对于某些保险公司的一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到，这时，加总起来的“退保手续费”实际上等于保户所交保险费；第二年度的保单现金价值为所交保险费20%左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80%作为退保手续费。“对于这些传统的长期寿险，盲目承受退保损失实在有些不值得。”保险资深业务员刘万明说：“因为各家公司在这些纯粹保障类的险种上的价格大同小异，退保了再换别家投保没有太大意义。”

　　此外，“退保后，投保人最大的损失还不是金钱，而是一些隐性损失。”中国人寿一人士告诉记者。在投保人损失保费的同时，被保险人也失去了保障，风险无时无地不存在。而且在订立新的保险合同时，随着被保险人年龄的增大，投保健康险的客户会受到越来越严格的限制。体检难，核保难，理赔更难，往往还需要缴纳更多的保费。损失最大的是客户。

　　何时退保有学问

　　在每一保单年度，各种手续费占当年保费的比例是不同的，但有一个大致的规律。通常，第一个保单年度里，手续费占当年保费的比例最大；以后从第2个保单年度到第5个保单年度，手续费比例递减；在第5个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。

　　这是因为保险公司在第一个保单年度支出的管理费用较多，如对被保险人体检、核保、出具保单等费用，均只在第一保单年度发生，以后各个保单年度则不再发生。此外，保险公司给营销员的佣金通常达到标准保费的20%左右，此后第2-5个保单年度才逐年递减。

　　保险业内人士提醒，如果在保单生效的第一年或者第二年退保，所扣除保费的比例将大大增加。实在不得已要退保，也应该在两三年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。

　　中国人寿人士指出，各家保险公司投连险均提供3个以上的账户，投资风格分别侧重于保守、稳健、进取等类型。保户可根据自己的风险承受在不同账户间转移。针对传统寿险，投保人可将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，而继续享有保险保障，或者将保险的期限缩短，资金周转不过来时，可利用宽限期适当地推迟交费日期。“如非必要，应继续持有保单不作退保处理。”中国人寿人士建议。

　　“在销售时，素质高的业务员会了解清楚投保人的投保目的和对保险的看法，假如觉得客户资金不稳定，或者一味追求投资回报的话，一般会引导教育帮助其改进保险理念或者不推荐其购买，以免出现退保的情况，也会影响公司形象。”平安人寿北京分公司某营销主管表示，“客户在投保时，应该根据理财专家的建议，明确自身保障和投资需求，做长期的规划，仔细地了解产品和阅读条款，适度适当地购买适合自己的产品。”

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