保监会力挺小额保险 中国人寿先行

　　本报记者 赵萍

　　记者从保监会相关负责人处获悉，保监会近期将出台小额保险发展指导意见(下称"指导意见")，并推动"条件比较成熟的"中国人寿(601618.SH，2628.HK)和"定位于服务三农"的中邮人寿(筹)首先开展小额保险试点。

　　指导意见将首次明确小额保险的准入退出条件，如何创新经营降低成本和监管举措等。

　　如何压缩保费

　　前述保监会人士透露，2007年6月起，保监会就组织了中国人寿等5家保险公司及北京、河南等5地保监局，成立"农村小额保险"课题组，历时5个月完成课题研究，并计划自2008年伊始，推动小额保险在我国的发展。

　　课题组向保监会提交的一份报告中称:小额保险是按照公认的保险原理运营的、为处于贫困线上下的低收入群体提供的一种保险，产品以保障型的寿险、健康险、意外险为主，也包括少量产险。它具有保费少、保额低，针对低收入人群最迫切的疾病、死亡和残疾等特定风险，条款浅显易懂，核保简便，经营流程简单等特征，以最大限度降低成本，使尽可能多的低收入人群买得起保险。

　　一般的保险产品由于保费较高，在我国农村或城市低收入人群中销售具有一定难度，小额保险产品正好能弥补这一缺憾。

　　1月13日，中国保监会主席助理陈文辉称，保监会将推动小额保险的发展，鼓励和推动保险公司开发适合低收入人群的小额保险产品，并鼓励探索多元化的销售渠道。

　　在众多保险公司，尤其是外资公司中，将产品及服务的对象锁定在高端客户，在所谓高端市场苦苦拼杀的当下，保监会力挺小额保险，一方面是响应中央服务"三农"的号召，另一方面也可以扭转保险公司产品设计及销售过度集中的现状，为扩大保险覆盖面，增加保险资产规模提供新的增长点。一家寿险公司战略发展部总经理认为。

　　据保监会的统计，截至2006年底，中国人寿、太平洋人寿、平安人寿三家公司的农村人身保险保费收入为982.14亿元，约占全国人身保险保费收入的1/4。中国人寿预计，2010年我国农村人身保险保费收入将达到3000亿元，占寿险保费总收入的比重由现在的30%左右升至40%-50%。

　　低保费是小额保险最突出的特点，但要实现低保费，除了提供较低的保额外，保险公司还要降低经营过程中的各项费用成本。

　　例如简化展业、承保、收费、理赔等保险流程，使小额保险易于销售和管理，从而提升运营效率，减低保险公司的成本费用以及隐性的沟通成本，以降低保费。

　　甚至连保单的印制都要精简，前述保监会人士说，传统保单每份的印制成本动辄十几元，这是小额保险不可能支撑的，因此"要在简化保险条款，简化保险流程的同时，还要简化保单的印制"。

　　小额保险的"低成本策略"使其销售渠道和销售人员必须另辟蹊径。

　　监管机构对此已有表态。陈文辉称，鼓励通过聘请高素质的村干部提供小额保险服务;鼓励保险公司通过农机站、农药化肥等农业用品销售网点代理一些保险责任简单、条款通俗、保费低廉的小额人身保险产品;通过现有的农产品行业协会、专业合作社、农业龙头企业等农村合作组织销售相关种植养殖保险产品。

　　此外，保监会还鼓励保险公司加强与邮政局、农信社、农业银行等金融机构的合作，借助其网络平台，开发小额保险产品，如卡式家财险、小额信贷保证保险、小额信贷人身意外伤害保险等;通过物业、居委会等社区服务机构，为城镇低收入居民提供小额保险服务。陈文辉续称。

　　前述保监会人士透露，保监会内部正在协调是否对农村个人代理人实行分级授权，以降低只销售小额保险的代理人的准入门槛。