新版重疾险扩大保障范围费率不升反降

　　记者 方华

　　8月1日临近，我国首个重大疾病保险疾病定义规范将正式实施，新重疾险再度成为市民关注热点。面对旧版重疾险的即将退市，各大寿险机构及专业健康险公司正陆续推出新版重疾险。

　　记者采访获知，因新版重疾险相对老款产品放宽了理赔标准，市场对于新版重疾险费率预期上涨，在这种价格普涨的预期下，甚至出现了一些市民抢在8月1日前购买老重疾险的现象。

　　但据记者了解，新版重疾险出现了费率“不升反降”的“反常”现象，并在中国医师协会及中国保险行业协会共同推荐的25种重大疾病保障基础上，纳入新的保障险种，扩大了保障范围。

　　新近推出的中国人民健康保险股份有限公司(简称“人保健康”)“关爱专家定期重疾个人疾病保险”和“关爱专家终身重疾个人疾病保险”这两款产品，参照人保健康终身重疾险新旧产品费率表，可看出某年龄段每万元保额的费率下调幅度最高达到15%，平均达到7%至10%。

　　“以1万元保额为例，若一名10岁男孩投保终身重疾险分10年期缴，新版条款每年缴费为394元，旧条款则需420元，降幅达到6.19%，另有一名0岁女婴投保相同产品30年期缴，原每年需缴费130元，现在为122元，保费下浮6.6%。”人保健康产品开发部副总经理曾卓介绍称。

　　“这主要出于两点考虑，一是随着医疗手段提高，一些疾病在未来的治愈率必然迅速提高，无疑会降低经营成本，二是利率增长预期下，公司把投资收益提高的预期提前回馈给客户。”针对这一“反常”现象，人保健康财务总监张海波解释称，新版重疾险费率下降，旨在体现企业以客户为中心、回馈社会的经营理念。

　　在采访过程中记者还了解到，新版重疾险在费率下调同时，保障内容却是“有增无减”。以人保健康的“关爱专家”重疾新产品为例，该险种保障范围在25种重大疾病的基础上，将保障疾病数量扩至31种，新增了标准规定的19项可选项中的“脑炎后遗症或脑膜炎后遗症”一项，在责任免除中，“高风险运动导致的疾病或意外的发生”按规定予以删除，保障范围进一步放宽。

　　而另一家作为经营健康保险的专业公司，昆仑健康保险公司(简称“昆仑保险”)已于5月份率先推出新版重疾险———“昆仑祥宁终身重大疾病保险”，近日又新推出“昆仑附加祥宁特别约定疾病保险”，成为首个主附险相结合的重大疾病组合保险。

　　“与其他新版重疾险一样，这一产品组合不仅包含了25种重大疾病，还增加了严重心肌病、肌营养不良、终末期肺病、多发性硬化症等7种重大疾病，但不同的是，从人性化角度出发，有10种不列入重大疾病保险责任及尚未达到重疾标准的特定疾病，将作为附加险进行承保，这使得客户的保障更加全面及时。”据昆仑保险产品部负责人称，主附险相结合的特性，使客户拥有主险和附加险累积保额的双重保障。

　　随“加息减税”这一

宏观调控政策的出台，专家纷纷预测，健康险“不返还”的特性决定其对利率变化相对不敏感，此类纯保障型产品会受到日益重视和推崇，在消费者投资热情仍然持续高涨的情形下，健康险产品只有日益强化和提高其保障功能并进一步降低经营成本和产品定价，才能够与分红型、投资连结型产品相抗衡，最终在市场积极倡导保险产品的保障理念，并真正体现出对被保险人的关怀和救治。