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购买少儿险要因龄而异

http://www.sina.com.cn 2007年06月01日 07:56 北京商报

  张培娟

  今天就是“六一”儿童节了,孩子们在这一天中是最幸福的。孩子是父母心中的天使,每位家长都不愿意看到自己的孩子受到一点点委屈。但是,一些意料之外的事情会使孩子受到外界的伤害,这时就需要在精神和经济两方面给孩子更多的呵护,用保险为孩子撑起一把保护伞。

  认清三大风险

  意外险是重中之重

  目前,孩子们主要面临的是三大风险:意外风险、健康风险、教育风险。所以保险产品也可分为意外伤害、健康医疗、教育储蓄三种类型。可以说,健康、教育、就业以及未来发展,是家长们最应该关注的有关下一代的问题。

  孩子活泼爱动,磕磕绊绊总少不了。做家长的最担心的,就是孩子出现意外,而意外险则针对此有保障。目前学校一般均有统一购买的学生意外险。但此类险种虽然

性价比颇高,终因保费低廉,保额很低,远不能达到保障孩子的需要。因此不妨再买一份商业意外险。当然购买时切记,诸如烫伤、烧伤、跌落、气管异物等孩童常见意外的保障,是越全面越好。

  保孩子更要注重保大人

  有些家长过度关注孩子,往往忽视了对自己的保障,实际上,家长自己保障全面才是对孩子最大的保险。因为孩子成长中最大的风险就是失去了父母的照顾。如果父母出现意外过失,或者丧失劳动能力而无法获得收入,那很有可能连为孩子续保的保费都支付不出,所谓保险保障孩子,也就是一句空话了。

  所以,儿童节,为人父母者不妨也为自己加买一份保险。

  专家指出,真正对孩子负责,家长务必为自己买全保险,因为家长是家里的经济支柱,只有家长的生老病死有了保险保障,孩子的成长才能少很多挫折。

  年龄不同投保的重点不同

  一般来说保险是越早买保费也越低,对于父母越合适,孩子也越早获得了保障。但是,如果您现在才开始考虑为孩子买保险,对于不同年龄阶段的孩子,其投保的重点和投保的多少也就有所不同。

  幼儿时期,由于新生儿死亡几率大,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高。一般而言,身故时年龄 不足1周岁,给付比例占保险金额的20%;满1周岁但未满2周岁的儿童,给付比例为40%;满2周岁但未满3周岁的儿童,给付比例为60%;满3周岁但未满4周岁的儿童,给付比例为80%,满4周岁,给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。

  小学时期,由于意外隐患很大,应适当增加意外险的投入,并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好,应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄,这样每年保费负担可以减少。

  如果孩子已经到了十四五岁,还没有买教育类的保险产品,这时,可以不必局限于儿童险。因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买,这类险种中,宜选择时间间隔短的分红产品,也可以一定程度上替代教育金给付。当然,也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性,还有很高的投资性,大人孩子都可以受益。同时,这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

  为孩子投保注意三大问题

  专家提醒家长,在给孩子买保险时,要注意三大问题:一是本金的安全,二是要有成长性,三是要具有非流动性和强制性。

  具体表现在5个方面:

  1、费用不宜太高。孩子的保险费应根据家庭经济状况量入为出,不应盲目攀比。一般来说,孩子的保费支出应该占家庭总收入的10%-20%左右。

  2、缴费期不宜太长。保险费在家庭经济支出中占有一定比例,少儿险缴费期应集中在孩子未成年之前,在他长大成人后,可以自己选择适合的险种为自己投保。

  3、保障期相对较长。

  4、保障尽可能全面。一份完善的保险计划不单只弥补意外、疾病带来的巨大损失,还应在住院、医疗方面提供相应保障,使孩子得到最全面的照顾。

  5、在投资回报方面应以教育金为主,并兼顾养老费用。

  商报链接

  投保实例:李先生,外企的高级主管,月薪7000元,妻子是一名教师,月薪为3000元,有一个儿子,今年3岁。夫妻两人均有社保和医保,但没买商业保险。夫妇的存款也并不多。

  专家分析:夫妇收入较高,收入主要来源于工作,夫妇的保障还不充足。家庭保险支出的大部分应该用于父母的大病医疗、意外、

养老保险支出,大概每年1万元左右;孩子的保障应该充分考虑意外、大病及教育金计划。

  保险建议:

  1、年缴费400元左右的意外险附加医疗保障

  保险利益:保额5万元,意外死亡或全残支付保险金5万元,在学校、托儿所、幼儿园区内;参加学校、托儿所、幼儿园组织的集体活动(包括日常教学活动),或因参加上述活动而以乘客身份搭乘公共交通工具或学校、托儿所、幼儿园指定的交通工具时遭遇意外,可以获得10万元保额给付。因意外住院医药费报销最高5000元,(免赔额100元)发生意外伤害每月给付2000元保险金,(最长20年),住院每天50元补偿。(有免赔天数)父母如果去世或者伤残可以豁免保费。

  2、年缴费不到200元儿童大病险

  保险利益:在保险期限内(合同生效90天后),如被保险人不幸罹患重大疾病或初次接受手术,即可获得10万元给付金。

  3 、年缴费2000元左右教育金保险,缴费到17岁

  保险利益:孩子15岁-17岁每年得到教育金2000元,18岁-21岁每年得到教育金1万元。

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