雪灾损失千亿元 保险补偿不足1％ (2)

　　据周树瑞介绍，正常情况下，保险公司理赔时，都要和客户讨价还价，以便确定哪个方案最省钱。但是这次，保险公司打破常规，为了尽快畅通道路、恢复供电，出现了许多打破合同规定的预付赔款。“比如预估损失2000万，就先给你1500万，用于恢复生产。”

　　在能繁母猪保险条款里，保险责任涵盖传统的洪水、台风、暴雨、雷击、地震等自然灾害，泥石流、山体滑坡、火灾、建筑物倒塌等意外事故以及猪瘟、猪链球菌、猪肺炎等疫病，但“冻死”并不在保单所列赔偿之列。

　　“现在猪到底是冻死的，还是猪圈倒塌压死的，我们已经顾不上搞清楚了。”人保财险有关负责人告诉《中国经济周刊》，4万多头能繁母猪报案，有些地方交通不便，无法到达理赔现场，保险公司就让农民割下猪的两个耳朵来领取保险赔付金。“也不计较大猪小猪，每头最高赔付1000元。甚至那些没有缴纳自己负担的12元保费的养殖户，也得到了赔款。”

　　据悉，很多养殖户在收到1000元保险理赔金后，马上拿出钱再投保险，有的还主动把以前个人负担未交的12元钱交给了保险公司。

　　“人保除了开通大灾理赔绿色通道以外，还对损失金额小于3000元，责任明确的案件，进行现场决赔，赔款当场交到受灾者手中。比如车险赔付，不会先让你去修车以后再理赔。”

　　灾害凸显保险弱项

　　尽管保险业在抗灾救灾中发挥了积极的作用，但诸如覆盖面不足等一些问题还是凸显出来。

　　吴定富在2月15日的会议上介绍说，很多受灾的企业都没有投保财产保险，有的企业虽然有保险，但保险的责任范围比较有限。比如，在这次灾害中，由于一些农作物品种的保险尚未启动，使得农业保险的报案率和最终赔款占总损失的比例明显偏低。截至2月12日仅赔付4014万元，且多为通融理赔。

　　“像湖南7300万亩油菜绝收，却没有相关保险产品，受灾农户得不到一分钱的保险赔偿，我们很痛心。”吴定富说。他还介绍，这次灾害中，受灾企业基本上都没有投保营业中断损失保险，因灾害造成的停产、减产等损失，得不到保险赔偿。而在发达国家，企业营业中断损失保险非常普遍。

　　吴定富强调，此次灾害，突出地暴露出了部分保险公司“防重于赔”的灾害应对思路还没有真正树立起来。很多保险公司的工作重点集中在业务发展上，对重大灾害事故的应急处置重视不够，数据采集不准确、不严肃，责任感有待增强。

　　“春节期间我一直在办公室，每天我都要求办公厅把数据给我看，有的公司第二天报的数据比第一天报的数据还要少，自己和自己都很矛盾，我不知道这个数据是怎么报出来的。”会上，吴定富作了不点名批评。

　　呼吁建立巨灾风险机制

　　据业内人士介绍，作为天灾性质的自然灾害保险，其内蕴的风险巨大，无论是保险者还是投保人，都难以单独承受。另一方面，许多自然灾害保险，如地震险、农业险等，实质上是具有明显公益和准公共品性质的险种，整个社会都是保险的受益人。因此，无论从降低保险者及投保人保险负担角度，还是从保障社会公益角度来看，政府都应该考虑承担起一定的扶持、援助责任，如对自然灾害保险进行财政补贴等。

　　事实上，此次灾害中的能繁母猪险，就实行了财政补贴：每头保额1000元，保费60元，其中由各级财政承担80%，48元，饲养户承担20%，12元。

　　“可以想象，如果这些养殖户的猪没有上保险，财政还是要给予支持的。而财政支持从中央到省到地方再到乡村，需要花费很多周折。有了保险，就省去了这些环节。可以说，政府花48元就拨动了1000元。”人保集团高级专家降彩石告诉《中国经济周刊》，“这样的放大效应，只有保险才能做到。”

　　从国际上看，很多国家都建立了巨灾保险制度，在设立巨灾基金、再保险安排等方面给予政策支持。同时，通过资本市场推出巨灾风险证券等一系列创新产品，也提升了保险业的巨灾承保能力。

　　“因此，保险业界希望政府能够给出相应的政策，为巨灾保险制定较为优惠的法律、税收制度。”降彩石表示，目前，我国尚未建立起巨灾保险制度，利用保险手段分散巨灾风险的能力还比较有限。考虑到自然灾害造成的巨大破坏性和对社会的巨大影响，政府应尽快建立和集中管理巨灾风险基金，对各保险公司赔偿限额以外的部分给予赔偿。对此，他们一直在积极进行呼吁。

　　吴定富表示，此次灾害过后，保监会将会同有关部门向国务院提出方案，并在政府的主导下，建立起我国的巨灾风险机制。(记者 宋雪莲)