部分保险扩大保费豁免范围

　　本报记者 史丽萍

　　“保费豁免”主要是为了解决长期险被保险人(或投保人)在缴费期间，因意外丧失缴费能力的问题。简单来说，客户若由于意外、疾病导致丧失能力，可免付剩余的保险费，却享受同样的保险保障。保费豁免责任主要出现在终身险、养老险和少儿险中。

　　一般来说，无论是主险中已包含了保费豁免功能，还是用附加险的形式增加保费豁免，大多只能针对一个人进行保费豁免，或是投保人或是被保险人(有时投保人和被保险人为同一人)。

　　但眼下，一些保险公司也推出了新的保险计划，扩大了保费豁免的范围，如夫妻可以同时获得豁免、家庭成员均可豁免等，投保人可根据实际情况选择。

　　家庭保单：一人出险全家豁免

　　有不少保险公司推出了针对夫妻二人的“夫妻共保”计划，如平安人寿的“世纪同祥”、太平人寿的“情系今生”计划等。有的保险公司则进一步扩大推出“家庭保单”，如泰康人寿的“爱家之约”，中宏人寿的“全家保”，都是以家庭为投保单位，以家庭经济支柱为投保人，家庭所有成员均可成为被保险人。若投保人一旦遭遇不测导致残疾或者身故，即可免缴保险单中所有家庭成员的长期险保险费，且保险利益继续有效。

　　如一家三口投保泰康人寿的“爱家之约”，丈夫作为投保人，拥有10万元寿险保障，妻子也有10万元的定期寿险、儿子10000元的寿险、2000元的意外医疗和1万元的附加意外险。这样，一旦将来丈夫遭遇不测导致全残或身故，妻子和儿子每年6000多元的余期保费都将获得豁免，但保障利益不变。

　　夫妻互保：可双双豁免保费

　　对于不想投保家庭保单的投保人，还可以选择保费豁免的附加险，夫妻双方互为被保险人，如中意人寿的“附加永康豁免保险费疾病保险”、太平人寿的“附加真爱豁免保险费保险”。

　　如夫妻二人同时投保中意人寿的保险，保险代理人为夫妻二人设计的保障计划为：

　　丈夫投保“中意人寿安康行两全保险”+“附加安康行重大疾病保险”+“附加永康豁免保险费疾病保险”；妻子投保“中意人寿安康行重疾险”+“附加安康行女性重大疾病保险”+“附加永康豁免保险费疾病保险”。

　　其中，丈夫年缴保费4238元，妻子年缴保费4052元，缴费期均为20年；丈夫和妻子分别拥有10万元的寿险保障、10万元的重疾险保障。

　　这份保险计划有双重的保费豁免功能，一是主险中意人寿安康行已包含了保费豁免功能，可豁免第一被保险人的保费；二是又附加了豁免条款，可豁免第二被保险人的保费。也就是说，假设在缴费期内，丈夫(妻子)不幸意外全残，其自身的余期保费将被豁免，同时，作为第二被险人的妻子(丈夫)，余期保费也可豁免，但二人的保险利益不变。