保险条款双刃剑

　　利率越升越高，股市和基金收益不菲，面对诸多诱惑，杨女士决定将几年前投保的养老险退保，原以为可以拿回过万元，谁知实际到手只有6000多元。仔细询问才得知，原来是保费自动垫缴条款惹的祸。

　　在保险合同中，有不少条款是为便利市民而设，但其中也不乏“双刃剑”，市民在投保前要慎重对待保险合同的条款，认真琢磨，以免造成不必要的经济或保障上的损失；对于一些可选项，一定要弄清楚确切含义，做出最合适自己的选择。

　　保费自动垫缴

　　可锁定风险但要付利息

　　2005年5月，林小姐投保了10万元重大疾病保险；2006年4月，林小姐被单位派驻外地考察，回来已是2006年8月，此时她才想起自己的那份保单还没缴费，但由于已经超过了60天缴费宽限期，保险合同效力已失。无奈，林小姐只好到保险公司办理复效，而复效后还要再次经过观察期，这段时间林小姐只能面临保障“真空”。

　　张先生在2003年1月份购买的保单，但今年的保费一直到5月份才缴纳，虽然也超过了宽限期，但保单仍然有效。

　　为何同样超过宽限期没有缴纳保费，林小姐、张先生却遭遇各异？

　　原来，很多保险产品的投保单上都有“保险费过期未付选择”一栏，通常有“保费自动垫缴”和“中止合同”两项，由投保人选择；有的保单则直接默认“保费自动垫缴”，只要投保人未表示反对，就自动采用。

　　像张先生正是由于选择了“保费自动垫缴”，当他的保单超过宽限期(60天)仍未交保费时，保险公司自动用该合同的保单现金价值垫缴保费，尽可能维持保险合同的效力，直至将保单现金价值用完为止，在此期间，所拥有的风险保障不变。

　　保费自动垫缴是对客户权益的一项保障，当一时面临经济紧张或一时疏忽忘记缴费时，这项服务可以帮保户锁定风险。尤其是对于在宽限期刚结束不久就发生了保险事故的保户来说，该项服务至关重要。

　　但是，需要注意的是，用以垫缴的现金价值是默认作保险公司“借款”给投保人、再代替投保人缴纳保费的过程，类似于常说的保单贷款功能，是要按时间支付利息的。因此，这种方式适合于短期内有能力恢复缴费的投保人，否则会带来额外成本。

　　另外，由于是以现金价值自动垫缴保费，将来遇到退保、领取年金等情况时，保户所能得到的现金价值会按缴纳的保费和利息相应减少。如，对于像上述杨女士那样意欲退保的保户来说，由于选择了“保费自动垫缴”，在其还没有提出退保申请的情况下，保险公司便按自动垫缴条款，垫付了当年的保费4000多元，以维持保单继续有效。相应地，当她提出退保申请时，保单的现金价值也就减少了4000余元。对存在退保可能的保户来说，在选择保费自动垫缴条款后，应格外留意最佳的退保时机。

　　减额缴清保单贷款

　　也有隐性成本

　　在保费自动垫缴之外，长期寿险保单还有减额缴清、保单贷款、保单转换等便于保户灵活利用保单的条款，但其实，这些条款背后也皆有成本。

　　如，保户难以继续缴纳长期寿险保费，就可以申请减额缴清，以期缴保险合同的现金价值作为趸缴保费，购买小于原保额、保险期限不变的保险合同。即用保单的现金价值冲抵保费，而保险责任和保险期限不变，保险金额降低。

　　但其实，减额缴清不仅仅是表面上那样会导致保户保额的降低，可能还要付出“终止附加险合同”的代价，即主险申请减额缴清，其附加险可能随之终止。此外，有的公司还规定，减额缴清后的保单不能进行保单质押贷款、不能增加新的附加险、不能加保减保等，这些都是其隐性成本。

　　再如，目前，虽然不同保险公司不同险种对于贷款利率有不同的规定，但通常保单贷款的利息成本都要高于保单的预设利率，也会略高于银行同期限的贷款利率，目前，一般在6%～7.5%之间。

　　本专题撰文/记者 吴倩

　　●保费自动垫缴可以帮保户锁定风险，但用以垫缴的现金价值默认为一种“借款”，需支付利息。而且在退保、领取年金时，保户所能得到的现金价值会按缴纳的保费和利息相应减少。

　　●减额缴清、保单贷款、保单转换等保单条款背后也有成本。

　　●投保前要慎重对待保险合同的条款，对于一些可选项，一定要弄清楚确切含义再选择。