新旧交替投保重疾险仍需细盘算

　　作者 陈天翔

　　从8月1日起，所有在售的重大疾病保险条款内容必须符合今年4月颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（下称《规范》），在此之前，已经有部分保险公司悄然地将旗下重疾险产品进行了统一“升级”。近几日，一大批保险公司又爆发式地在市场上集中推出“改装”过的重疾险产品，一时间又让投保人产生了眼花缭乱的感觉。这时该如何挑选新产品呢？

　　按照《规范》要求，以后销售的所有重疾险保障利益部分，必须包含对6类“核心疾病”的保障，其余19种疾病，可根据各公司产品研发需要，自行选择是否纳入保障范围，但包括6种核心疾病在内的25种重大疾病表述，必须按照《规范》来统一定义。

　　因此，在自己开发的产品上加入不同的亮点成为保险公司动足脑筋的地方，在一定程度上，“自选动作”成为胜负的关键了。例如，有的公司重疾险产品额外扩大了可保疾病的范围，但个险重疾产品的价格却维持不变；有的公司提供被保险人65岁前双倍，65岁后一倍的身故及重大疾病保障，这跟以往的相比，只需增加30％左右的保费支出，即可获得比以往高出一倍的保障；有的公司产品在60周岁之前其保险金额每5年会递增基本保险金额的20%，最高可以达到原有保险金额的200%，这就相当于最终可获得两倍的保障等。

　　但是不管产品怎么变化，挑选一个切合自身实际需要的保险产品才是重中之重，也就是说，保险的保额应该是要满足发生治疗时所需费用的。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此，购买重疾险时，至少要买8万元保额打底，累计保额达到20万元左右比较合适。专家建议说，从预算的角度考虑，以家庭总收入的10%购买人寿保险可能比较合适，而其中1/3到1/2左右用来购买重大疾病类保险是比较符合实际需要的。

　　同样，还需要提醒的一个比较现实的问题是，重大疾病的治疗费用是会发生变化的，也就是说，目前的价格不一定是将来的价格，也很难判断到时候的价格会比现在的是高还是低，因此，成熟的投保人应该每隔几年结合医疗费用的统计状况，并根据自身家庭人员和经济收入的变化情况作出调整。

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