面临公地悲剧 保险业应高度重视可持续发展

　　北大经济学院保险系副主任、中国保险与社会保障研究中心秘书长郑伟访谈录

　　记者 王小平

　　2006年6月26日，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(简称“国十条”)的正式颁布，为保险业发展展现了一幅美丽的蓝图。“国十条”最突出的亮点就是保险业战略地位的提升与“政府推动和政策支持”。当时北大经济学院保险系副主任、北大中国保险与社会保障研究中心秘书长郑伟曾在媒体撰文说：“‘国十条’对保险业的改革发展是一个新的起点。它绝不意味着保险业从此便可以高枕无忧。保险业的发展需要保险监管机构的正确引领，但关键还在保险机构自身。如果保险机构不能完善治理结构、不能坚持自主创新、不能善待市场资源，那么，保险业的发展是没有希望的。”

　　一年过去了，在今天看来，要将蓝图变为现实，于保险业是任重而道远。尽管保险业扩大保险覆盖面的探索步伐在加快，特别是在保险资金运用领域拓展取得一系列历史性的突破。但是交强险实施一年来遭受质疑不断，新农合、农业保险、商业健康险、责任保险在破题之后的持续发展也未如预期，的确让人们体会到“知易行难”！当我们回望“国十条”出台一年来保险业发展时，在肯定保险业发展成绩的同时，我们更需要一种理性的态度审视、研究保险业自身存在的问题。

　　“‘国十条’关于保险业在国民经济和社会发展重要角色定位十分准确：‘保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义

和谐社会建设中具有重要作用。’可见，我们谈发展保险业，不是为了发展保险业而发展保险业，而是为了更好地服务于经济和社会发展。正因为此，保险业的长期可持续发展就显得更为重要。”在“国十条”出台一周年之际，对保险业如何做到可持续发展，郑伟也是有话要说，“政府推动和政策支持”是一把“双刃剑”。如果用得好，将对保险业发展产生“乘数推动效应”；如果用不好，则将产生“乘数破坏效应”。

　　“试想这样一种情况，”郑伟解释道：有一个地方政府，原来没有认识到保险对经济社会发展的重要性，后来通过“国十条”认识到了，于是开始支持当地保险业的发展，与保险业合作。但是，经过一段时间之后，如果发现保险业没有能力、或者未能有效承担这一重任，那么该地方政府支持保险业的积极性就会受到伤害，因为民众会有抱怨，地方政府的政绩会受到影响。所以，越是在“国十条”推出的头几年，越是在地方政府和中央相关部门对保险业的功能和作用的认识“半信半疑”的阶段，保险业越是应当将工作做好。如果保险业未做好充分准备，那么“国十条”引致的当前“政府推动和政策支持”就有可能对保险业的长远发展产生较少的正面影响，而产生较多的负面影响。这就是所谓的“双刃剑”。

　　对于产生负面影响的深层次的原因，郑伟通过经济学中常讲的“公地悲剧”分析说,“公地悲剧”讲的是这样一个场景：一群牧民一同在一块公共草场放牧。一个牧民想多养一只羊增加个人收益，虽然他明知草场上羊的数量已经太多了，再增加羊的数目，将使草场的质量下降。牧民将如何取舍？如果每人都从自己私利出发，肯定会选择多养羊获取收益，因为草场退化的代价由大家负担。每一位牧民都如此思考时，“公地悲剧”就上演了———草场持续退化，最终导致所有牧民破产。郑伟认为，中国保险业目前面临严重的“公地悲剧”问题。

　　改革开放20多年来，中国保险业在规模上取得了长足进展，但与此同时，我们也必须清醒地看到，中国保险业为“数量扩张型”的增长付出了不菲的代价，保险业的资源和生态环境遭到严重破坏，保险业的行业形象和行业声誉严重不佳。郑伟认为，如果这一趋势不能得到有效遏制和扭转，那么中国保险业必将难逃“草场”退化和“牧民”破产的“公地悲剧”。

　　那么，如何解决中国保险业的“公地悲剧”问题、保障保险业的可持续发展呢？郑伟提出至少需要做三个方面的工作：

　　第一，监管机构在指导思想上要强调循序渐进，不要急于求成。类比“公地悲剧”的例子，就是监管机构不要给“牧民”下达“羊群”的数量和规模的指标。从“又快又好”到“又好又快”是一个发展理念上的重大转变，但将这一理念转变切实落到实处。从监管机构的角度来说，最重要的监管目标有两个：一是保护公众利益，二是防止不正当竞争。所以，“羊群”的数量和规模不是关键，关键是“羊群”要健康，“草场”要可持续。特别是在“国十条”背景下争取政府其他部门和地方政府支持时，更是要保证每开发一块新的“草场”资源，就要保证“草场”的可持续发展，而不是每开发一块，就消耗一块，荒漠化一块。

　　第二，保险机构应当从“生存威胁”的高度认识“公地悲剧”的严重后果，认识“可持续发展”的极端重要性。类比“公地悲剧”的例子，就是保险机构必须认识到，片面追求“羊群”数量和规模，过度消耗保险资源，短期的所谓个体“理性”将导致长期的集体非理性，并最终导致全体悲剧，因此，“牧民”的自律和“牧民集体”的自律非常重要。在这方面，作为行业自律组织的保险行业协会可以发挥一定的积极作用，但从目前看，可能更基础的还是要改善保险机构的“公司治理”，即要将“牧民”的未来收益与“羊群”和“草场”的可持续发展挂起钩来。否则,“国十条”的东风在催生一些新的“草场”资源的同时，将以更快速度催生“羊群”的数量和规模，从而加快“公地悲剧”的发生。这是保险业极力避免的。

　　第三，倡导社会监督。社会监督带来的短期阵痛对保险业的长期发展未必是坏事。就是要通过社会的力量，及时披露个别“牧民”的“自利”行为，从而保障“草场”资源的长期可持续发展。政府监管之外强调社会监督的一个重要理论基础是“信息是分散的”，也就是说，即使政府很想很好地履行监管职责，也很可能因为信息的分散而不能实施有效的监管，而社会监督恰恰因其善于利用分散的信息而在这方面富有效率。因此，为了保证在“国十条”的政策背景下，“牧民”、“羊群”和“草场”都能更好地可持续发展，必须倡导社会监督。