按需求选购车险

　　对于有车族来说，购买车险必不可少，而其中除了交强险是国家规定购买的以外，商业车险则需要车主自愿选购。

　　但面对复杂的车险，到底应该如何选择合适自己的车险呢？

　　对此许多车主都有些心里没底，特别是新车主们，更是一头雾水。最近盛大车友会邀请了多位车主一起来讨论自己购买的车险是否合理，我们的车险专家也参与其中，对各位车主的保单作出了分析。

　　车主：孙小姐驾龄：1年车型：别克凯越车龄：新车投保险种：车损+第三者责任+不计免赔+盗抢车损险保额：11万第三者责任险保额：5万保费：约3000元车主自述

　　这份车险是我在买

新车时同时购买的。当时我对其他险种倒也没有什么异议，就是觉得保险公司给我推荐20万元保额的第三者责任险有点太多了。我认为，既然已经有了交强险的保障，再加上5万元的第三者责任险就足够应付一般的事故了，所以我将第三者责任险的保额调整为5万元。

　　专家意见

　　孙小姐购买的四个险种中，车损险和第三者责任险属于必备的基本车险险种，盗抢险和不计免赔险也属于基本险种。这份车险基本上没有什么问题。但是孙小姐投保的第三者责任险保额仅仅只有5万元，确实少了点，万一发生事故，很可能不够补偿事故带来的经济损失。

　　虽然我国规定每个车主都要购买交强险，但是目前的交强险在6万元总的责任限额下，实行了分项限额，具体为死亡伤残赔偿限额5万元、医疗费用赔偿限额8000元和财产损失赔偿限额2000元。要弥补交通事故造成的损失，这个限额远远不够。根据现行的交通法规，万一车辆发生事故造成对方人员死亡或者伤残，赔偿的金额将会非常高，一般都达数十万元。而交强险8000元的医疗费用赔偿、5万元的死亡伤残赔偿很难应付如此高额的赔偿，就算再加上5万元的商业第三者责任险也未必能够全数应付。

　　目前商业第三者险的限额从5万元到100万元以上分为多档，车主可自行选择。在交强险的基础上适当地补充一部份，建议最好不要少于10万元。而像孙小姐这样刚学会开车的新手属于易发生车祸的高风险人群，最好能将第三者责任险投保到20万元或50万元保额，这样虽然要多花几百元的保费，但万一不小心发生车祸，保险就能提供足够的理赔保障，将经济损失降到最低。

　　车主：田先生驾龄：3年车型：丰田皇冠车龄：新车投保险种：车损+第三者责任+盗抢+玻璃单独破损车损险保额：27万第三者责任险保额：20万保费：4000余元车主自述

　　购买车险时，车险业务员告诉我，投保不计免赔险，就能得到全额理赔。但是前年，我有位朋友的汽车被偷了，尽管他购买了不计免赔险，可是在理赔时却还是被保险公司执行了20%的免赔率。我觉得不计免赔险并不能将车主由于事故责任所承担的免赔金额转给保险公司，所以我并没有投保不计免赔险。

　　专家意见

　　田先生还是应该投保不计免赔险的。因为朋友投保理赔的经历，田先生购买车险时没有购买不计免赔险，但其实他是对不计免赔险的保险责任不够了解，才造成了对不计免赔险的误解。不计免赔险负责赔偿的是在车险主险中应由被保险人自己承担的免赔金额，而其作为附加险，对同为附加险的自燃险、无过失责任险等附加险是不起作用的。田先生的朋友车辆被盗时，盗抢险仍属于附加险，所以不计免赔险就无法转嫁20%的免赔率了。

　　一般情况下，车损险、第三者责任险等会有20%的免赔率，也就是说，被保险人将自行承担20%的赔偿，保险公司只负责赔偿剩余部分。比如：发生事故时，假定修车费用为10000元，保险公司扣除20%免赔率，车主就只能得到8000元赔偿，而自己则要承担2000元的损失。所以，车主还是应该花上几百元购买不计免赔险，使自己能得到全额理赔———当事故损失额较大，车主要自我承担一笔不菲的修车费用时，通过不计免赔险车主就能将全部修车费用转嫁给保险公司，经济压力自然也就减轻很多了。

　　除了应加保不计免赔险外，田先生的汽车属于中高档轿车，车辆的玻璃价格不菲，万一破损也会造成不小的经济损失，田先生购买玻璃单独破损险是有必要的。

　　车主：张先生驾龄：6年车型：

别克君威车龄：新车投保险种：车损+第三者责任+盗抢+玻璃+自燃+划痕+车上人员责任险+新增设备车损险保额：20万第三者责任险保额：20万保费：5000余元车主自述

　　买车险时，是保险推销人向我推荐了这款“全保”保险，声称该“套餐”能覆盖大小事故，发生事故都可以获得赔偿。因为是新买车，我对很多车险险种的保障范围也不是很了解，为了给新车全面的保障，就花了5000多元投保了这款保险，也不知道是不是真的能像保险推销人说的那样可以获得“全保”。

　　专家意见

　　张先生的这份保单问题比较多，险种上需要的没有买，而不需要的却买了。

　　首先，像上面的田先生一样，张先生没有购买不计免赔险，要承担保险公司规定的免赔率损失，这样就无法得到保障权益的最大化。

　　其次，张先生的车是新车，一般不会出现行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因而起火燃烧，所以自燃险可以考虑暂时不购买，等到车龄三年以上后再购买。而车辆新增设备险这一项，据我了解，张先生的车并没有经过很大改装，只是加装了一个DVD，投保新增设备险有些“大财小用”，是很不划算的。

　　需要提醒车主的是，投保并不是越多越好，保险公司赔多少是完全根据汽车出险的实际情况而定的，并不会因为保得多就赔得多。一些保险业务人员对各种保险进行捆绑销售，从而谋取利益，而一些没有经验的车主就会糊里糊涂地买了不该买、或可买可不买的保险。所以，车主在投保前还是一定要细心挑选，花最少的钱获取最大的保障利益。