人的出行目的来做个性化的选择。同时，境外旅游险的保额还要参考旅游天数、旅行地区的消费水平等因素。

　　滑雪、潜水、蹦极、登山等非常规活动为越来越多的游客所热爱，而在普通意外险中这些往往被列入除外项目。如果旅行计划中有类似的高风险运动，就务必选择能够承保这类运动项目的险种。

　　非凡财富代表性意外险在售产品展示

　　正德龙安意外伤害保险

　　●投保年龄：6周岁至60周岁

　　●保险期限：1年

　　●缴费方式：一次性缴付

　　●产品介绍：是一款1年期意外伤害保险(卡式保单)，在本产品合同有效期间，若被保险人因交通或航空意外造成身故或残疾，将按照一般意外和交通或航空意外分别进行赔付，即进行双倍赔付。若被保险人因意外事故需住院进行治疗，则意外医疗费用补偿：4000-10000元(100元以上部分按80%报销)，意外住院每日津贴：25元(年累计天数90天)。本保险根据个人需求额度不同分为A款、B款、C款、D款四种档次。

　　●产品亮点：

　　1.保险费率低，每天一元钱；

　　2.保障额度高，最高四十万；

　　3.保障范围广，残疾和住院；

　　4.投保方式简，当天就生效；

　　5.自己定身价，四款供选择。

　　●销售区域：中国民生银行北京、上海、南京、杭州分行。

　　小贴示

　　选购年金分红险窍门

　　民生银行非凡财富理财师建议，在购买年金分红型保险产品时，不要将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，只有中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。不妨从以下几个方面来选择：

　　●选择险种：年金分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。

　　●选择产品：由于年金分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品计划书中的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。

　　●选择方式：投保人要根据现在以及将来的现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前，主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。

　　除此之外，要看清楚添加哪些附加险，因为附加险一般都物超所值，往往是保险组合的亮点所在。客户在选择分红险时，应对附加险加以对比分析。当然还要关注额外保障。有些看似不起眼的小条款，却可为投保者带来许多额外的贴心保障。如有些分红险提供“全残豁免”，被保险人因意外或一年后因病致使身体全残，豁免续期保费，这意味着被保险人一旦丧失工作能力，断绝收入来源，依然可以靠有该条款的分红险，获得稳定的现金来源。

　　链 接

　　北京一位保险营销总监如此告诉记者买保险的理由，幽默中带着残酷，但是极有说服力，激人思考。

　　●选择儿童保障的理由：做不了老板就做老板娘，做不了老板娘就做老板他娘。

　　●选择医疗保障的理由：男人爱女人是用心去爱的，女人爱男人是用命去爱的，心会变，命只有一条。

　　●选择意外保障的理由：人是哭着来到这个世界的，所以一定要珍惜生命，但决不能做一个“等吃饭、等睡觉、等死亡”的三等人；人是笑着离开这个世界的，所以不用害怕死亡，但决不能什么也没有给我牵挂的人留下。

    新浪声明：此消息系转载自新浪合作媒体，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。