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另一方面,监管层已要求部分保险公司停售一些不符合要求的银保产品,而且叫停了一些公司的银保促销和产品宣传活动。
其中包括人保健康险公司的“常无忧”。上半年,人保健康险挟此款3年期两全分红险产品,横扫银保市场,仅在上海市场,上半年就狂斩超过30亿保费收入,一举掀翻此前上海银保“一哥”新华保险的江湖统治地位。
对此,一寿险公司上海分公司相关负责人表示,据其计算,这款产品的实际利率已经超过了预定利率2.5%。
受到业内质疑的另一款产品则是,阳光人寿在今年上半年推出的两年期的分红险产品“阳光普照”。
业内人士分析,按这款产品的介绍,客户一次性交费10000元保费,那么次年末,保单现金价值将达到10936.8元,而这还不包括累积红利——“这无疑已经超过了2.5%的分红险预定利率。”
“据此,出售一张保单,算上保单成本、初始费用和手续费,此部分成本合计可能在5.5%,再加上次年9.4%的保证利率和累积分红,其保单综合成本肯定要超过7.45%。”业内人士介绍,而假设目前保险资金乐观的投资收益平均为5%,那么按此计算,阳光寿险每出售一张“阳光普照”保单,就可能亏损约2%。
一边是“擦边”产品的停售,另一边则是期缴产品的积极开拓。
目前,包括新华人寿、合众人寿等在内的不少保险公司已发展银保渠道的期缴产品,“现在通过银保渠道销售的少儿相关期缴产品比较受到欢迎,此类产品虽然规模尚小,尚未形成主流,但很多公司都在推”。一位知情人士称。
并非多余的担心
“除了停售短期冲保费规模,扰乱市场的‘擦边’产品之外,监管层还应该清肃银保市场长期以来存在、并在近期有所抬头的恶性手续费竞争和营销人员不符合要求等问题。”一寿险公司银保部负责人表示,“否则,此番整饬市场的效果可能就会事倍功半。”
该负责人介绍,目前,银保市场手续费竞争问题比较激烈,虽然一般均比例低于3%,而也有公司达到了3.5%-3.7%,“当年,中国人寿、平安保险等近百家保险公司根据‘70号文’(即《关于规范银行代理保险业务的通知》)签订的《银行、邮政代理保险业务自律公约》其实已经名存实亡,因此监管层应该借此机会,全面整改银保市场。”
随着监管层市场整顿的逐步深入,业内亦产生了对银保保费收入在未来将出现大幅回落的担忧。
“这些措施将带来银保保费收入的回落是肯定的,举例而言,原来平安人寿将今年银保渠道保费收入目标定在150亿,但是在监管层的要求下,可能恢复到初始的100亿,因此在业绩压力减小的情况下,各种促销就会取消,保费也就会下降。”一业内人士乐观称,“但是硬着陆,应该不会出现。”
除此之外的另一个问题则是,由于银行对推销银保产品的销售热度并没有出现丝毫减退,那么保险公司单方面的努力也可能会付诸东流。
“但保监会的整饬,给市场传递的一个信号就是,让那些希望再通过银保来冲保费规模的小型保险公司知道,如果偿付能力不足,此路已经不通。”上述业内人士称。